Решение от 25 августа 2014 года

    дело №2-1451/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    «25» августа 2014 года г.Ижевск
 
    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нартдиновой Г.Р., при секретаре судебного заседания Рогожниковой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» к П.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    у с т а н о в и л:
 
    Истец Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» (далее по тексту истец, Банк, ОАО «<данные изъяты>») обратился в суд с иском к П.А.А. (далее по тексту Заемщик, Ответчик) о взыскании задолженности, которым просил суд расторгнуть кредитный договор <данные изъяты> заключенный между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и П.А.А. взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., которая включает, в том числе, основной долг в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., штраф за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты> % годовых начиная ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и П.А.А. заключен кредитный договор № (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ включительно года под <данные изъяты> % годовых. По условиям Кредитного договора исполнение обязательств по договору должно осуществляться в соответствии с графиком платежей в виде ежемесячного платежа, включающего в себя платежи по возврату основного долга и уплате процентов. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки сторонами увеличен до <данные изъяты>% годовых, график платежей пересмотрен в соответствии с условиями дополнительного соглашения. П.А.А. свои обязательства по кредитному договору не выполняет, добровольно задолженность по кредиту, проценты за пользование не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом, в соответствии с п. 3.2.3 Кредитного договора предъявлено требование о расторжении договора, полном досрочном погашении ссудной задолженности, требование ответчиком в установленный срок не исполнено. В связи с обращением в суд истец понес заявленные судебные расходы.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «<данные изъяты>» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик П.А.А. в судебное заседание не явился, судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела по месту его регистрации (жительства), однако, почтовая корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовой корреспонденцией в почтовое отделение.
 
    Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд признал произведенное извещение надлежащим и рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
 
    Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Банком и П.А.А. заключен Кредитный договор, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых.
 
    Погашение кредита и уплата процентов в соответствии с п.4.1 Кредитного договора производится заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    Из п.4.2 кредитного договора следует, что периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней (365 или 366 дней соответственно).
 
    Согласно п.п. 4.4, 4.5 Кредитного договора уплата процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, производится Заемщиком по требованию Банка. Погашение платежей производится по поручению Заемщика путем перечисления Банком денежных средств, имеющихся на Счет Заемщиком (либо третьим лицом) в наличном и безналичном порядке, либо денежных средства, поступивших в Банк иным способом, согласованным с Банком, в соответствии с графиком платежей или по требованию Банка.
 
    В соответствии с п. 4.6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в следующем порядке: в день указанный в Графике платежей, как последний день оплаты очередного платежа, Заемщик обязан до 15.00 часов местного времени обеспечить наличие на Счете денежных средств, в сумме, достаточной для погашения очередного платежа согласно Графику платежей. Внесение средств на Счет осуществляется Заемщиком любыми установленными в Банке способами. При направлении денежных средств в безналичном порядке на Счет из Банка или других кредитных организация Заемщик самостоятельно учитывает сроки прохождения расчетного документа через платежные системы должен обеспечить поступление необходимой суммы денежных средства на Счет соответствии с графиком платежей.
 
    В силу п.п. 5.3, 5.4 Кредитного договора в случае если срок возврата кредита, наступил, а сумма кредита Заемщиком не возращена, Заемщик обязуется уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере двукратной ставки (<данные изъяты> %), <данные изъяты> (<данные изъяты>%) на сумму невозвращенного кредита за каждый день просрочки, а также суммы процентов, начисленных на сумму основного долга.
 
    При просрочке каждого платежа по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренного Графиком платежей, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> руб. (п.5.4 Кредитного договора).
 
    Согласно п.4.7. Договора, средства, поступившие в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направляются в следующей очередности: издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика, проценты за пользование кредитом, сумма предоставленного кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы.
 
    По условиям п. 3.2.3 Кредитного договора, Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, в том числе, в случае неисполнения обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1.,2.2.2., 2.2.5 договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет П.А.А.. (Заемщика) денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается банковским ордером <данные изъяты> и выпиской по лицевому счету №
 
    ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору, в соответствии с п.1 которого в случае увольнения Заемщика из Банка со дня, следующего за днем увольнения, по кредиту устанавливается процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых.
 
    В соответствии с приказом ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был уволен по собственному желанию ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>%. В соответствии с изменением процентной ставки пересмотрен График платежей.
 
    Свои обязательства, предусмотренные п.2.2.1. Кредитного договора, выражающиеся в обязанности заемщика своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором в соответствии с Графиком платежей, П.А.А.. надлежащим образом не исполнил. Согласно представленной выписке по счету (истории погашения кредита) ответчиком неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств, <данные изъяты> года исполнение обязательств в соответствии с условиями обязательства им прекращено.
 
    Истцом в адрес ответчика направлено требования о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (<данные изъяты>). Представленным почтовым уведомлением подтвержден факт получения его ответчиком.
 
    После получения указанного требования задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства не исполнены.
 
    Из представленного истцом расчета задолженности по Кредитному договору следует, что сумма неисполненного ответчиком денежных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., штраф за нарушение сроков уплаты кредита и процентов – <данные изъяты> руб.
 
    Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и представленных истцом доказательств. Ответчиком указанные обстоятельства не оспорены, доказательства, подтверждающие наличие и обоснованность возражений, не представлены, в связи с чем, согласно правилам ст.150 ГПК РФ, дело рассмотрено по представленным доказательствам.
 
    Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» к П.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12,56,57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора.
 
    Из норм п.п.1-4 ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Так, истец и ответчик заключили Кредитный договор, в котором пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.
 
    Из положений п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ).
 
    Анализ представленной стороной истца выписки по счету свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков, предусмотренных графиком внесения платежей для исполнения части обязательства, что по условиям п.3.2.3. Кредитного договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное погашение кредита.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Истец в соответствии с условиями договора и положениями ч.2 ст.811 ГК РФ реализовал указанное право и потребовал у ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Договором, установив срок для исполнения обязательств 09.09.2013 года.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование АКБ «<данные изъяты>» о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им является законным и обоснованным. В силу положений кредитного договора и п.1 ст.811 ГК РФ проценты за пользование займом подлежат начислению по день фактического возврата кредита включительно.
 
    Разрешая вопрос о сумме кредитной задолженности, суд руководствуется расчетом, представленным истцом. Согласно данному расчету сумма неисполненных Ответчиком кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в части суммы основного долга – <данные изъяты> руб., в части начисленных, но неоплаченных процентов – <данные изъяты> руб.
 
    Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют, как условиям договора, так и положениям ст.319 ГК РФ при распределении платежей, недостаточных для исполнения текущего обязательства в полном объеме. Расчет является арифметически верным, в связи с чем, принимается судом при вынесении решения.
 
    Истцом, помимо прочего, заявлено о возмещении штрафных санкций в соответствии с положениями п.5.4 Кредитного договора.
 
    Согласно п.5.4 кредитного договора при просрочке каждого платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> руб.
 
    Из представленной выписки по счету следует, что к ДД.ММ.ГГГГ ответчиком просрочено <данные изъяты> ежемесячных платежа, а именно платежи <данные изъяты>
 
    Условия Кредитного договора в этой части в полной мере соответствуют требованиям ст.330 ГК РФ, согласно которой, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня).
 
    На основании ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Согласно правовой позиции, изложенной в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
 
    Из буквального толкования изложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.
 
    Применение судами ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.
 
    Ответчиком о снижении неустойки в порядке ст.333 ГК РФ не заявлено, о наличии исключительных обстоятельств, свидетельствующих, что уменьшение неустойки в приведенных правоотношениях является допустимым, не заявлено.
 
    Суд находит размер штрафа, заявленный истцом, соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по Кредитному договору и достаточным для компенсации причиненных истцу убытков. В связи с этим, оснований для снижения штраф, предусмотренных ст.333 ГК РФ, суд не усматривает и взыскивает штраф в заявленном истцом размере.
 
    Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию в пользу истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., штраф – <данные изъяты> руб.
 
    Кроме того, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых от суммы непогашенного кредита, начиная ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения
 
    Разрешая требование истца о расторжении Кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд руководствуется п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно п. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    Истцом ответчику в установленном законом и Договором порядке направлено требование о расторжении Кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которой установлен новый срок исполнения обязательств – не позднее ДД.ММ.ГГГГ
 
    До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    Приведенные судом нарушения условий договора, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения условий договора, чем лишил истца права на то, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, в частности на возврат суммы кредита и получение процентов за пользование кредитными денежными средствами. Существенное нарушение условий Кредитного договора при соблюдении установленного ст.452 ГК РФ порядка требования, является безусловным основанием для расторжения рассматриваемого Кредитного договора и удовлетворения требований истца.
 
    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из расходов по уплате государственной пошлины. Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от <данные изъяты>
 
    Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» к П.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» и П.А.А.
 
    Взыскать с П.А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе, основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> штраф за нарушение сроков уплаты кредита и процентов в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с П.А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> копеек по ставке <данные изъяты> % годовых <данные изъяты> по день вступления решения в законную силу.
 
    Взыскать с П.А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г.Ижевска) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено «12» сентября 2014 года.
 
    Судья Г.Р Нартдинова