Решение от 25 июля 2014 года

    Дело №2-248/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 июля 2014 года                                    город Шагонар
 
    Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:
 
    председательствующего Кандаурова Э.Н.,
 
    при секретаре Монгуш А.В.,
 
    с участием ответчика Куулара В.Д.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Куулару В.Д. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов, и расходов по оплате государственной пошлины,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска указано на то, что 16 июня 2012года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Куулар В.Д. заключили Договор о предоставлении кредитов и ведении банковского счета № от 16.06.2012г. в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяца, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита за направление извещений, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность по договору составляет 486202,98 руб. в том числе: задолженность по оплате основного долга 237635,26 руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 229286,84 руб.; комиссии 00,00 руб.; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 19280,88. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору в сумме 486202,98 руб. и расходы по уплате госпошлины в общей сумме 8062,03 руб.
 
    Истец просил о рассмотрении дела без участия его представителя.
 
    В судебном заседании ответчик Куулар В.Д. с иском согласился, при этом просил уменьшить размер неустойки.
 
    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона... Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    16 июня 2012 года между Банком и Кууларом В.Д. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 241971 рублей под 39,90% годовых, сроком на 48 месяцев.
 
    Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от 16 июня 2012 года и перечислил заемщику указанную сумму кредита, что подтверждается договором.
 
    По заявлению Куулара В.Д. от 16 июня 2012года между ним и ООО «ХКБ Банк» заключен договор о предоставлении кредита и ведения банковского счета, и открыт банковский счет на его имя №.
 
    Из заявки Куулара В.Д. от 16 июня 2012года на открытие банковского счета следует, что своей подписью в поле 47 подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов (далее-Договор) и то, что Заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять (п.2). В разделе 23 «Размер Кредита» указана сумма кредита – 241971 рублей, в том числе страховой взнос на личное страхование 00 рублей и страховой взнос от потери работы 41971 рублей, ежемесячный платеж 10172 руб. 46 коп. Количество процентных периодов 48. Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 06.07.2012. Процентная ставка (годовых) 39,90%. Дата начала перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.
 
    В Условиях Договора Ф.Н.-006-014-13.06.2012 1/4 (далее-Условия) указано, что настоящий документ является составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой Заемщика, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.
 
    В разделе I. Предмет Договора Условий указано, что настоящий Договор (далее – Договор) заключен между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) и гражданином (далее – Заемщик), сведения о которых указаны в Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика (далее - Заявка). Настоящий Договор является смешанным в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации и содержит элементы договора банковских счетов и кредитного договора.
 
    В пункте 1.1 Условий Банковские счета указано, что по настоящему Договору Банк открывает Клиенту: - банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, а также для проведения расчетов клиента с банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; - банковский счет в рублях, номер которого указан в разделе «Информация по карте» Заявки, используемый заемщиком для совершения задолженности по кредиторам в форме овердрафта. Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу (далее - УБЛ) - физическому лицу, уполномоченному Банком осуществлять взаимодействие с Заемщиком (Клиентом) при оформлении документов в рамках Договора, либо по телефону Банка при наличии у Банка технической возможности, о которой Заемщику сообщается при его обращении. С момента Активации и до получения Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике. Совершение Заемщиком действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта.
 
    Разделом II. Процентные ставки по кредитам, обязательства Заемщика по возврату кредитов и уплате процентов, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого Процентного периода - по льготной ставке, также указанной в Заявке.
 
    Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Заявке (п.1.2).
 
    Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения. (п.2)
 
    Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по Кредиту в форме овердрафта. Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. (п.2.1)
 
    Согласно п.2.2 для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.
 
    Разделом III предусмотрена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.
 
    За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. (п.2)
 
    В разделе V предусмотрены другие существенные условия Договора.
 
    Так, п.1 устанавливает, что заключение Договора осуществляется в следующем порядке: для рассмотрения Банком возможности предоставления Кредита Заемщик обращается к УБЛ для заполнения Заявки, в которой указывается информация о Заемщике и условия кредитования, выбранные Заемщиком из предлагаемых Банком вариантов. При необходимости передачи Банку письменных заявлений (поручений) или получения дополнительной информации Заемщик может узнать места нахождения рабочих мест УБЛ (далее - Рабочие места УБЛ) путем обращения в Банк по телефону или через Он-лайн помощника; подписание Заявки производится только при предъявлении УБЛ Заемщиком паспорта гражданина Российской Федерации, а также оригиналов и/или нотариально заверенных копий иных документов по требованию Банка; по результатам рассмотрения Заявки Банк принимает решение о заключении со своей стороны Договора, о котором УБЛ сообщает Заемщику; Заемщик подписывает Договор; со стороны Банка Договор заключается путем зачисления Кредита на Счет Заемщика.
 
    Из Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» следует, что Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Заемщика (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Заемщиком в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система). Кредитование счетов, открытых в рамках Соглашения, возможно только при условии заключения соответствующего договора между Банком и Клиентом.
 
    Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору поступали до 15.09.2012 на сумму 55,08 руб., более в счет погашения кредита платежи не поступали.
 
    По состоянию на 16 апреля 2014 года задолженность по договору составляет 486202,98 руб. в том числе: задолженность по оплате основного долга 237635,26 руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 229286,84 руб.; комиссии 00,00 руб.; штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 19280,88.
 
    Между тем на день рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена, судом установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредитов и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитными договорами сроки, не вносились, в связи с чем, образовались суммы по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому, в этой связи, истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всех сумм кредитов вместе с процентами.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Так как из расчета задолженности по кредиту видно, что сумма просроченных основного долга составляет 237635,26 руб., процентов – 229286,84 руб., при этом, из выписки по счету следует, что ответчиком последнее внесение денежных средств в счет погашения кредита произведено 15.09.2012г., в суд истец с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредиту обратился лишь через полтора года со дня образования просроченной задолженности и в числе требований также и взыскать 19280,88 рублей - сумму штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, который, в целом, предполагает исполнение обязательств по периодической уплате, как сумму основного долга, так и процентов, истец устанавливает двойную ответственность заемщика, в связи с чем, суд уменьшает сумму размера процентов за пользование кредитов 229286,84рублей в семь раз, то есть до суммы 32755,26 рублей.
 
    Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 289671,4 рублей (237635,26+32755,26+19280,88).
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 6096 рублей 71 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Куулару В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Куулара В.Д. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в размере 289671 (двести восемьдесят девять рублей шестьсот семьдесят один) рубль 04 (четыре) копейки, и 6096 (шесть тысяч девяносто шесть) рублей 71 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2014 года (26, 27 июля 2014 года-выходные дни).
 
    Председательствующий                         Э.Н. Кандауров