Решение от 24 сентября 2014 года

Дело № 2-4886/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Ленинский районный суд города Омска в составе:
 
    председательствующего судьи Лозовой Ж.А.,
 
    при секретаре Малышевой Н.В.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Омске «24» сентября 2014 года гражданское дело № 2-4886/14 по иску Мамич В.Г. к Открытому акционерному обществу Банк «Западный» о признании недействительными условий Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании комиссионного вознаграждения, морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Мамич В.Г. обратилась в Ленинский районный суд г. Омска с исковыми требованиями к ОАО Банк «Западный» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно к кредитному договору истец была застрахована от несчастных случаев и болезней в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», страховой полис №. Согласно п. 3 заявления о страховании истец была присоединена к коллективному договору добровольного страхования, заключенному между ответчиком и ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», данный договор вступает в силу с момента его заключения и действует в течение ДД.ММ.ГГГГ Выгодоприобретателем по договору страхования выступает ответчик. В соответствии с Правилами присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов (п. 4.1) клиент в дату заключения договора страхования уплачивает банку вознаграждение, состоящее из: возмещения/компенсации банку расходов на уплату страховой премии, уплачиваемой банку страховщику за осуществление страхования клиента (истца) в рамках договора страхования и программы; платы за оказание Банком (ответчиком) услуг по договору; по договору страхования Банк уплачивает Страховщику страховую премию в размере и порядке, определенном условиями Договора страхования, заключенного между Банком и Страховщиком. Клиент (Истец) компенсирует Банку (Ответчику) уплаченную в соответствии с договором страхования страховую премию в составе вознаграждения. Комиссионное вознаграждение согласно приходному кассовому ордеру №, которое было уплачено ответчику, составляет <данные изъяты>, а страховая премия - <данные изъяты>. Истец не оспаривает сумму страховой премии, а считает незаконным взимание комиссионного вознаграждения. Данный пункт истец считает незаконным и противоречащим законодательству, так как комиссия за присоединение к программе страхования не является услугой, которую истец должен оплачивать, включение в кредитный договор условия, предусматривающего взимание с истца комиссионного вознаграждения в рамках программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет права истца как потребителя. Просила суд признать п. 4.1 Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» недействительным; взыскать с ответчика в её пользу комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты>; затраты по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке согласно норме ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>
 
    Впоследствии истец уточнила заявленные исковые требования: просила суд признать п. 4.1.1 Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» недействительным; взыскать с ответчика в её пользу комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты>; затраты по оплате юридической помощи в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке согласно норме ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>
 
    В судебное заседание истец Мамич В.Г. не явилась, о дате и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Представитель истца Мамич В.Г. - Баранцев А.Н. (по доверенности) доводы иска поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснил суду, что при заключении кредитного договора истец получила экземпляр кредитного договора, графика погашения платежей; заявления о страховании; Правил присоединения к Программе коллективного страхования; Программы коллективного страхования; Тарифов по Программе добровольного коллективного страхования; Заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов Банка. Сколько экземпляров Заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования составлялось и подписывалось, он сказать не может, но экземпляр истца Мамич В.Г. не подписан. Затем истцу был выдан приходно-кассовый ордер, в котором она видела общую сумму и расшифровку вознаграждения в рамках Программы добровольного коллективного страхования. Также она получила отрывной талон к расчетному кассовому ордеру на сумму <данные изъяты>, а также оформила заявление на открытие банковского счета. Истец Мамич В.Г. имела возможность заключить с ответчиком кредитный договор без страхования, но в таком случае процентная ставка была бы выше.
 
    Представитель ответчика ОАО Банк «Западный» Стукалова С.А. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежаще, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие, отказать в удовлетворении требований. Суду направлен письменный отзыв ответчика, в котором указано, что Приказами Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией и приостановлены полномочия её исполнительных органов. Согласно ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе, исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации. Таким образом, проценты, о которых просит истец, не могут начисляться, так как ответчик не может производить никаких финансовых операций. Стороны заключили кредитный договор, независимо от заключения которого истец заявлением на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный» от ДД.ММ.ГГГГ поручил Банку распространить на него условия страхования по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ г., предметом которого является страхование Клиентов Банка, изъявивших желание быть застрахованными по Договору страхования. Волеизъявление истца было добровольным. В случае выбора истцом программ кредитования без наличия у заемщика страхования рисков, процентная ставка по кредиту была бы существенно выше (вследствие риска непогашения кредита в случае наступления смерти/инвалидности заемщика), чем по программе, когда риски застрахованы (подтверждается Решением кредитного комитета от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому процентная ставка определена в размере <данные изъяты> в случае застрахованного риска Истца или в размере <данные изъяты> в случае, если клиент риск страховать не желает). Ответчиком по поручению истца оказаны услуги, связанные с включением истца в число застрахованных лиц по Договору страхования, иные услуги информационного и технического характера, связанные с распространением на истца условий Договора страхования, о которых истец был проинформирован. Таким образом, истец мог застраховать риски самостоятельно; присоединиться к Договору страхования или не страховать риски вовсе. Решение ответчика о предоставлении кредита от этого не зависело. Доводы истца о нарушении его прав в части оплаты услуг, оказанных ему ответчиком, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела (л.д. ).
 
    Представитель третьего лица - ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договора № (л.д. 7-12).
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Мамич В.Г. обратилась с заявлением о страховании, в котором дала согласие быть застрахованной по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №, заключенному между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 13).
 
    П. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение (в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК ПФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику-физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ Мамич В.Г. указала, что срок страхования составляет ДД.ММ.ГГГГ, уведомлена, что размер страховой суммы по договору страхования равен сумме предоставленного кредита по кредитному договору и в течение действия договора страховая сумма не меняется. Подтвердила, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита. Также подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе не присоединяться к договору страхования, вправе не страховать предусмотренные договором страхования и Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 13).
 
    Истцом суду предоставлены Правила присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» (л.д. 14-17), из которых следует, что под термином «вознаграждение» подразумевается оплата по Договору, уплачиваемая Клиентом Банку за оказание Услуг в рамках Договора, а также включающая в себя возмещение расходов Банка по распространению на застрахованного условий Договора страхования в размере Страховой премии, уплачиваемой Банку по Договору страхования. Размер вознаграждения устанавливается Тарифами по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов Банка (приложение № к Правилам).
 
    К Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» прилагаются Тарифы, из которых следует, что Банком Клиенту в рамках Программы оказывается следующая услуга: ознакомление Клиента с условиями Программы; сбор, обработка, техническая передача информации о застрахованном Страховщику; обеспечение оплаты Страховщику Страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные Договором страхования; Информирование Страховщика при наступлении Страхового случая; передача Страховщику предоставленных клиентом документов по Страховому случаю. Размер вознаграждения Банку составляет <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита по Кредитному договору за каждый год страхования, взимается единовременно за весь период страхования. При этом, если срок страхования менее/более одного года, неполный год страхования принимается за полный (л.д. 18).
 
    В Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» в п. 10 также разъясняется размер вознаграждения Банка, порядок его списания с текущего счета Застрахованного. Также указано, что при досрочном отказе от страхования по инициативе застрахованного, возврат страховой премии/вознаграждения, уплаченного Банку, Застрахованному не производится (л.д. 19-21).
 
    Также истцом суду предоставлено приложение № к Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный» - Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный», из которого следует, что застрахованное лицо полностью и безусловно присоединяется к правилам присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», с текстом правил и со всеми приложениями к ним, программой добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ознакомлена и согласна (п. 1); согласна быть застрахованной по коллективному договору добровольного страхования заемщиков, заключенному между ОАО Банк «Западны» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», условия договора страхования известны и понятны, правила страхования получены, с содержанием их ознакомлена и согласна, условия понятны (п. 2); уведомлена, что присоединение к правилам и страхование по договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8); проинформирована и понимает, что присоединение к программе является для нее добровольным, а услуги по распространению на нее условий договора страхования и иные услуги, перечисленные в правилах и тарифах (приложение № к правилам), являются дополнительными услугами банка. В п. 12 данного заявления указано, что за услуги банка по договору, в том числе, в возмещение расходов банка на уплату страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за осуществление страхования, застрахованное лицо обязано уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства (л.д. ).
 
    Поскольку истцом суду предоставлены все приложения к Правилам присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный»: приложение № - Тарифы, приложение № - Программа добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов Банка; приложение № - Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов Банка, Мамич В.Г. была ознакомлена со всеми приложениями к Правилам, на момент заключения договора согласилась с их условиями.
 
    Вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья были оплачены истцом Мамич В.Г. ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается приходным кассовым ордером № на сумму <данные изъяты>. В назначении платежа указано: Поступление вознаграждение в рамках Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья: Страховая премия <данные изъяты>; Комиссионное вознаграждение <данные изъяты> (л.д. 22).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Мамич В.Г. обратилась в ОАО Банк «Западный» с заявлением на возврат комиссионного вознаграждения в сумме <данные изъяты> (л.д. 23, л.д. 24).
 
    Из ответа Временной администрации по управлению кредитной организацией ОАО Банк «Западный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ответ на заявление о возврате суммы страхового вознаграждения Мамич В.Г. была уведомлена о том, что условие о её согласии на страхование вписано ею в Заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов ОАО Банк «Западный» собственноручно, путем указания слова «согласен» и указания полностью ФИО, подписи и даты, что подтверждает согласие на страхование. Информация о стоимости услуг Банка, в том числе, размер возмещения расходов Банка, была указана в п. 12 Заявления и была известна. Также до неё доведена информация о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Услуги Банка по распространению на неё условий Договора страхования в рамках Программы в указанном случае также считаются оказанными, поскольку Банк выполнил все необходимые для этого действия (л.д. ).
 
    В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Поскольку судом установлено, что Мамич В.Г. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику; заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика; данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования. Отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. В случае неприемлемости для себя условий кредитного договора, условий подключения к Программе страхования, Мамич В.Г. была вправе не принимать на себя указанные обязательства.
 
    При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, отсутствуют основания для взыскания судебных расходов в пользу истца.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Мамич В.Г. к Открытому акционерному обществу Банк «Западный» о признании недействительными п. 4.1.1 Правил присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов ОАО Банк «Западный», взыскании комиссионного вознаграждения, морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья
 
Ж.А. Лозовая
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 29 сентября 2014 года.
 
    Судья
 
Ж.А. Лозовая