Дата принятия: 25 апреля 2013г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 апреля 2013 г. п. Заиграево
Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Нимаевой Г.Р.,
при секретаре Халзановой Э.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «БАНК» к Цыбикову А.Ц. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и судебных расходов, встречному иску Цыбикова А.Ц. к ООО «БАНК» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ООО «БАНК» обратилось в суд с иском к Цыбикову А.Ц., в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....> руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере <.....> руб. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Цыбиков А.Ц. обратился в ООО «БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <.....> руб., в соответствии с установленными в заявлении условиями истец расценил его как оферту (ст. 435 ГК РФ). ООО «БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. ООО «БАНК» (далее - Банк) полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее - Общие условия), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1. Общих условий, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки которых указываются в графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику. Согласно п. 3.3. Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4. Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности, которая составляет <.....> руб., из них: долг по уплате комиссии - <.....> руб., текущий долг по кредиту - <.....> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <.....> руб., просроченный кредит - <.....> руб., просроченные проценты - <.....> руб. В обоснование своих требований истец также ссылается на положения ст. ст. 15, 307, 310, 435, 438, 807-811 ГК РФ.
Ответчик Цыбиков А.Ц. пояснил, что ввиду длительной болезни допустил просрочку платежей, в связи с чем, с исковыми требованиями согласился частично и предъявил встречный иск к ООО «БАНК» о защите прав потребителей, в котором просил признать незаконным взимание ООО «БАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита или <.....> руб. ежемесячно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «БАНК» и Цыбиковым А.Ц. и взыскать с ООО «БАНК» в его пользу сумму уплаченной комиссии в размере <.....> руб. Исковые требования мотивированы тем, что действиями Банка по взиманию платы за ведение ссудного счета нарушены его права как потребителя, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П; ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона; следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не является самостоятельной банковской услугой. При оформлении кредита у Цыбикова А.Ц. отсутствовала возможность влиять на содержание кредитного договора, так как подача заявления о выдаче кредита осуществлялась путем заполнения типовой формы.
Определением суда от 22 марта 2013 г. встречный иск принят к производству суда.
В судебном заседании, состоявшемся 12 апреля 2013 г. ответчик Цыбиков А.Ц. встречные исковые требования увеличил, просил взыскать с ООО «БАНК» в его пользу сумму уплаченной комиссии в размере <.....> руб.
В судебное заседание представитель ООО «БАНК», при надлежащем извещении судом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В материалах дела имеются ходатайство представителя ООО «БАНК» А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, и заявления представителя ООО «БАНК» Б., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, о рассмотрении искового заявления и встречного искового заявления в их отсутствие. В отзыве на встречное исковое заявление представитель ООО «БАНК» Б. просил во встречных исковых требованиях Цыбикову А.Ц. отказать. Возражения обоснованы следующим: Банк полностью выполнил требования ст. 29, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», указав в кредитном договоре из чего состоит стоимость оказанной клиенту услуги; в стоимость услуги (выдача кредита), предоставленной Банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета; комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом; законодатель не обязывает банки включать все свои расходы непосредственно в процентную ставку, при этом перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию законом не ограничивается. Цыбиков А.Ц. не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласилась с предложенными условиями кредитования; в период действия договора и исполнения его условий заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке; исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, заемщик не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений; сумма ранее оплаченной комиссии составляет <.....> руб. Кроме того, представитель ООО «БАНК» направил заявление о применении срока исковой давности согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, предусматривающему что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год, при этом течение срока исковой давности следует исчислять с момента заключения кредитного договора <.....> от ДД.ММ.ГГГГ В поступившем в суд отзыве на заявление об увеличении исковых требований представитель ООО «БАНК» Б., указывает, что Цыбиков А.Ц. необоснованно просит взыскать сумму оплаченной комиссии в размере <.....> руб., т.к. сумма оплаченной комиссии составляет <.....> руб.
В судебном заседании ответчик Цыбиков А.Ц. исковые требования Банка признал в части текущего долга по кредиту, срочных процентов на сумму текущего долга, просроченного кредита, просроченных процентов, всего в сумме <.....> руб., то есть за вычетом задолженности по уплате комиссии, также признал расходы по уплате госпошлины в части, пропорциональной признаваемой им задолженности, встречный иск поддержал с учетом увеличенных требований. Суду пояснил, что заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита было заполнено сотрудником Банка на компьютере, он проверил только правильность написания его данных и подписал заявление, возможности заключить с Банком кредитный договор без взимания оспариваемой комиссии не имелось.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленный ООО «БАНК» иск подлежащим удовлетворению частично, встречный иск Цыбикова А.Ц. подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Судом установлено, что Цыбиков А.Ц. ДД.ММ.ГГГГ подал в ООО «БАНК» заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита на сумму <.....> руб. на срок 36 месяцев с суммой ежемесячного платежа в размере <.....> руб., ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита. Согласно заявлению ответчик был осведомлен, что данное заявление следует рассматривать как оферту на заключение с Банком кредитного договора и договора банковского счета. В свою очередь ООО «БАНК» акцептовало оферту путем перевода суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ с назначением платежа - перечисление суммы кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, стороны заключили кредитный договор с момента акцепта Банком заявления (оферты) Цыбикова А.Ц.
В соответствии с Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, на момент выдачи кредита указывается в графике платежей (п. 2.2.3), в котором также указаны даты и суммы погашения (п. 2.2.5), которые составляют ежемесячные платежи для погашения задолженности (п. 3.1). Сведения о составляющих частях ежемесячного платежа и их размерах Общие условия не содержат, имеются только сведения об очередности погашения задолженности.
Согласно предварительному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет <.....> руб., за исключением последнего платежа - <.....> руб., и включает в себя сумму основного долга, сумму начисленных процентов и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <.....> руб. Датой платежа определено 15 число каждого месяца, либо если данный день является выходным, предшествующий ему рабочий день (13 или 14). В инструкции по оплате рекомендовано производить платеж за 10 дней до даты платежа, в целях своевременного поступления платежа в Банк.
В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности общий долг Цыбикова А.Ц. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <.....> руб., из них: долг по уплате комиссии - <.....> руб., текущий долг по кредиту - <.....> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <.....> руб., просроченный кредит - <.....> руб., просроченные проценты - <.....> руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кредитного договора о комиссиях, при этом условие о комиссиях является существенным условием кредитного договора, включенным в этот договор по инициативе стороны (п.1 ст. 432 ГК РФ). Вместе с тем, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, указывает, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как следует из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № ООО «БАНК» предоставляет кредиты физическим лицам на условиях, приведенных в настоящем документе и в прилагаемом заявлении, заполняемом Заемщиком. В разделе 1 данных условий указано: заемщик заполняет заявление в соответствии с приведенными в заявлении инструкциями и подписывает его (п. 1.1.); заемщик предоставляет в ООО «БАНК» заполненное заявление и документы согласно требованиям ООО «БАНК» (п. 1.2). Из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита усматривается, что изготовлено оно с использованием компьютерной техники в виде бланка, в котором часть граф заполнена, а часть нет.
Указанным подтверждается довод Цыбикова А.Ц. о том, что он был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, то есть в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ответчик согласился при подписании договора, т.к. установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами. Введением в Договор (заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, график платежей) условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, что означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит заемщику выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно положениям ст. 167 и ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения), и каждая сторона должна возвратить другой все полученное по такой сделке. При этом согласно положениям ст.180 этого же Кодекса недействительность части сделки не влечет недействительность всей сделки.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, в связи с чем, с Цыбикова А.Ц. в пользу ООО «БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности в размере <.....> руб., т.е. без учета задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и в его пользу с банка подлежит взысканию фактически уплаченная сумма комиссии в размере уточненных исковых требований - <.....> руб. Данная сумма подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дог. банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Цыбиков А.Ц.), из которой усматривается, что на ДД.ММ.ГГГГ с Цыбикова А.Ц. удержана комиссия за ведение ссудного счета в сумме <.....> руб., три последних платежа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <.....> руб., ДД.ММ.ГГГГ - <.....> руб. и ДД.ММ.ГГГГ - <.....> руб. также отнесены на уплату данной комиссии, что в сумме составляет <.....> руб. и чем опровергается довод представителя ООО «БАНК» о сумме оплаченной комиссии в размере <.....> руб.
В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Цыбиковым А.Ц. иск о признании незаконным взимания ООО «БАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и о возврате уплаченной комиссии подан ДД.ММ.ГГГГ, а исполнение недействительной (ничтожной) части сделки началось с уплаты спорного платежа ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности по заявленным Цыбиковым А.Ц. требованиям не истек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с Цыбикова А.Ц. в пользу ООО «БАНК» подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> руб.
Поскольку судом осуществлено обоюдное взыскание денежных средств со сторон подлежит применению зачет требований согласно абзацу 2 ст. 138 ГПК РФ. Исходя из того, что с Цыбикова А.Ц. в пользу ООО «БАНК» взыскано <.....> руб. (<.....> руб. + <.....> руб.), а с ООО «БАНК» в пользу Цыбикова А.Ц. взыскано <.....> руб., после зачета остается сумма, подлежащая взысканию с ООО «БАНК» в пользу Цыбикова А.Ц. в размере <.....> руб
Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ООО «БАНК» в связи с освобождением Цыбикова А.Ц. от её уплаты на основании п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом положений статьи 333.19 Налогового кодекса РФ составляет <.....> руб.
Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «БАНК» к Цыбикову А.Ц. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита и судебных расходов удовлетворить частично.
Встречный иск Цыбикова А.Ц. к ООО «БАНК» о защите прав потребителей удовлетворить.
Признать незаконным взимание ООО «БАНК» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,70 % от суммы кредита или <.....> руб. ежемесячно по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «БАНК» и Цыбиковым А.Ц..
Взыскать с ООО «БАНК» в пользу Цыбикова А.Ц. денежные средства в размере <.....> рубля 72 коп.
Взыскать с ООО «БАНК» государственную пошлину в пользу МО «Заиграевский район» в размере <.....> рублей 40 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заиграевский районный суд Республики Бурятия.
Судья Г.Р. Нимаева
