Дата принятия: 25 июля 2014г.
КОПИЯ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июля 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Ненашевой О.С.,
при секретаре Лавреновой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Войтеховской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Войтеховской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Войтеховской Е.В. был заключен кредитный договор № ..., путем акцепта банком заявления-оферты клиента в ОАО «МДМ Банк».
Кроме заявления клиента составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются условия кредитования ОАО «МДМ Банк» и График возврата кредита.
Срок возврата суммы кредита (60 месяцев) и процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,50% были установлена сторонами, согласно заявлению-оферте и Графику.
Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит по продукту «Рефинансирование кредитов» в размере ... рублей.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного Условиями кредитования.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, в том числе:
- ... рублей ... копеек – сумма задолженности по основному денежному долгу,
- ... рубль ... копейки – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,
- ... рублей ... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,
... рублей – сумма задолженности по комиссии согласно Тарифам Банка.
Также истец просит возместить судебные расходы за услуги нотариуса по заверению копий документов в размере ... рублей, по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Войтеховская Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.
Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно положениям ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Войтеховской Е.В. в адрес ОАО «МДМ Банк» направлено Заявление-оферта на получение кредита и заключение договора по продукту «Рефинансирование кредитов» в размере ... рублей.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика Войтеховской Е.В. явились действия по открытию ответчику счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.
Таким образом, письменная форма договора была соблюдена, между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Войтеховской Е.В. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей на срок 60 месяцев, под 21,50 % годовых.
Суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком Войтеховской Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, банк принял на себя обязательство предоставить денежные средства в размере ... рублей на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 21,50% годовых.
Составной и неотъемлемой частью заключенного между Банком и ответчиком Войтеховской Е.В. договора являются: условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по направлению «Рефинансирование кредитов», на которые ссылается Войтеховская Е.В. в своем заявлении и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.
Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в установленном размере, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 3.3. условий кредитования под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет Клиента денежных средств, внесенных Клиентом наличными в кассу Банка или перечисленных со счета (в том числе в другом банке), или полученных Банком иным образом целевым назначением в счет погашения задолженности перед Банком по Кредитному договору.
Выпиской по счету подтверждается, что обязательство по погашению задолженности Войтеховская Е.В. исполняла ненадлежащим образом.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету. Полагает произведенный Банком расчет верным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству.
Так, согласно выписке по счету Войтеховская Е.В. воспользовалась предоставленным кредитом в размере ... рублей, при этом в счет погашения основного долга заемщиком выплачены денежные средства в размере ... рублей ... копеек, следовательно, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет ... рублей ... копеек (... – ...).
В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов в соответствии с условиями договора. По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом предусмотрены в размере 21,50 % годовых.
Пунктом 3.4 Условий кредитования предусмотрено, что срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора.
В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Клиентом в размере и в сроки, указанные в Графике. Дата полной уплаты процентов не может быть позднее даты окончательного погашения кредита.
Проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга рассчитаны по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга * 21,50%/365(366)* количество дней пользования кредитом.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копеек, в счет погашения которых заемщиком внесены платежи в общей сумме ... рубля ... копеек. Таким образом, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет ... рубль ... копейки (... – ...).
Проценты на сумму просроченного к возврату основного долга рассчитаны по формуле: сумма просроченного к возврату основного долга * 21,50%/365(366)* количество дней пользования кредитом.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере ... рублей ... копеек, в счет погашения которых заемщиком платежи внесены не были. Таким образом, задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга составляет ... рублей ... копеек.
Истец просит взыскать с ответчика комиссию за СМС оповещение.
В соответствии с п. 2.2.2 Тарифов банка ежемесячная абонентская плата за СМС-оповещение составляет ... рублей.
Суд признает обоснованным требование истца о взыскании задолженности за предоставленную услугу СМС-оповещения, так как из заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Войтеховская Е.В. ознакомлена и согласна с Тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислена комиссия в размере ... рублей, в счет погашения которой ответчиком внесено ... рублей, следовательно, размер задолженности за комиссию составил ... рублей ...-...).
Итого размер задолженности Войтеховской Е.В. по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек: (... + ... + ... + ...).
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 421 ГК РФ, устанавливающей свободу договора, предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Однако свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий.
Закон предоставляет сторонам право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые названы в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
Согласно п. 3.9 Условий суммы, полученные Банком от Клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату просроченных процентов по кредиту, на уплату процентов на просроченную задолженность по кредиту, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на погашение срочной задолженности, уплата штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита, уплата иных штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.
Из представленной выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ № ..., следует, что денежные средства по произведенным ответчиком платежам списывались истцом в соответствии с законом.
Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Войтеховской Е.В. задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек, что подтверждено платежным поручением № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... рублей ... копеек.
Истцом заявлено о взыскании расходов на нотариуса за оформление копий доверенности на представителя в размере ... рублей и выписки из протокола № ... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «МДМ Банк» в размере ... рублей, всего ... рублей. Указанные расходы подтверждены соответствующими документами, на которых указано о взыскании за расходы по изготовлению нотариально удостоверенных копий документов по тарифу по ... рублей. Суд признает данные расходы необходимыми для защиты нарушенного права истца и взыскивает в его пользу с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить.
Взыскать с Войтеховской Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, в том числе:
- ... рублей ... копеек – сумма задолженности по основному денежному долгу,
- ... рубль ... копейки – сумма задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга,
- ... рублей ... копеек – сумма задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга,
... рублей – сумма задолженности по комиссии согласно Тарифам Банка.
Взыскать с Войтеховской Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» судебные расходы за нотариальное заверение копий документов в размере ... рублей, по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
Публикацию разрешаю.
Судья: О.С. Ненашева
На момент опубликования решение не вступило в законную силу.
...
...
...
...
