Решение от 24 сентября 2014 года

Дело № 2-2122/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    24 сентября 2014 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Зезюна А.М.,
 
    при секретаре Ооржак Е.Ч.,
 
    с участием ответчика Дудиной Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дудиной Т.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Дудиной Т.С., в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № M0PPB520S12071600843 от 17.07.2012 в размере 227664 рубля 65 копеек, в том числе: 188351 рубль 11 копеек - основной долг; 15873 рубля 18 копеек - проценты; 23440 рублей 36 копеек - начисленная неустойка.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дудина Т.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № M0PPB520S12071600843 от 17.07.2012. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 224000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 213 от 01.03.2012 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 224000 рублей, проценты за пользование кредитом - 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 6900 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Дудина Т.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств. Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Дудиной Т.С. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 227664 рубля 65 копеек, а именно: просроченный основной долг 188351 рубль 11 копеек, начисленные проценты 15873 рубля 18 копеек, штрафы и неустойки 23440 рублей 36 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк», уведомленный о месте и времени разбирательства по делу, не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Ответчик Дудина Т.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно: основной долга в размере 164351 рубль 11 копеек, начисленные проценты в размере 13838 рублей 36 копеек, неустойку с учетом ставки рефинансирования 8,25 % годовых – 443 рубля 57 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований просила отказать, указывая, что размер неустойки в 730% годовых явно завышен, не соразмерен последствиям нарушенного обязательства, условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья, обусловливающее получение кредита является недействительным. Кроме того с июля 2013 года она фактически осталась без источника дохода, по состоянию здоровья была вынуждена уйти на больничный, после чего потеряла работу, на иждивении у нее находятся двое несовершеннолетних детей, она не замужем, воспитывает детей одна, с сентября по ноябрь 2013 года находилась без работы, также ее положение ухудшилось после смерти отчима 12.10.2013, который помогал ей выполнять обязательства по кредитному договору.
 
    Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора.
 
    На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита от 13.07.2012 Дудина Т.С. просила заключить с ней соглашение о кредитовании в соответствии с настоящим заявлением и общими условиями предоставления персонального кредита. Расписавшись в данном заявлении Дудина Т.С. подтвердила, что понимает и согласно, что акцептом ее оферты о предоставления ей кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет; с общими условиями, в редакции действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления и с тарифами ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна.
 
    Согласно уведомлению о предоставлении персонального кредита от 18.07.2012, подписанному Дудиной Т.С., датой заключения соглашения № M0PPB520S12071600843 является 17.07.2012, сумма кредита составляет 224000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 26,99 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 6900 рублей, днем ежемесячного платежа по кредиту является 15 число каждого месяца, текущий счет № 40817810904390038383, неустойка за нарушение срока возврата основного долга (части основного долга) по кредиту составляет 2 % от суммы несвоевременного погашения суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    Указанное обстоятельство подтверждается также анкетой-заявлением на получение персонального кредита, с подписанными Дудиной Т.С. деталями кредита.
 
    Как установлено п.п. 2.1., 2.4., 3.1. общих условий предоставления персонального кредита банк в случае акцепта заявления клиента (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в анкете-заявлении. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении.
 
    В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке № 40817810904390038383, в рамках выданного Дудиной Т.С. персонального кредита в размере 224000 рублей.
 
    В анкете-заявлении на получение персонального кредита от 13.07.2012 Дудина Т.С. просила заключить договор страхования с ОАО «Альфа-Банк» - жизни по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов». В случае принятия банком решения о выдаче ей персонального кредита просила увеличить указанную выше запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20 % от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.
 
    В связи с чем суд приходит к выводу, что Дудина Т.С. добровольно выразила желание быть застрахованной по вышеуказанному риску, при этом не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанное обязательство, в связи с чем довод последней о том, что сумма кредита составила 200000 рублей является несостоятельным.
 
    Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с п. 2.4. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Выписка по счету за период с 01.01.2012 по 31.12.2012 подтверждает зачисление на счет № 40817810904390038383 Дудиной Т.С. денежной суммы в размере 224000 рублей. Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
 
    Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные соглашением о кредитовании № M0PPB520S12071600843 от 17.07.2012.
 
    Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно п.п. 2.8., 2.9. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под
датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.п. 6.4., 6.5. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в п. 6.4 настоящих общих условий, банк направляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности.
 
    Из выписок по счету за периоды с 01.01.2012 по 31.12.2012, 01.01.2013 по 31.12.2013, 01.01.2014 по 12.04.2014 следует, что Дудина Т.С. свои обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, платежи в погашение задолженности производились ею не в полном объеме.
 
    Из представленного расчета задолженности на 09.07.2014 по соглашению о потребительском кредите № M0PPB520S12071600843 от 17.07.2012 следует, что задолженность Дудиной Т.С. по основному долгу составляет 188351 рубль 11 копеек, по процентам - 15873 рубля 18 копеек.
 
    Анализируя вышеизложенное, проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом задолженности и процентов по кредиту.
 
    Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика начисленной неустойки, суд приходит к следующему выводу.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из п.п. 5.1., 5.2. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2 %, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 – 2 %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законным и обоснованным.
 
    Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Таким образом, гражданское законодательство определяет неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.
 
    Как разъяснено в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, не представлено, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, в связи с чем считает необходимым снизить его в 100 раз (до 0,02 %), взыскать с ответчика Дудиной Т.С. в пользу истца сумму неустойки в размере 234 рубля 40 копеек.
 
    В судебном заседании установлено, что у Дудиной Т.С. на иждивении находятся двое несовершеннолетних детей, что подтверждается свидетельством о рождении серии I-OM № 297446 от 29.12.1997, повторным свидетельством о рождении серии I-OM № 690951 от 31.03.2009.
 
    Факт отсутствия работы у Дудиной Т.С. в период с 11.09.2013 года по 23.10.2013 года подтверждается трудовой книжкой серии АТ-VI № 6806204 от 02.02.1996.
 
    Указанные выше обстоятельства на объем обязанностей Дудиной Т.С. по исполнению кредитного договора не влияют.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
 
    Исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 204458 рублей 69 копеек, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5244 рубля 59 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Дудиной Т.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Дудиной Т.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № M0PPB520S12071600843 от 17.07.2012 в размере 204458 рублей 69 копеек, в том числе: 188351 рубль 11 копеек - основной долг, 15873 рубля 18 копеек - проценты, 234 рубля 40 копеек - начисленная неустойка.
 
    Взыскать с Дудиной Т.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5244 рубля 59 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.
 
    Судья А.М. Зезюн
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 29 сентября 2014 года.