Решение от 25 апреля 2014 года

    Дело № копия
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    25 апреля 2014 года г. Оренбург
 
    Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
 
    председательствующего судьи Солдатковой Р.А.
 
    при секретаре Ольховик Е.А.
 
    с участием представителя истца Зайцевой Е.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соболева И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    Соболев И.Н. обратился в суд с указанным иском к ответчику. Свои требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (кредитором) был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил Соболеву И.Н. кредит в размере <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> на условиях тарифного плана «без комиссии <данные изъяты>
 
    По условиям договора истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья, заключенному с ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    Обязательства по кредитному договору Соболевым И.Н.были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Между тем истец полагал, что условие о подключении к программе страхования было принято банком в одностороннем порядке. При этом банк заключил договор со страховой компанией, а истец оплатил комиссию за оказанную услугу. Подписывая предложенную форму договора, он (истец) предполагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.
 
    При заключении договора истцу не были выданы правила страхования, не было предоставлено информации о получаемой услуге и её потребительских свойствах, в кредитном договоре не была пописана сумма комиссии за подключение к программе страхования. А потому включение в кредитный договор пункта 4, предусматривающего взимание комиссии за подключение к программе страхования, по мнению истца, является ущемлением прав потребителя, а соответственно удержание суммы страховой премии, включение комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей в сумму кредиа является неправомерной, указанная сумма составляет неосновательное обогащение ответчика.
 
    В силу изложенных обстоятельств просит признать п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика неосновательно полученную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель истца - Зайцева Е.В.действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования уточнила исковые требования(л.д.142-147), окончательно ссылаясь на те же правовые основания просила признать п.4 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика: комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    Просила удовлетворить в полном объеме уточненные исковые требования по основаниям и доводам иска.
 
    Истец Соболев И.Н. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Участвуя ранее в судебном заседании поддерживал иск по основаниям и доводам, изложенным в нем.
 
    Ответчик представителя в судебное заседание не направил, в адресованном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В письменных отзывах, направленных суду, ответчик изложил свою правовую позицию по иску, в которых исковые требования истца не признал, указал, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, исключительно с согласия клиента. Истец является не страхователем, а застрахованным лицом. Если бы истец не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему была бы оказана, и кредит был бы выдан без подключения к программе страхования (л.д.18-140).
 
    Суд определил, рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года N54 -П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата". Пунктом 2.1.2. указанного Положения предусматрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Пункт 2 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" устанавливает, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В силу ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Судом установлено года ДД.ММ.ГГГГ между Соболевым И.Н. (заемщиком) и ООО КБ «Ренессанс Кредит»(кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, включая комиссию за подключение к Программе страхования в сумме <данные изъяты>(л.д.12-14).
 
    По условиям договора, Тарифный план(п.2.5) составлял «Без комиссии <данные изъяты>», в тарифном плане содержатся сведения о стоимости подключения к программе страхования.
 
    Пояснениями истца в судебном заседании установлено, что кредит им получен и досрочно погашен.
 
    Так, согласно справке банка от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).
 
    В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора, договор включает в себя собственно Кредитный договор, Договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»(ООО), Тарифами КБ«Ренессанс Капитал»(ООО), по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования.
 
    Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы. Банк оказывает клиенту услуг "Подключение к программе страхования" по договору о карте. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе.
 
    В соответствии с заявлением Соболева И.Н. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, подписание которого не оспаривалось истцом в судебном заседании, последний не отказался от подключения к программе страхования жизни и здоровья. Заявление о страховании заемщика оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    В подписанном истцом заявлении о страховании предусмотрены графы для отказа от услуги страхования жизни и здоровья. Заемщик не желающий быть застрахованным и подключиться к программе страхования проставляет отметки в графах для отказа от услуги.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о подключении к программе страховании, кредитном договоре, отсутствие отметок об отказе подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договоров и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    Банк не ограничивает права заемщика на свободный выбор услуги и отказ от услуги. Каждый заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги Банка, не подписав, либо перечеркнув заявление о страховании, либо включив в графы заявления отметки об отказе от страхования.
 
    Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательствам.
 
    С целью обеспечения права заемщика на отказ от услуги банк, в полном соответствии с требованиями ст. 10 ФЗ "О защите прав потребителей" довел до заемщика исчерпывающую информацию об услуге по подключению к программе страхования, что подтверждается его собственноручной подписью на предложении о заключении договора.
 
    Истец выразил намерение принять участие в программе страховании, соответственно банк предоставил клиенту кредит на уплату комиссии, включив сумму комиссии в сумму кредита.
 
    Истец не обращался в банк с намерением оплатить услугу банка по подключению к программе страхования наличными денежными средствами, напротив, согласился с процедурой оплаты комиссии, предлагаемой банком, ознакомившись, согласившись и обязуясь соблюдать условия и тарифы, подписав заявление о страховании.
 
    Размер комиссии за подключение к программе страхования установлен тарифами ООО КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, которые являются неотъемлемой частью договора, и получены истцом на руки до заключения кредитного договора (л.д.68).При этом утверждение стороны истца, что сам тарифный план «без комиссии 19,9%» предполагает отсутствие комиссии, не основан на фактических обстоятельствах, поскольку предложенный тарифный план включал в себя комиссию. Именно на таких условиях истцом был получен кредит, с размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора. Следовательно, банк оказал заемщику платную услугу на основании договора и получил за нее плату, в полном соответствии с условиями договора.
 
    В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.
 
    Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включить в договор условия, как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.
 
    Анализируя приведенные сторонами документы, суд приходит к выводу, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования.
 
    При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителя", соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования.
 
    Требования истца о взыскании с банка процентов по ст.395 ГК РФ суд также считает необоснованными и неправомерными.
 
    В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.26 совместного постановления Пленумов ВС РФ N13 и ВАС РФ N14 от 08.10.1998г., при рассмотрении споров, возникающих в связи с неосновательным обогащением одного лица за счет другого лица, судам следует иметь в виду, что в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст.395 ГК) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать с неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В рассматриваемом случае положения кредитного договора никем ранее не оспаривались, недействительными и ничтожными как противоречащими закону не признавались, в связи с чем, у ответчика не имелось объективной возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, т.к. данный факт устанавливается соответствующим решением суда.
 
    Истцом не были представлены доказательства, что банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие ему другие нематериальные блага и тем самым причинил истцу физические или нравственные страдания.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате комиссии за присоединение к программе страхования (л.д.16-17).Обращаясь с названным иском, просит взыскать неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. В связи с необоснованностью основного требования, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки и компенсации судебных расходов за счет ответчика.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167,194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Соболева И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Судья: подпись Р.А.Солдаткова.
 
    Копия «Верно»
 
    Судья: Р.А.Солдаткова.
 
    Секретарь: Е.А. Ольховик.
 
    Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № в Оренбургском районном суде <адрес>