Решение от 25 августа 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Самара 25 августа 2014 года
    Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:
 
    председательствующего Гараевой Р.Р.,
 
    при секретаре Маршовой Г.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1478/14 по иску Зубовой ФИО5 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств.
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Зубова ФИО6 руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд с иском кООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств. Просила взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу денежные средства в размере 45900 рублей 00 копеек, которые были выплачены ею в качестве комиссии за подключение
к программе страхования, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, неустойку за несвоевременное исполнение требований по возврату денежных средств в размере 7 803 рублей 00 копеек, штраф за несвоевременную выплату денежных средств в размере 26 851 рубля 50 копеек.
 
    В судебном заседании истец Зубова Ю.В. исковые требования поддержала по доводам изложенным в иске, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № № согласно которого на потребительские нужды ей были представлены денежные средства в размере 170000 рублей, сроком на 1067 дней, под 24,32 % годовых, с правом досрочного возврата денежных средств. Однако общая сумма кредита по кредитному договору составила 215900 рублей. При подписании кредитного договора менеджер указанной кредитной организации ей пояснил, что в эту сумму входит комиссия за подключение к программе страхования,
и подключение к данной программе является обязательным условием предоставления ей кредита, в связи с чем, она письменно указала в своем заявлении, что считает возможным, подключить ее к данной программе страхования. После чего, денежные средства ей были выданы в размере 170 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность пред банком по указанному кредитному договору отсутствует. Считает, что предусмотренныекредитным договором условия относительно начисления комиссии за подключение к программе страхования и требование банка о выплате данных комиссий являются неправомерными, поскольку личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, вследствие чего, страхование может быть только добровольным. Ею погашен кредит с учетом полной стоимости страховки. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств уплаченных
за подключение к программе страхования. По настоящее время денежные средства ей не возвращены. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительными, так как они не предусмотрены действующим законодательством, вследствие чего, являются недействительными. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора. Также, она не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма кредитного договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит в документе пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора и согласования. Оспариваемые условия кредитного договора, ущемляющие ее права ничтожны, так как она могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения кредитного договора. Руководствуясь ст.ст. 15, 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявленных исковых требований извещен надлежаще,
в суд представил отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам изложенным в отзыве, а также просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.
 
    Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.
 
    Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО КБ «Ренессанс Кредит» и заемщиком Зубовой ФИО7 ФИО8 был заключен кредитный договор
№ 11012515108, согласно которого заемщику были представлены денежные средства в размере 170000 рублей 00 копеек, сроком на 1067 дней, под 24,32 % годовых.
 
    Согласно условий Кредитного договора № и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», предусмотрено, что между кредитором и клиентом (заемщиком) заключается смешанный договор, в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором заявления,
и включения в условия договорных правоотношений элементов кредитного договора, договора банковского счета и услуги по страхованию заемщика в рамках договора страхования, заключенного банком со страховщиком.
 
    В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора №№, договор включает в себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов в выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.
 
    Согласно указанного договора, Тарифный план (п. 2.5 договора) составил «Без комиссий 22%». Именно в указанном тарифном плане имеются сведения о стоимости подключения к Программам страхования.
 
    В соответствии с вышеуказанным тарифом, комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхования» лицензия ФССНС
№ 77), составляет 0,75 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единым разом за весь срок кредита. От суммы кредита в размере 170000 рублей общая сумма комиссии составила 45900 рублей 00 копеек.
 
    Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» содержат пункты следующего содержания:
 
    -Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, Письменном заявлении (п. 6.2.1);
 
    -Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным выдачи банком кредита (п. 6.2.2.);
 
    -Клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п. 6.2.2);
 
    -Клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства банка (п. 6.3.2).
 
    Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую информацию о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Истец просит взыскать денежные средства уплаченные за подключение к программе страхования.
 
    В соответствии со ст. 12 ГПК РФ суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    Частью 2 статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно положений ст. ст. 1 и 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено и подтверждается заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО КБ «Ренессанс Кредит», что стороны кредитного договора предусмотрели, присоединение заемщика Зубовой Ю.В. к условиям страхования по программе страхования заемщиков ООО КБ «Ренессанс Кредит».
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В соответствии с ч. ч 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Статьей 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам, депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям установленным кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в расчете полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Иных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.
 
    В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора (статья 421 ГК РФ),
при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
 
    Судом установлено и не оспаривается сторонами, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец Зубова Ю.В. не была лишена права подробно ознакомится с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
    При этом, судом установлено и не оспаривается сторонами процесса, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» была взята с заемщика Зубовой Ю.В. только плата за присоединение к страховой программе в размере 45900 рублей 00 копеек.
 
    Судом установлено, что между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхования» был заключен договор добровольного группового страхования. Страховой взнос перечисляется банком ежемесячно в отношении всех заемщиков банка, выразивших согласие подключиться к программе страхования. Страховой взнос непосредственно по истцу Зубовой Ю.В. составил 932 рубля 69 копеек, перечисление которого подтверждается платежным поручением
№ от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Исходя из системного толкования приведенных норм права, суд приходит к выводу, что правовая природа предоставления банком услуги за присоединение к страховой программе ООО КБ «Ренессанс Кредит», не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца, в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку истица добровольно заключила кредитный договор на соответствующих условиях, что также подтверждается заявлением о страховании, которое подписано Зубовой Ю.В. до заключения кредитного договора.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до потребителя полной информации об условиях страхования, что лишало возможности потребителя осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию,
не представлено, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать.
 
    Кроме того, судом установлено и не оспаривается сторонами, что на ДД.ММ.ГГГГ истец Зубова Ю.В. погасила кредит, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие.
 
    Кроме того, в период действия кредитного договора и исполнения его условий истец Зубова Ю.В. в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе в судебном порядке.
 
    Однако истец Зубова Ю.В. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнила возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, и комиссий.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Исходя из вышеуказанных положений закона, суд приходит к выводу, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, вследствие чего, исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
 
    Кроме того, при разрешении указного спора правомерны требования истца о применении к заявленным требованиям истца, срока исковой давности.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Зубовой ФИО9 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании денежных средств, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято 01.09.2014 года.
 
    Судья: Р.Р. Гараева