Решение от 25 июля 2014 года

дело № 2-1854/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Артем Приморского края 25 июля 2014 года.
 
    Артемовский городской суд Приморского края в составе:
 
    председательствующего судьи Макаровой И.В.,
 
    при секретаре Подпориной М.А.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Зотову С.Н. о взыскании задолженности по кредиту,
 
у с т а н о в и л:
 
    ОАО «Альфа-банк» (далее банк) обратилось в суд с иском к Зотову С.Н. о взыскании денежных средств, указав, что 22.07.2013 года между ОАО «Альфа-Банк» и Зотовым С.Н. заключено соглашение № о кредитовании на получение Персонального кредита. Указанное соглашение заключено в офертно-акцептной форме в порядке ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ххх руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила ххх руб., проценты за пользование кредитом х % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 -го числа каждого месяца в размере ххх руб.
 
    Согласно выписке по счёту ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Зотов С.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно расчёту задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком составила ххх руб. а именно: просроченный основной долг ххх руб., начисленные проценты ххх руб., комиссия за обслуживание счета ххх руб., штрафы и неустойки -ххх руб.
 
    Истец просит взыскать с Зотова С.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании в размере ххх руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб.
 
    ОАО «Альфа-Банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, представитель истца М. направила в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, на вынесение заочного решения согласна. Суд, в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Ответчик Зотов С.Н. о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением о вручении. Ответчик в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.
 
    Изучив представленные суду письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.809, 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме, помимо составления одного документа, подписанного сторонами, может быть заключен также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик Зотов С.Н. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением о заключении соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее Общие условия) на сумму ххх рублей (сумма кредита с учетом страховой премии ххх рублей) сроком на 24 месяца, с уплатой х % годовых за пользование кредитом. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере ххх рублей. Комиссия за обслуживание счета составляет 1,89% от суммы кредита
 
    В соответствии с Общими условиями, настоящие общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение-оферту клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может акцептовать указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.
 
    Согласно п. 3.1. общих условий, банк, в случае акцепта заявления клиента, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках Пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».
 
    ОАО «Альфа-Банк» хх.хх.2013 года акцептовал предложение (оферту) ответчика путем зачисления денежных средств - в сумме ххх руб. на счет Зотова С.Н. открытый в ОАО «Альфа-Банк», что подтверждено выпиской по счету №. Действия ОАО «Альфа-Банк», перечислившего денежные средства заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Таким образом, договор о потребительском кредитовании между Зотовым С.Н. и ОАО «Альфа-Банк» заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, а именно как письменное предложение (оферта) Зотова С.Н. направленное в банк на получение Персонального кредита на Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), и акцепта Банком указанного предложения.
 
    Согласно п. 3.3. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты указанные в анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий в части уплаты основного долга по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере х% от неуплаченной в срок суммы. (п. 5.1., 5.2., 5.3. Общих условий).
 
    Истцом обязательства по предоставлению кредита были выполнены, что подтверждено представленной суду выпиской по счету №
 
    В период срока действия договора ответчик Зотов С.Н. надлежащим образом не выполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита, что также подтверждено выпиской по счету, согласно которой последнее поступление денежных средств на счет произведено хх.хх.2013 года, последнее погашение задолженности по кредиту - хх.хх.2013 г. (погашение комиссии в сумме ххх руб.).
 
    В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (правила данной статьи применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ).
 
    Право банка требовать досрочного погашения задолженности в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и\или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) предусмотрено также п. 6.4. Общих условий.
 
    Поскольку судом установлено, что Зотовым С.Н. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, нарушаются сроки возврата денежных средств, в результате чего образовалась задолженность, суд удовлетворяет требования истца о взыскании задолженности по кредиту и взыскании неустойки, предусмотренной Общими условиями предоставления персонального кредита.
 
    По состоянию на 27.05.2014 года задолженность ответчика перед банком составила: просроченный основной долг ххх руб., начисленные проценты (период с хх.хх2013г по 27.05.2014г.) - ххх руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с хх.хх.2013г по 27.05.2014г)- руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с хх.хх.2013г по 27.05.2014г) – ххх руб. Истцом представлен расчет суммы долга, процентов, неустойки. Расчет произведен арифметически верно, в соответствии с условиями договора. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика
 
    При этом суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании, комиссии за обслуживание текущего счета в размере ххх руб. по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено ч. 1 ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
 
    Из существа кредитного договора, представленной суду справке по кредиту, выписке по счету усматривается, что счет на имя Зотова С.Н. открыт банком в день заключения кредитного соглашения для зачисления суммы кредита, проведения приходных и расходных операций, производимых в рамках заключенного кредитного договора. Следовательно, указанный счет не является банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ. Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком счета клиента.
 
    Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
 
    Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
 
    Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», не предусмотрена.
 
    Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Устанавливая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом истцом каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено.
 
    Таким образом, отказывая в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и штрафа по уплате данной комиссии, суд приходит к выводу, что указанная комиссия не является платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, а предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. В связи с чем, подобные условия кредитования являются ничтожными и не подлежат применению в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ.
 
    Требования ОАО «Альфа-банк» о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины в сумме ххх руб. подлежат удовлетворению частично в размере ххх руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
 
    Руководствуясь ст. ст.197-198, ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л:
 
    Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Зотову С.Н. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Зотова С.Н. сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от хх.хх.2013г. в размере ххх руб., в том числе: основной долг ххх руб., начисленные проценты - ххх руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – ххх руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга -ххх руб.
 
    Взыскать с Зотова С.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ххх руб.
 
    В удовлетворении требований о взыскании с Зотова С.Н. комиссии за обслуживание счета в размере ххх рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ххх руб. Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Артемовский городской суд, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья