Решение от 25 августа 2014 года

Дело №2-2566/14
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    25 августа 2014 года                     г.Ижевск УР
 
    Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Софиной С.Г.,
 
    при секретаре Рагозиной Г.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Полоудину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Открытое акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» обратились в суд с иском к ответчику Полоудину В.А. с требованиями о взыскании суммы долга по кредитному договору.
 
    Свои требования мотивировали тем, что 23.03.2009 года, Полоудин В.А. обратился в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, на неотложные нужды, договор № 11№. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 23.03.2009г. Кредит был предоставлен Ответчику сроком на 60 месяцев под 15% годовых путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № №. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, 30.03.2013г. был произведён последний платёж на сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, которая складывается из: суммы основного долга на 17.01.2014г. в сумме <данные изъяты>; процентов за пользование кредитом в период с 23.03.2009г. по 17.01.2014г. в сумме <данные изъяты>.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание с 23.03.2009г. по 16.01.2014г. в сумме <данные изъяты>.; платы за пропуск платежей за период с 23.03.2009г. по 16.01.2014г. в сумме <данные изъяты>.; процентов на просроченный долг в период с 23.03.2009г. по 17.01.2014г. в сумме <данные изъяты> коп.
 
    На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, представил суду заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.
 
    В судебное заседание ответчик Полоудин В.А. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту проживания. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела.
 
    Суд считает возможным разрешить спор по существу в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся в деле материалам, с вынесением заочного решения.
 
    Суд, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства по делу, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что 23.03.2009 года, Полоудин В.А. обратился в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды.
 
    В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № 23.03.2009г.
 
    Кредит был предоставлен Ответчику сроком на 60 месяца (п. 2.4 Заявления) под 15% годовых (п. 2.6 Заявления) путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>, на его счет в день открытия счета.
 
    Согласно статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Полоудину В.А. счет № №, заключив с ответчиком Кредитный договор № №, а также произвел зачисление денежных средств на счет ответчика, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.
 
    Все существенные условия Кредитного договора содержались в оферте Ответчика от 23.03.2009 года, состоящей из Заявления от 23.03.2009 года, Условий, Тарифов и Графика платежей, с которыми Ответчик согласился, что подтверждается его подписью на Заявлении от 23.03.2009 года.
 
    Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан своевременно осуществлять плановое погашение задолженности в соответствии с Графиком платежей, обеспечивая наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме очередного платежа (п. 3.1, 4.1.2 Условий).
 
    Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Ответчик не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
 
    Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
 
    Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
 
    Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
 
    Как было установлено в ходе судебного заседания Ответчиком обязательства по Кредитному договору в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания.
 
    Несмотря на то, что условия Кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение условий Кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил.
 
    Согласно исковым требованиям и расчету истца, задолженность Полоудина В.А. перед Национальным Банком «Траст» по основному долгу составляет <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., а также задолженность по процентам на просроченный долг <данные изъяты> Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.
 
    Пункт 4 Тарифов по продукту «Доверительный» предусматривает плату за пропуск очередного платежа, которую Клиент обязан уплатить Банку при возникновении пропущенного платежа.
 
    Согласно расчету задолженности, представленному Истцом, плата за пропуск платежей по графику составляет <данные изъяты> руб. Размер неустойки в виде платы за пропуск платежей в указанном размере соразмерен последствиям нарушения обязательств Ответчиком. Соответственно, оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется.
 
    Как следует из п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3 Тарифов Клиент обязан уплатить Банку комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,3%.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05 декабря 2002 года N 205-П и от 31 августа 1998 года N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Действующим гражданским законодательством, в том числе статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом о защите прав потребителей, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Клиент как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Условия кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, установленная тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона ст. 168 ГК РФ (в ред. от 28.06.2013 г. с учетом п. 6 ст. 3 Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации").
 
    Согласно ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Таким образом, суд полагает, что размер задолженности подлежит уменьшению на сумму комиссии за расчетное обслуживание, следовательно с Ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> из них <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма процентов по кредиту, <данные изъяты> – плата за пропуск платежей по графику.
 
    Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Национальный Банк «ТРАСТ» к Полоудину В.А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Полоудина В.А. в пользу Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность <данные изъяты>., госпошлину <данные изъяты>.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Судья                                 С.Г.Софина