Решение от 25 февраля 2014 года

                                                                                                                              Дело № 2-356/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
               г. Усть-Лабинск                                                                                      «25» февраля 2014 г.
 
               Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    судьи                                                                                                                          Анохина А.А.
 
    при секретаре                                                                                                         Кибизовой Л.И.
 
    с участием представителя ответчика Меркуловой В.Н. - адвоката Новиковой Н.В., представившей удостоверение № от 12.12.2011 г. и ордер № от 25.02.2014 г.
 
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Меркуловой В.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
               Закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском к Меркуловой В.Н. о взыскании задолженности по Кредитному договору № от 05.06.2012 г. в сумме 534835 руб. 00 коп., из которых: 472389 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 54002 руб. 65 коп. - задолженность по плановым процентам; 2666 руб. 67 коп. - задолженность по пени за неуплату плановых процентов; 1426 руб. 68 коп. - задолженность по пени за неуплату основного долга; 4350 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование; взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.06.2012 г. в сумме 130385 руб. 22 коп., из которых 118500 руб. 00 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 9877 руб. 34 коп. - сумма задолженности по плановым процентам; 811 руб. 05 коп. - сумма задолженности по пени; 1196 руб. 83 коп. - сумма задолженности по перелимиту; а также судебные расходы в сумме 9852 руб. 20 коп.
 
    В обосновании иска истец ссылался на то, что 05.06.2012 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. на срок до 05.06.2017 г. под 25,1% годовых. По условиям кредитного договора Заемщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами в сумме 14830 руб. 95 коп. (п.2.5 Кредитного договора). Возврат кредита и уплаты процентов должны осуществляться Заемщиком ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца.
 
    В соответствии с п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/ или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.
 
    29.05.2012 г. ответчик присоединился к договору коллективного страхования жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ-Страхование», подав заявление на включение в число участников программы страхования, в соответствии с которым обязался оплатить ЗАО Банк ВТБ 24 комиссию в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по Кредитному договору, но не менее 299 руб.
 
    Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме 05.06.2012 г., ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 500000 руб. 00 коп.
 
    Поскольку ответчиком допущены неоднократные нарушения условий Кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, истец на основании п.4.2.3 Кредитного договора потребовал от ответчика в срок не позднее 19.06.2013 г. досрочно в полном объеме погасить кредит, уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные условиями договора, направив по почте 07.06.2013 г. уведомление о досрочном истребовании задолженности.
 
    По состоянию на 03.07.2013 г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 571675 руб. 16 коп. Учитывая принцип соразмерности неустойки, период ненадлежащего исполнения обязательств, истцом принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком на 90%.
 
    С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору № от 05.06.2012 г. составляет 534835 руб. 00 коп, из которых: 472389 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 54002 руб. 65 коп. - задолженность по плановым процентам; 2666 руб. 67 коп. - задолженность по пени за неуплату плановых процентов; 1426 руб. 68 коп. - задолженность по пени за неуплату основного долга; 4350 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование.
 
    Также 7.06.2012 г. между истцом и ответчиком был заключен договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования классической карты ВТБ 24, Золотой карты ВТБ 24, карты ВТБ 24 для путешественников, карты «Мобильный бонус 10%», «тарифов на обслуживание банковских карт», утвержденных Приказом по банку от 31.01.2012 г. № и расписки в получении международной банковской карты. 07.06.2012 г. ответчиком была получена банковская карта «VisaClassic», что подтверждается распиской. Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 118500 руб. В соответствии с тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19 % годовых.
 
    Согласно п.7.1.2 Правил Заемщик обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит (перелимит). В случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную тарифами. В соответствии с тарифами размер неустойки за превышение установленного лимита по кредиту составляет 0,5 % от суммы превышения за каждый день после превышения.
 
    В соответствии с тарифами размер неустойки за превышение установленного лимита по Кредиту составляет 0,5 % от суммы превышения за каждый день после превышения.
 
    Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
 
    Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 02.07.2013 г. включительно общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 07.06.2012 г. составила 137684 руб. 68 коп. из которых: 118500 руб. 00 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 9877 руб. 34 коп. - сумма задолженности по плановым процентам; 811 руб. 05 коп. - сумма задолженности по пеням; 1196 руб. 83 коп. - сумма задолженности по перелимиту. Учитывая принцип соразмерности неустойки, период ненадлежащего исполнения обязательств, истцом принято решение о снижении начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком на 90%.
 
    С учетом принятого решения об уменьшении неустойки, сумма задолженности, подлежащая уплате по кредитному договору № от 07.06.2012 г. составляет 130385 руб. 22 коп.
 
    А всего по двум кредитным договорам истец просил взыскать с ответчика 665220 руб. 22 коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, но в письменном ходатайстве от 25.02.2014 г. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО Банк ВТБ 24 и заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Меркулова В.Н. в судебное заседание не явилась, направленные ей судебные повестки вернулись с отметкой, что адресат по данному адресу не проживает. Факт не проживания ответчика Меркуловой В.Н. по месту ее регистрации подтверждается справкой администрации Тенгинского сельского поселения Усть-Лабинского района о том, что Меркулова В.Н. ранее была зарегистрирована по адресу: <адрес> однако 30.07.2013 г. выбыла с территории Тенгинского сельского поселения, место ее проживания не известно.
 
    В связи с тем, что место жительства ответчика Меркуловой В.Н. не известно, судом на основании ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Меркуловой В.Н. назначена адвокат Новикова Н.В.
 
                Представитель ответчика - адвокат Новикова Н.В. в судебном заседании иск не признала и давать объяснения по иску отказалась.
 
              Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно Кредитному договору № от 05.06.2012 г., заключенному между Закрытым Акционерным Обществом Банк «ВТБ 24» и ответчиком Меркуловой В.Н., последняя получила от Банка кредит на потребительские нужды в размере 500000 руб. 00 коп. на срок до 05.06.2017 г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 25.1% годовых (л.д. 10-15).
 
    В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления кредита на Банковский счет Заемщика №, открытый в валюте кредита в Банке и предусматривающий использование платежной банковской карты.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что «Кредитор» полностью исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору.
 
               Согласно представленному истцом Расчету задолженности за период с 05.06.2012 г. по 02.07.2013 г. с учетом штрафных санкций, общая сумма долга по Кредитному договору № от 05.06.2012 г. Заемщика Меркуловой В.Н. составляет 571675 руб. 16 коп., из которых: 472389 руб. 00 коп. задолженность по основному долгу; 54002 руб. 65 коп. - задолженность по плановым процентам; 2666 руб. 67 коп. - задолженность по пени за неуплату плановых процентов; 1426 руб. 68 коп. - задолженность по пени за неуплату основного долга; 4350 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование (л.д.16-17).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить Банку полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    На основании ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно условий договора Заемщик Меркулова В.Н. была подключена к Программе страхования Лайф 0,29% мин.299 руб.» от 29.05.2012 г. для страхования от постоянной утраты трудоспособности, смерти в результате несчастного случая или болезни с комиссией за присоединение к программе страхования в размере 0,29% от суммы остатка задолженности, но не менее 299 руб. (л.д. 22).
 
    Факт нарушения ответчиком Меркуловой В.Н. своих обязательств подтверждается: расчетом суммы долга по кредитному договору № от 05.06.2012 г. Заемщика Меркуловой В.Н. за период с 05.06.2012 г. по 02.07.2013 г. (л.д. 16-17); уведомлением о досрочном истребовании задолженности по кредиту № от 05.06.2012 г., согласно которому Банк предлагает Меркуловой В.Н. досрочно погасить кредит в полном объеме в срок не позднее 19.06.2013 г. (л.д. 18); анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Коммерсант» в ЗАО ВТБ 24 (л.д.45-49); заявлением на включение в число участников страхования «Лайф 0,29% мин. 299 руб.» от 29.05.2012 г. (л.д.22).
 
    При таких обстоятельствах исковые требования истца к Меркуловой В.Н. о взыскании с ответчика по Кредитному договору № от 05.06.2012 г. (учитывая принятое истцом решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком на 90 %) денежных средств в сумме 534835 руб. 00 коп., из которых: 472389 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 54002 руб. 65 коп. - задолженность по плановым процентам; 2666 руб. 67 коп. - задолженность по пени за неуплату плановых процентов; 1426 руб. 68 коп. - задолженность по пени за неуплату основного долга; 4350 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование являются законными и обоснованными, и потому подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    07.06.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен договор № путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования классической карты ВТБ 24.
 
    Согласно ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Таким образом ответчик заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов (пополняемой). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем получения банковской карты.
 
    В соответствии с п. 1.10 Правил, Тарифы и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между ЗАО ВТБ 24 и Меркуловой В.Н.
 
    07.06.2012г. ответчиком Меркуловой В.Н. была получена банковская карта «VisaClassic», что подтверждается распиской в получении международной банковской карты ЗАО ВТБ 24 от 07.06.2012 г. (л.д. 50).
 
    Согласно п.3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
 
    В соответствии с распиской при получении банковской карты ответчику Меркуловой В.Н. был установлен лимит в размере 118500 руб. 00 коп.
 
    В судебном заседании установлено, что «Кредитор» полностью исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 07.06.2014 г.
 
    Заемщик Меркулова В.Н. не исполняет свои обязательства по кредитному договору, о чем «Кредитор» сообщал ей в уведомлении о досрочном истребовании кредита в срок не позднее 19.06.2013 г. (л.д. 52).
 
    Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № от 24.12.2004 г. в случае или отсутствии или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
 
    В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором до возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 19% годовых.
 
    В соответствии с тарифами размер неустойки за превышение установленного лимита по кредиту составляет 0,5% от суммы превышения за каждый день после превышения.
 
    Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.3, 5.7 правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что Меркулова В.Н. не исполняет взятых на себя обязательств по кредитному договору № от 07.06.2012 г., что подтверждается расчетом задолженности за период с 29.05.2012 г. по 02.07.2013 г. с учетом штрафных санкций (л.д. 23-28), уведомлением о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 07.06.2013 г. (л.д.52).
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ЗАО ВТБ 24 к Меркуловой В.Н. о взыскании с ответчика по Кредитному договору № от 07.06.2012 г. (учитывая принятое истцом решение о снижении начисленных в соответствии с условиями кредитного договора штрафных санкций, подлежащих уплате заемщиком на 90 %) денежных средств в сумме 130385 руб. 22 коп., из которых: 118500 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 9877 руб. 34 коп. - задолженность по плановым процентам; 811 руб. 05 коп. - задолженность по пени; 1196 руб. 83 коп. - сумма задолженности по перелимиту являются законными и обоснованными, и потому подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Судебные расходы, понесенные истцом в связи с уплатой госпошлины в размере 9852 руб. 20 коп., подтверждаются платежным поручением № от 10.07.2013 г. на сумму 4901 руб. 58 коп. (л.д. 6) и платежным поручением № от 17.01.2014 г. на сумму 4950 руб. 62 коп. (л.д.7), и потому подлежат взысканию с ответчика Меркуловой В.Н. на основании ч. 1 ст. 98 ГК РФ.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Меркуловой Валентине Николаевне, удовлетворить.
 
               Взыскать с Меркуловой В.Н., <данные изъяты>, последнее известное место жительства: <адрес> в пользу филиала № 2351 ЗАО Банк «ВТБ 24» - <адрес>, ИНН №, по кредитному договору № от 05.06.2012 г. 534835 (пятьсот тридцать четыре тысячи восемьсот тридцать пять) руб. 00 коп., из которых: 472389 руб. 00 коп. - задолженность по основному долгу; 54002 руб. 65 коп. - задолженность по плановым процентам; 2666 руб. 67 коп. - задолженность по пени за неуплату плановых процентов; 1426 руб. 68 коп. - задолженность по пени за неуплату основного долга; 4350 руб. 00 коп. - задолженность по комиссии за коллективное страхование; по кредитному договору № от 07.06.2012 г. 130385 руб. (сто тридцать тысяч триста восемьдесят пять) 22 коп., из которых 118500 руб. 00 коп. - сумма задолженности по основному долгу; 9877 руб. 34 коп. - сумма задолженности по плановым процентам; 811 руб. 05 коп. - сумма задолженности по пени; 1196 руб. 83 коп. - сумма задолженности по перелимиту, всего по двум кредитным договорам 665220 (шестьсот шестьдесят пять тысяч двести двадцать) руб. 22 коп. а также 9852 руб. 20 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.
 
    Копию решения направить истцу.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца.
 
              Председательствующий                                                                    А.А. Анохин