Решение от 25 февраля 2013 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
25 февраля 2013 года г. Новомосковск Тульской области
 
    Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Золотухиной С.П.,
 
    при секретаре Пронькиной О.П.,
 
    с участием представителя истца Севагиной О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-318 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Вишнякову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Вишнякову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Вишняковым В.О. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. В соответствии с п. 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в Кредитном договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). Согласно п. 2.3 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения платежей в размере ежемесячного аннуитетного платежа, который на день заключения договора составил <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов должник уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме – Вишнякову В.О. предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ Вишняков В.О. исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, а именно производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме. Согласно п. 4.2.3. кредитного договора Банк вправе взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения должником любого положения кредитного договора, в том числе нарушения должником установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором Банком, должнику Вишнякову В.О. было предъявлено требование об исполнении денежных обязательств (заказное письмо от ДД.ММ.ГГГГ) в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование выполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых:
 
    <данные изъяты> рублей - кредит;
 
    <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременное погашение кредита;
 
    <данные изъяты> рублей – задолженность по неуплате комиссии за сопровождение кредита.
 
    В связи с чем банк просит взыскать с Вишнякова В.О. в свою пользу задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей - кредит; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременное погашение кредита; <данные изъяты> рублей – задолженность по неуплате комиссии за сопровождение кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Севагина О.М. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить их в полном объеме.
 
    Ответчик Вишняков В.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.
 
    На основании определения Новомосковского городского суда Тульской области от 25 февраля 2013 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.
 
    Изучив мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Вишняковым В.О. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых (л.д. 7-11).
 
    ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) выдал Вишнякову В.О. кредит наличными в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).
 
    Согласно пункту 2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в п.п. 1.1, 2.3 кредитного договора, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).
 
    Согласно пункту 2.5 кредитного договора заемщик производит погашение задолженности по кредиту равными ежемесячными частями. На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Согласно п. 4.2.3 кредитного договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушения установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
 
    Согласно пункту 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов должник уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
 
    Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ должник Вишняков В.О. несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков производил платежи по возврату предоставленного банком кредита, то у банка в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ возникло право требовать досрочного возврата кредита и процентов по нему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ЗАО) в адрес Вишнякова В.О. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также о намерении расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37-42).
 
    Однако в добровольном порядке ответчиком требование банка исполнено не было.
 
    Следовательно, с заемщика Вишнякова В.О. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, состоящая из основанного долга, процентов по кредиту и неустойки.
 
    Представленные истцом расчеты подлежащих взысканию сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд находит верными и принимает за основу.
 
    Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленному суду истцом, на ДД.ММ.ГГГГ у Вишнякова В.О. имеется задолженность в размере <данные изъяты> рублей, из которых:
 
    <данные изъяты> рублей - кредит;
 
    <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременное погашение кредита;
 
    <данные изъяты> рублей – задолженность по неуплате комиссии за сопровождение кредита.
 
    Согласно пункту 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, ежемесячно в сроки внесения платежей. На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составляет <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из анализа положений статьи 819 ГК РФ и статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором, в связи с чем возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты ежемесячной комиссии за сопровождение кредита ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей. Проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции, тем самым, взимание ежемесячной комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита помимо иных, установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, представляет собой форму дополнительного незаконного обременения заемщика, заключившего подобный кредитный договор, что не может быть признано допустимым.
 
    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативно-правовых актов, ничтожна.
 
    Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Вишняковым О.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (л.д.20-29).
 
    Поскольку комиссия за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей была незаконно удержана с Вишнякова В.О., то она подлежит зачету в погашение задолженности по кредитному договору.
 
    В соответствии с пунктом 2.8. кредитного договора погашение задолженности заемщика по настоящему договору производится в следующем порядке:
 
    - комиссия за выдачу кредита;
 
    - комиссия за сопровождение кредита;
 
    - просроченные проценты на кредит;
 
    - просроченная сумма основного долга по кредиту;
 
    - проценты на кредит;
 
    - сумма основного долга по кредиту;
 
    - неустойка;
 
    - комиссия за досрочное погашение кредита.
 
    В связи с этим, незаконно удержанные с заемщика денежные средства за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в первую очередь идут на погашение просроченных процентов за пользование кредитом.
 
    Таким образом, в пользу Банка подлежит взысканию следующая задолженность по кредитному договору:
 
    <данные изъяты> рублей – сумма основного долга;
 
    <данные изъяты> рублей – проценты по кредиту (<данные изъяты>);
 
    <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>) – пени;
 
    а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Вишнякова В.О. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Вишнякову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Вишнякова В.О., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Ответчик вправе подать в Новомосковский городской суд Тульской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    .
 
Председательствующий С.П.Золотухина