Решение от 25 июля 2014 года

    Дело № 2-1522/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 июля 2014 года г. Юрга Кемеровской области
 
    Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Тимофеевой Е.С., при секретаре судебного заседания Гусевой Н.К., представителя ответчика Рудого И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «*** ***» к Усманову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «***» (далее в тексте ООО - «***») обратилось с исковыми требованиями к Усманову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов. Исковые требования обоснованы тем, что ***. общество с ограниченной ответственностью "***" и Усманов А.А. заключили договор о предоставлении кредита *** от *** и ведении банковского счета, в соответствии которым истец предоставил денежные средства в размере *** рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на *** месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором о предоставлении кредита. Проставлением своей подписи в договоре о предоставлении кредита, Усманов подтвердил, что им до заключения договора о предоставлении кредита получена достоверная и полная информация о («доставляемых ему в рамках договора о предоставлении кредита услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору о предоставлении кредита, а также то, что он согласен со всеми положениями договора о предоставлении кредита и обязуется их выполнять. Согласно выписке/справке по счёту/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору о предоставлении кредита (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе «месячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, истец вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита в целях обеспечения исполнения Усмановым А.А. обязательств по договору о предоставлении кредита, истец имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время надлежащим образом ответчик не исполняет, принятые на себя обязательства по договору о предоставлении кредита: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита и статьёй 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на *** задолженность по договору о предоставлении кредита составляет *** рубля (с учётом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), в том числе: размер основного долга составляет *** рубля; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет *** рубля; размер комиссий за предоставление кредита составляет *** рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору о предоставлении кредита *** рублей. Между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «***" (далее - ООО«***») заключён агентский договор *** от ***, в соответствии с которым ООО«***» обязано по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением, об использовании карты. Истец просил произвести зачёт ранее уплаченной государственной пошлины в размере *** рубля в счёт уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере
задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета *** от *** *** рубля, в том числе: основной долг на сумму *** рубля; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом *** рубля; размер комиссий *** рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств *** рубля; расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в сумме *** рублей *** копейки.
 
    Представитель истца ООО «***» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требованиях настаивает (л.д. 4, 7).
 
    Представитель ответчика Рудой И.Ю. возражал против удовлетворения исковых требований. Возражения обоснованы тем, что Усмановым А.А. получен кредит в ООО «***» в сумме *** на основании подписанного кредитного договора. Он не оспаривает исковых требований банка о взыскании кредитной задолженности, но полагает, что они не могут быть предъявлены от имени банка представителем ООО«***». По его мнению, согласно пункту 1 статьи 1005 ГК РФ существенными условиями агентского договора является его возмездность и осуществление конкретно определённых действий. В связи с тем, что агентский договор представлен без приложений в виде базы данных, акта приёма-передачи и документов, подтверждающих возмездность договора, его нельзя рассматривать в качестве документа, дающего право ООО«***» на предъявление иска.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части.
 
    На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811).
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819).
 
    *** между ООО «***» и Усмановым А.А. заключён договор о предоставлении кредита *** и ведении банковского счета, по условиям которого истец предоставил Усманову денежные средства в размере *** рублей (с уплатой страхового взноса в размере *** рублей на личное страхование) сроком на *** периодов под ***% годовых, а Усманов А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных данным договором. Ежемесячный платеж по договору составил ***.
 
    Договор о предоставлении кредита и ведение банковского счета состоит из заявки на открытие банковских счетов (л.д. 8-9), Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. 65-68), графика погашения (л.д. 25), Тарифов Банка (л.д. 12-13).
 
    Согласно п. 1 раздела V Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, для рассмотрения Банком возможности предоставления кредита заемщик обращается к Уполномоченному Банком лицу - физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с заемщиком при оформлении документов в рамках договора о предоставлении кредита, для заполнения и отправки в Банк заявки, в которой указывается информация о заемщике и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых Банком вариантов. По результатам рассмотрения Заявки, Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора о предоставлении кредита, о котором Уполномоченное Банком лицо сообщает заемщику; заемщик подписывает договор о предоставлении кредита; со стороны Банка договор о предоставлении кредита заключается путем зачисления кредита на счет заемщика (л.д. 66).
 
    Подпись ответчика в Заявке на открытие банковских счетов подтверждает заключение Договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, и то, что Усмановым А.А. до заключения договора о предоставлении кредита получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора о предоставлении кредита услугах, он согласен со всеми положениями договора о предоставлении кредита и обязуется их выполнять (л.д. 8-9).
 
    Из справки по ссудному счету *** Усманова А.А. следует, что *** денежные средства в сумме *** рублей перечислены на его счёт (л.д. 14-15).
 
    Каких-либо доказательств безденежности договора о предоставлении кредита *** от *** ответчиком и его представителем в порядке статьи 56 ГПК РФ суду не представлено, поэтому истец исполнил свои договорные обязательства надлежащим образом.
 
    В соответствии с пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, заемщик обязалась производить погашение кредита путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Согласно справке Усмановым А.А. систематически ненадлежащим образом исполнялись Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом (л.д. 24).
 
    В связи с тем, что ответчиком его обязательства по договору о предоставлении кредита *** от *** не исполнялись, исковые требования о взыскании суммы основного долга подлежат удовлетворению.
 
    Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на *** сумма основного долга, подлежащая к оплате, составляла *** рублей, сумма, уплаченная по факту, составила *** рубля *** копейку, подлежащий взысканию основной долг составил *** рубля *** копеек (л.д. 18).
 
    Представитель ответчика исковые требования в части суммы основного долга не оспорил. Ответчиком или его представителем не представлено иных доказательств, подтверждающих внесение платежей, которые не учтены истцом при определении суммы основного долга по кредитному договору.
 
    Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии с п. 1ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса
 
    В соответствии с п. 1.2 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, который является составной частью договора, ответчик обязался уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Согласно заявке на открытие банковских счетов процентная ставка составляет *** % годовых.
 
    Поскольку ответчик нарушал график платежей, поэтому возникла кредитная задолженность, которая не погашена ответчиком до настоящего времени, исковые требования в части взыскания процентов по договору подлежат частичному удовлетворению по нижеизложенным основаниям.
 
    Истцом предъявлены исковые требования о взыскании задолженности по выплате процентов в размере *** рублей *** копеек.
 
    Из представленного истцом расчёта (л.д. 18 и 22) по состоянию на *** за пользование кредитом начислены проценты *** рубля, уплачено по факту *** рубля, задолженность составила *** рубля.
 
    Предъявленная к взысканию сумма *** рубля *** копеек складывается из процентов, начисленных истцу согласно графику платежей за весь период действия кредитного договора в размере *** рубль *** копейки за минусом уплаченных по факту процентов в сумме *** рубль *** копеек.
 
    Неоплаченные проценты в размере *** рубля *** копейки в расчёте задолженности истец определяет в качестве убытков (л.д. 18-22), но требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов, которые могли бы быть получены банком при исполнении условий договора, истцом не предъявлены.
 
    Федеральным законом от *** N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Законодательство предусматривает возможность досрочного возврата заёмных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части
 
    В случае возврата ответчиком суммы займа по договору в полном объеме досрочно начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным. За нарушение обязательств заёмщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, носящие компенсационный характер.
 
    Поскольку судом сумма основного долга по кредитному договору взыскивается с ответчика в полном объеме, на ответчика не может быть возложена обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня окончания срока действия договора. На основании п. 2 ст. 811 РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ истец вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня её фактического возврата.
 
    Взыскание процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд, не прекращает обязательств заёмщика и не лишает истца в дальнейшем права требовать от ответчика уплаты процентов по кредитному договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или части.
 
    Суд присуждает к взысканию задолженность по уплате процентов, начисленных банком по состоянию на *** в размере *** рубля (расчёт задолженности на л.д. 18-22). Исковые требования о взыскании процентов за пользование займом, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части, истцом не предъявлялось, что не препятствует предъявлению таких требований в будущем. Исковые требования в части взыскания задолженности по неоплаченным процентам за пользование кредитом в размере *** рубля *** копейки удовлетворению не подлежат.
 
    Истец просит взыскать с ответчика Усманова А.А. сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере *** рублей.
 
    Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).
 
    Согласно п. 2 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка (л.д. 66).
 
    Из Тарифов ООО «***» по Договорам/Соглашениям об использовании Карты с льготным периодом видно, что Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: *** дней – *** рублей, *** – *** рублей и *** дней – *** рублей (л.д. 13).
 
    Согласно представленному расчёту сумма штрафов за период с *** по *** составляет *** рублей (л.д. 18-22).
 
    В связи с тем, что у ответчика Усманова А.А. имеется просроченная задолженность по спорному кредитному договору, требование истца о взыскании с ответчика штрафа в сумме *** рублей подлежат удовлетворению.
 
    Суд находит подлежащей взысканию сумму комиссии - *** рублей, которая согласно расчёту (л.д. 18) начислена за направление извещений.
 
    Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 29 Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
 
    В соответствии с заявкой на открытие банковского счёта (л.д. 11) ответчик Усманов А.А. просил банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещений с информацией по кредиту, в которое включать информацию о размере задолженности по кредиту, сроках её погашения и иную информацию по договору, и согласился с тем, что комиссия за предоставление услуги в размере *** рублей будет начисляться банком в конце процентного периода, в котором ему было направлено извещение, и уплачиваться в составе ежемесячного платежа.
 
    Из приведённого содержания договора следует, что оказание информационных услуг (направление извещений) является самостоятельной банковской услугой на основании п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", поэтому данные условия кредитного договора об уплате комиссии не ущемляют права Усманова на пользование кредитом в соответствии со статьёй 819 ГК РФ и его права в качестве потребителя банковской услуги кредитования, так как не связаны с действиями банка по предоставлению кредита, открытием и ведением его счёта.
 
    Всего с ответчика в пользу истца суд взыскивает задолженность в сумме *** рублей *** копеек из следующего расчёта: *** (основной долг) + *** рубля (проценты) + *** рублей (штраф) + *** рублей (комиссия).
 
    Суд оценивает в качестве необоснованных доводы представителя ответчика о ненадлежащем оформлении агентского договора и отсутствии полномочий у представителя, предъявившего иск от имени истца, действовать в интересах ООО «***». Из условий пунктов 1.1, 2.1.5 и 3.4 агентского договора (л.д. 48-49), заключённого *** между ООО «***» и ООО «***», следует, что Банк поручил Агенту за вознаграждение осуществлять мероприятия по взысканию долга с физических лиц, являющихся должниками (далее – должники) по договорам о предоставлении кредитов, заключённым с Банком, в порядке искового производства (далее - «Исковое производство»). В рамках договора Агент обязуется на этапе работы «Исковое производство» в том числе представлять интересы Банка в суде первой инстанции, во всех последующих инстанциях, а также во всех остальных судебных разбирательствах, связанных с должниками. Агент вправе с предварительного письменного согласия Банка привлекать третьих лиц для выполнения взятых на себя обязательств по Договору.
 
    Учитывая прямое указание в договоре на возможность привлечения третьих лиц для выполнения обязательств перед истцом, оценивая содержание доверенностей (л.д. 31 и 32), выданных ООО «***» ООО «***» с правом передоверия и ООО «***» Т.Г.Р., которой предъявлено данное исковое заявление, суд полагает, что от имени истца действовал уполномоченный представитель.
 
    Суд полагает, что непредставление истцом приложения к договору в виде базы данных и акта приёма-передачи, подтверждающих передачу агенту сведений о задолженности Усманова А.А., и документов, подтверждающих возмездность агентского договора, не влияют на правильность принятия решения по предъявленным исковым требованиям, так как в соответствии со статьёй 1005 ГК РФ передача информации агенту в отношении должников, содержащаяся в приложении к договору в виде базы данных и акта приёма-передачи, не является существенным условием агентского договора, несоблюдение которого может повлечь его недействиетельность, а условие возмездности подтверждается содержанием раздела 4 агентского договора.
 
    При обращении с иском в суд истец оплатил государственную пошлину в размере *** рублей *** копейки (л.д. 5) и просил произвести зачёт ранее уплаченной государственной пошлины в размере *** рубля (л.д. 6 и 30).
 
    В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Из смысла п. 13 ч.1 ст. 333.20 НК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ следует, что если при отмене судебного приказа государственная пошлина не возвращена, её сумма засчитывается в счёт уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истёк трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.
 
    На основании ст. 333.19 НК РФ с учётом частичного удовлетворения иска в размере *** рублей *** копеек возмещение расходов по уплате госпошлины подлежит пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме *** рубля, при этом суд засчитывает госпошлину в размере *** рубля, уплаченную *** (л.д. 6), в счёт уплаты госпошлины по данному делу.
 
    Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма *** рубля *** копейка из следующего расчёта: *** рублей *** копеек (задолженность) + *** рублей *** копейки (государственная пошлина).
 
    Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Частично удовлетворить исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «***» к Усманову А.А. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов.
 
    Взыскать с Усманову А.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «***» по договору о предоставлении кредита и ведении банковского счёта *** от *** денежную сумму *** рубля, состоящую из основного долга в размере *** рублей *** копеек, задолженности по процентам в размере *** рублей *** копеек, штрафа в размере *** рублей, комиссии за направление извещений в сумме *** и расходов по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «***» к Усманову А.А. в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение принято в окончательной форме 28.07.2014 г.
 
    Председательствующий Е.С. Тимофеева