Решение от 25 июля 2014 года

Дело № 2-2246/2014
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 июля 2014 года г. Томск
 
    Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
 
    при секретаре Сарычевой Л.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Носкову СВ, Сергеевой (Носковой) ОС о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Носкову С.В., Сергеевой О.С. (Носковой О.С. – фамилия изменена на основании свидетельства о перемене фамилии) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Носковым С.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Томским отделением № 8616 ему был предоставлен кредит в сумме ... руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17, 00 % годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. В обеспечение кредита был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Носковой О.С. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 20 числа, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита (п. 4.1, 4.3 кредитного договора). Истец указывает, что заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору на основании п. 5.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    С учетом уменьшения исковых требований истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ответчиков перед банком составил ... руб., в том числе: просроченные проценты – ... руб., задолженность по пене за проценты – ... руб., задолженность по пене за кредит – ... руб., просроченная ссудная задолженность – ... руб. Ссылаясь на ст.ст. 309, 323, 361, 363, 810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Носкова С.В. и Носковой О.С. досрочно солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В судебное заседание представитель истца Открытого акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчики Носков С.В., Носкова О.С. (после перемены фамилии – Сергеева О.С.), надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие
 
    Суд на основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.
 
    Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Носковым С.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил Носкову С.В. кредит в сумме ... руб. под 17, 0 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (п. 1.1 договора), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
 
    Пунктом 3.2. договора предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1. договора; оформления срочного обязательства.
 
    Во исполнение своих обязательств по договору банк предоставил Носкову С.В. денежные средства (кредит) в размере ... руб. в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета заемщика.
 
    Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца (включительно), а погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся перечислением со счетов банковских вкладов, условия которых позволяют совершать приходно-расходные операции, со счетов банковских карт или наличными денежными средствами с использованием устройств самообслуживания (пункты 4.1, 4.2 кредитного договора).
 
    Пунктом 4.3. договора также предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца (включительно), а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с пунктами 4.5, 4.6 договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой, соответствующей дате выдачи кредита или дате предыдущего платежа (не включая эту дату) и датой текущего платежа (включительно).
 
    Из срочного обязательства № 1 Носкова С.В. следует, что он обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 20 числа платежного месяца: начиная с февраля ДД.ММ.ГГГГ года в сумме ... руб., последний платеж в сумме ... руб. вносится по ДД.ММ.ГГГГ года включительно. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту.
 
    Из материалов дела, расчета задолженности следует, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
 
    Согласно п. 5.2.3 договора банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
 
    В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Соглашение, изложенное в кредитном договоре (п. 4.12), предусматривающее, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту, противоречит смыслу ст. 319 ГК РФ и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Вместе с тем, истцом (в окончательном варианте требований) в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Носковым С.В. денежных средств и в совокупности с порядком их распределения соответствующий ст. 319 ГК РФ.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет задолженности Носкова С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Согласно представленному расчету, выписке по лицевому счету заемщика в счет исполнения обязательства по кредитному договору (в части основного долга) ответчиком внесены денежные средства в размере ... руб. и ... руб. (с просрочкой платежа), т.е. всего ... руб. Таким образом, размер задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исчисляется следующим образом: ... руб. – ... руб. = ... руб. Ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере не представлено, поэтому суд находит требования истца о взыскании просроченной ссудной задолженности по основному долгу в размере ... руб. подлежащими удовлетворению.
 
    Расчет процентов за пользование денежными средствами истцом произведен правильно по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 17, 00 % (процентная ставка по кредиту) : 365 (366, количество дней в году) * количество дней пользования кредитом. Всего за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере ... руб. За указанный период пользования денежными средствами Носковым С.В. уплачены срочные проценты в размере ... руб. и ... руб. (с просрочкой платежа), т.е. в общей сумме ... руб., следовательно, размер задолженности Носкова С.В. по процентам составляет ... руб. (....).
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 4.4. кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Размер неустойки судом производится по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 34 % : 365 (366-количество дней в году) * фактическое количество дней просрочки. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет ... руб., а за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб. Ответчиком платежи в счет погашения неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга не вносились, поэтому требования истца о взыскании с Носкова С.В. неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере ... руб. и неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... руб. подлежат удовлетворению. При этом, суд учитывает обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, отсутствие представленных ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и приходит к выводу о том, что ответчик, ненадлежащим образом исполняя денежное обязательство, неправомерно пользовался чужими денежными средствами, и полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, всего размер задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (задолженность по основному долгу) + ... руб. (просроченные проценты) + ... руб. (неустойка по основному долгу) + ... руб. (неустойка по процентам за пользование кредитом) = ... руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 329, ст. 361-362 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
 
    В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Из пункта 2.1. кредитного договора следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство Носковой О.С.
 
    Во исполнение названного условия между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Носковой О.С. был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Носковым С.В. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором (п. 1.1, 1.2 договора поручительства), в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.
 
    Пунктом 2.2. договора поручительства предусмотрено, что поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
 
    Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Носков Е.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, за его действия на условиях солидарности должен нести поручитель Сергеева О.С. (фамилия Носкова О.С. изменена на Сергееву О.С. на основании свидетельства о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ №).
 
    Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о солидарном взыскании с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании указанных положений процессуального закона, ст. 101 ГПК РФ, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Носкову СВ, Сергеевой (Носковой) ОС о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с заемщика Носкова СВ, солидарно с заемщиком с поручителя Сергеевой (Носковой) ОС в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» досрочно сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых задолженность по основному долгу (просроченная ссудная задолженность) - ... руб.; просроченные проценты - ... руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - ... руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ... руб.
 
    Взыскать с Носкова СВ, Сергеевой (Носковой) ОС в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб., то есть по ... с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий (подпись) Г.Е. Бутенко
 
    Копия верна: Судья Г.Е. Бутенко
 
    Секретарь Л.М. Сарычева
 
    Решение вступило в законную силу _______________________2014 года
 
    Судья Г.Е. Бутенко
 
    Секретарь Л.М. Сарычева
 
    Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-2246/2014 Советского районного суда г. Томска.