Решение от 25 апреля 2013 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    25 апреля 2013 года г. Новомосковск
 
    Новомосковский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Балашова В.А.,
 
    при секретаре Кузиной Е.С.,
 
    с участием
 
    представителя истца по доверенности Севагиной О.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-784 по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Шаталову М.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам,
 
установил:
 
    ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Шаталову М.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шаталовым М.И. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шаталовым М.И. был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт <данные изъяты> с разрешенным лимитом овердрафта», утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №. Ответчиком была подана в адрес истца подписанная анкета-заявление, получена банковская карточка <данные изъяты> №, что подтверждается заявлением и распиской в получении карточки. Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб. Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика №. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с разрешенным лимитом овердрафта», утвержденных приказом по банку № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты>% годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил, ответчик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредитом, погасить не менее <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользованием кредитом не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту овердрафту и проценты за пользованием кредитом. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ДД.ММ.ГГГГ истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, одновременно информировав ответчика о намерении расторгнуть кредитный договор. Ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользованием кредитом и неустойку в размере <данные изъяты>% за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Истец просит суд взыскать с Шаталова М.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным соглашениям в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, из которых: <данные изъяты> руб. - кредит, <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату долга, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - кредит, <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов и долга, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    В судебном заседании представитель истца, по доверенности Севагина О.М. поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить.
 
    Ответчик Шаталов М.И. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени слушания дела, причина неявки неизвестна, возражений не представил.
 
    Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
 
    Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Как следует из положений ст. 428 ГК РФ: договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    Как следует из п. п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
 
    Согласно положениям ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
 
    Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
 
    В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шаталовым М.И. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Кредит предоставлен на <данные изъяты>.
 
    В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования, первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно.
 
    В последующие месяцы платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссий должны осуществляться ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения в размере единого ежемесячный аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по формуле, указанной в п. 2.11 Правил. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил <данные изъяты> руб.
 
    В случае просрочки исполнения должником своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов должник уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
 
    Из графика погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что Шаталов М.И. обязался по полученному им кредиту производить платежи, включаемые в расчет полной стоимости кредита, а именно: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, платежи по уплате процентов по кредиту, рассчитанные, исходя из остатка задолженности по кредиту, ежемесячно (л.д. 9).
 
    Истец предоставил Шаталову М.И. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 15).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Шаталовым М.И. заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт <данные изъяты> с разрешенным лимитом Овердрафта» (далее - Тарифы), утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) <данные изъяты> № и Уведомлением о полной стоимости кредита, согласно которым сумма кредита составила <данные изъяты> руб., которая является кредитным лимитом Овердрафт (л.д. 17-18).
 
    Согласно п. 2.7. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
 
    Условия данных договоров определены в «Правилах предоставления и использования и использования банковских карты ВТБ 24 (ЗАО), утвержденных Приказом по Банку ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими редакциями), являющихся приложением № к указанному Приказу (л.д.20-25).
 
    Согласно п. 3.5 Правил Банк предоставляет клиенту для списания денежных сумм со счета по операциям кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в Расписке в получении карты. Срок, в течение которого предоставляется кредит клиенту, устанавливается Банком в зависимости от срока действия и категории карты и окончательно согласовывается клиентом в Расписке в получении карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на сумму задолженности клиента по полученному кредиту. Оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с 5 разделом Правил.
 
    В соответствии с п. 5.1 Правил Погашение задолженности по кредиту производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств, в очередности, предусмотренной п. 5.1 Правил, в сроки, предусмотренные п. п. 5.2, 5.3 Правил.
 
    Как следует из п. 5.4 Правил, в случае если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, в порядке, предусмотренном п. 5.1 Правил, по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, установленную п.п. 5.2, 5.3 Правил, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.
 
    В силу п. 7 Правил клиент обязуется соблюдать настоящие Правила. Ежемесячно обращаться в Банк за выписками по счету за отчетный месяц, указанными в п. 3.13 Правил (п. 7.1.10 Правил). В случае несогласия со списанием со счета какой-либо суммы обратиться в Банк с соответствующим заявлением в течение <данные изъяты> календарных дней с даты совершения операции, приложив к заявлению документы, подтверждающие невозможность списания оспариваемой суммы (п. 7.2.3 Правил).
 
    Как следует из п. 8.2 Правил при непредъявлении клиентом Банку письменной претензии по операции в порядке и в срок, указанные в п. 7.2.3 Правил, операция считается подтвержденной и не может быть оспорена клиентом.
 
    В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт <данные изъяты> с разрешенным лимитом Овердрафта», утвержденных Приказом по Банку ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрена процентная ставка по овердрафту, предоставленному в рублях, <данные изъяты>% годовых, пени за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту <данные изъяты>% в день от суммы просроченных обязательств, пени за превышение установленного лимита овердрафта <данные изъяты>% в день от суммы превышения.
 
    Ответчик согласился с порядком и условиями, изложенными в Правилах и Тарифах, путем направления Анкеты-Заявления и получения банковских карт.
 
    Таким образом, операции ответчиком в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными Шаталовым М.И., суммы овердрафтов (кредитов) представляют собой предоставленные истцом ответчику кредиты.
 
    Исходя из п.п. 5.2, 5.3. Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее <данные изъяты> числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита месяцем пользования кредитом) - погасить не менее <данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.
 
    По наступлению сроков погашения кредитов ответчик производил платежи в счет погашения задолженности по кредитным договорам несвоевременно и не в полном размере, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по вышеуказанным кредитным договорам заемщиком не производились.
 
    Ответчик Шаталов М.И. исполнял свои обязательства с нарушением условий указанных выше кредитных договоров, в том числе в части своевременного возврата кредитов, в связи с чем образовалась задолженность, а в последствии перестал исполнять обязательства полностью.
 
    В связи с тем, что ответчиком были допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец потребовал от ответчика досрочно в полном объеме погасить кредиты и уплатить причитающиеся проценты и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, сообщил о расторжении кредитных договоров в одностороннем порядке, направив соответствующие Уведомления (л.д. 41-42).
 
    Однако Шаталов М.И. до настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погасил. Доказательств обратного суду не представил.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> руб.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> руб.
 
    На основании п. 1 ст. 9 ГК РФ, Банк полагает возможным предъявить к взысканию задолженность по Кредитным договорам, в котором сумма пеней, исчислена в размере <данные изъяты> % от суммы пеней отраженной в дебетах задолженности.
 
    Таким образом, сумма задолженности ответчика по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - кредит;
 
    <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
 
    <данные изъяты> руб. – пени за несвоевременную уплату долга.
 
    По Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет <данные изъяты> руб., из которых:
 
    <данные изъяты> руб. - кредит;
 
    <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом;
 
    <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов и долга.
 
    При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам признаются судом законными и обоснованными. Расчет задолженности, представленный истцом, не вызывает у суда сомнений в его обоснованности.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требовании.
 
    Руководствуясь статьями 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шаталову М.И. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.
 
    Взыскать с Шаталова М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий В.А. Балашов