Дата принятия: 25 августа 2014г.
Дело № 2-2875/14
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2014 года.
Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Левшуковой Т.Л.,
при секретаре Анхеевой У.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда г.Улан-Удэ гражданское дело по иску Хорвата В.К. к ЗАО «ВТК 24» о признании действий по взысканию сумм незаконными, возврате излишне уплаченных сумм,
У С Т А Н О В И Л:
Обращаясь в суд, истец просит признать незаконными действия ответчика по взысканию сумм по кредитному договору от <данные изъяты> г., взыскать с с ответчика излишне уплаченные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.
Требования мотивированы тем, что *** между истцом и ОАО «ТрансКредитБанк» ( в настоящее время ЗАО «ВТБ 24) был заключен кредитный договор ..., на сумму <данные изъяты> руб. под 19% годовых. Истцу *** была выдана справка о полном погашении обязательств по кредитному договору. *** со счета истца были списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на основании погашения процентов на просроченную задолженность по кредитному договору. *** списаны денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., *** в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования, указывая на то, что по решению Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 08.02.2008 г. с него была взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб. *** ответчиком была выдана справка о полном погашении суммы задолженности по кредитному договору. С *** с него вновь начали списываться денежные средства в счет погашения процентов на просроченную задолженность в размере 100% получаемой заработной платы, несмотря на то, что *** между ним и Банком было заключено долгосрочное обязательство до *** о перечислении с его расчетного счета <данные изъяты> руб. Начиная с января 2014 г. по *** из его заработной платы удержано <данные изъяты> коп. Из этой суммы <данные изъяты> руб. Ушло на погашение задолженности по кредиту, а сумма <данные изъяты> руб. непонятно, за что удержаны. Считает, что действия банка являются незаконными и просит взыскать в его пользу незаконно удержанные денежные средства.
Представитель ответчика по доверенности Дымбрылова В.С. просила отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что *** истцу была выдана справка о погашении задолженности по кредитному договору, которая была взыскана решением суда от *** За период с *** по *** ( дата погашения суммы основного долга по кредиту) были доначислены проценты на просроченный основной долг в размере 35% годовых в размере <данные изъяты> руб. Погашение данной суммы производится с *** на основании заявления истца от *** г., в котором он просил списывать с его счета все денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от *** до момента полного исполнения обязательств по договору. Начиная с января 2014 г. со стороны истца имел место несанкционированный овердрафт, когда на расчетном счете истца отсутствовали денежные средства. Такая ситуация имела место, когда банк списывал деньги со счета, информация еще не была обработана, а истец в этот же день снимал какую-то сумму денег. Сумма несанкционированного овердрафта списывалась банком со счета истца, так как он пользовался данной денежной суммой, без процентов. Кроме этого, начислялся штраф за несанкционированный овердрафт согласно тарифам банка.
Суд, выслушав стороны, изучив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:
*** между ОАО «ТрансКредитБанк» и Хорват В.К, был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под 19% годовых на срок до *** г.
Решением Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 21.01.2008 г. с Хорват была взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., из них: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб., проценты на просроченную задолженность в размере <данные изъяты> руб., неустойка по кредиту и процентам в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, были взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
01.11.2013 г. в результате реорганизации ОАО «ТрансКредитБанк» прекратил свою деятельность в результате присоединения к ЗАО «ВТБ 24».
*** ЗАО «ВТБ 24» истцу выдана справка о том, что им погашена задолженность перед ВТБ 24 по судебному приказу ... г. от *** Фактически речь идет о погашении задолженности по кредитному договору от *** г., взысканной решением Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
Пунктами 4.1. кредитного договора от *** предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 19% годовых. В случае просрочки очередного платежа в соответствии с п.3.1 Договора сроком более 10 дней два раза подряд, процентная ставка устанавливается на уровне 25% годовых с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором допущена просрочка. В случае просрочки очередного платежа в соответствии с п.3.1 Договора сроком более 10 дней три раза подряд, процентная ставка устанавливается на уровне 35% годовых с первого месяца следующего за месяцем, в котором допущена просрочка.
В соответствии с п.4.2 кредитного договора от *** проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу со следующего за днем предоставления кредита и до дня возврата кредита включительно.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Начиная с *** по решению суда в счет погашения задолженности от Хорват В.К. стали поступать платежи.
Ответчиком в первую очередь погашены проценты за период с *** по *** сумме <данные изъяты> руб., *** – *** – <данные изъяты> руб., *** – *** – <данные изъяты> руб. ( платеж от *** г.); просроченные проценты за период с *** – *** – <данные изъяты> руб. ( платеж от *** г.).
Платежи, поступившие в период с *** по *** в сумме <данные изъяты> руб. были направлены на погашение неустойки. Указанные действия не соответствуют требованиям ст.319 ГК РФ.
В соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ погашение задолженности должно производиться следующим образом:
В первую очередь погашаются проценты по кредиту: последняя оплата по процентам истцом произведена *** в размере <данные изъяты> руб. за период пользования с *** по *** За период с *** по *** образовалась задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб.
За период с *** по *** в счет погашения задолженности поступила сумма в размере <данные изъяты> руб., из указанной суммы в первую очередь погашаются: проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере 1884,75 руб. Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом была погашена *** г.
Оставшаяся сумма <данные изъяты> руб. и все последующие суммы, поступившие в счет погашения задолженности, направляются на погашение суммы основного долга.
Сумма долга Дата оплаты Сумма оплаты расчет <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>
Таким образом, сумма основного долга по кредиту погашена *** На *** истцом перечислена сумма <данные изъяты> руб., с учетом остатка сумма составила <данные изъяты> руб. На момент погашения суммы основного долга, размер неустойки, взысканной судом, составил <данные изъяты> руб.
*** размер неустойки погашен: <данные изъяты> остаток <данные изъяты> руб.
Размер доначисленных процентов на просроченный основной долг составил:
Период начислений К-во дней % ставка Сумма остатка задолженности Сумма % Дата платежа Сумма платежа Остаток задолжен. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>
Таким образом, задолженность по кредитному договору от *** существует в виде процентов на просроченный основной долг за период с *** по *** г.
В соответствии со ст. 809 п.4 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
*** между ОАО «ТрансКредитБанк» ( ЗАО «ВТБ 24») и Хорват В.К. был заключен договор банковского счета физического лица ... ( текущий счет). Согласно договору режим счета предусматривает проведение расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой в порядке, установленным законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка, в том числе, Положениями Банка России от 01.04.2003 г. № 222-П « О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». Договор банковского счета не содержит положений о кредитовании счета в случае отсутствия на нем денежных средств (овердрафт).
Согласно выписке по текущему счету ... за период с *** по *** производилось кредитование счета, в связи с несанкционированным овердрафтом.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Как следует из выписки по счету, в день поступления на счет истца заработной платы, производилось списание денежной суммы в счет погашения задолженности по кредиту, и снятие истцом денежной суммы, в тот же день или на следующий день. Например, *** на счет перечислена заработная плата в размере <данные изъяты> коп. *** сумма <данные изъяты> руб. перечислена в счет погашения задолженности по кредиту. *** истцом сняты наличные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. *** на счет перечислена заработная плата в размере <данные изъяты> руб., *** банком в счет погашения задолженности по кредиту перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб. и погашены штраф за несанкционированный овердрафт в размере <данные изъяты> руб. и несанкционированный овердрафт в сумме <данные изъяты> руб. за июль 2014 г. На счете отсутствуют денежные средства. *** истцом снимается денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.
Принимая во внимание, что истец пользовался денежными средствами, предоставленными в кредит в связи с отсутствием денежных средств на счете, сумма в размере <данные изъяты> руб. удержан ответчиком правоверно.
В то же время, действия ответчика по начислению и удержанию штрафа в размере <данные изъяты> руб. являются незаконными, поскольку суду не представлены доказательства ознакомления истца с тарифами банка в том варианте, который представлен суду, при заключении договора от ***
Кроме того, клиент не может нести ответственность за действия банка в случае несвоевременной обработки данных по снятию денежных средств со счета клиента банком, его информировании об отсутствии денежных средств на счете, в случае выполнения клиентом операции по снятию денежных средств со счета и отказа в предоставлении денежных средств.
Таким образом, исковые требования о признании незаконными действий ответчика подлежат удовлетворению частично, в части начисления и взимания штрафа за несанкционированный овердрафт и сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Признать незаконными действия ЗАО «ВТБ-24» по удержанию с Хорват В.К. суммы штрафа за несанкционированный овердрафт в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в пользу Хорват В.К. в удержанную сумму штрафа в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать с ЗАО «ВТБ-24» государственную пошлину в доход муниципального образования «город Улан-Удэ» в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Апелляционная жалоба может быть подана в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ.
Судья: Т.Л.Левшукова.
мотивированное решение
изготовлено 01.09.2014 г.
