Решение от 24 сентября 2014 года

Дело № 2-1051/2014
 
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
 
г. Новокузнецк 24 сентября 2014 года
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Сотникова С.В.,
 
    при секретаре Кириенко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Шаймухаметовой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Захаров В.В., действующий на основании доверенности ..... от .... сроком по .....,обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору № ..... от .... в размере 299959 рублей 92 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств 228662 рубля 11 коп.; по сумме начисленных процентов 17898 рублей 51 коп.; по сумме начисленных пени 53399 рублей 30 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 228662 рубля 11 коп., с учетом его фактического погашения, за период с .... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10199 рублей 60 коп.
 
    Свои требования мотивирует тем, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шаймухаметовой Н.Л. был заключен кредитный договор, подписано
Уведомление №..... от .... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования).
 
    Отношения между банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339-01 действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).
 
    Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 280000 рублей.
 
    За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых.
 
    Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий (Приложение №3), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями.
 
    Кредитная карта и конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.
 
    Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев.
 
    Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушений срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.
 
    Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит за период с .... по .... в размере 320580 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а
также расчетов исковых требований.
 
    Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее сорока календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
 
    Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.
 
    В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктам 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
 
    Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять)
календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках договора карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по
договору.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
 
    Однако заемщиком требование банка не исполнено.
 
    Задолженность Шаймухаметовой Н.Л. по Кредитному договору № ..... от .... по состоянию на ..... составляет 299959 рублей 92 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств 228662 рубля 11 коп.; по сумме начисленных процентов 17898 рублей 51 коп.; по сумме начисленных пени 53399 рублей 30 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).
 
    В судебном заседании ответчик Шаймухаметова Н.Л. исковые требования о взыскании задолженности по Кредитному договору № ..... от .... по сумме выданных кредитных средств 228662 рубля 11 коп.; по сумме начисленных процентов 17898 рублей 51 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 228662 рубля 11 коп., с учетом его фактического погашения, за период с .... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины, признала в полном объеме. Просила снизить размер пени.
 
    Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом.
 
    Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено специальными нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено соглашением сторон, то проценты выплачиваются займодавцу заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обязательствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пеню)- определенную законом или договором денежную сумму.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Судом установлено, что .... между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Шаймухаметовой Н.Л. был заключен кредитный договор, подписано
Уведомление №..... об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 280000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора определена процентная ставка в размере 21% годовых. Банк полностью выполнил свои обязательства, кредитная карта и конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении (л.д. 14-15).
 
    Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями (л.д. 57-61).
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами (л.д. 57-61).
 
    Согласно разделу 1 Условий, льготный период кредитования (GP) - установленный банком период кредитования, начинающийся с даты образования задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения клиентом положений п.п. 2.3.8.1 и п.п. 3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Длительность льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев (л.д. 21-56).
 
    Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, банк начисляет проценты за пользование лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету клиента по дату погашения задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушений срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно (л.д. 57-61).
 
    Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, заемщик обязан в период не позднее сорока календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения задолженности: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно; не менее 5% суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования/основного долга), учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца; всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
 
    Если окончание периода 40 (сорока) календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (л.д. 57-61).
 
    В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, пунктам 1.10. Дополнительных Условий, за неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы задолженности, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (л.д. 14-15).
 
    Согласно п. 12.4, 12.5. Условий, банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту (владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять)
календарных дней после исполнения клиентом всех своих обязательств по договору, в том числе после возвращения клиентом в офис банка всех полученных в рамках договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед банком задолженности (в полном объеме) по
договору (л.д. 21-56).
 
    Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит за период с .... по .... в размере 320580 рублей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а
также расчетом исковых требований (л.д. 7-13, 87-91).
 
    Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 7-13), а также выпиской по счету (л.д. 87-91).
 
    Из представленного расчета по состоянию на .... задолженность ответчика составляет: 299959 рублей 92 коп., в том числе: по сумме выданных кредитных средств 228662 рубля 11 коп.; по сумме начисленных процентов 17898 рублей 51 коп.; по сумме начисленных пени 53399 рублей 30 коп. (л.д. 7-13).
 
    В адрес Шаймухаметовой Н.Л. банком .... направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора и возврате суммы кредита, процентов, пеней, начисленных за период кредитования (л.д. 81), что следует из списка отправляемой банком корреспонденции (л.д. 82).
 
    Однако задолженность ответчик не погасила до настоящего времени.
 
    Данный расчет суммы по основному долгу, по сумме начисленных процентов судом проверен, суд признает его правильным. Данный расчет подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по счету. Ответчиком данный расчет признан в судебном заседании в полном объеме.
 
    Суд считает, что предъявление требования истцом о взыскании пени является обоснованным.
 
    Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер пени.
 
    При этом суд учитывает правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении № 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    При этом суд учитывает неисполнение обязательства со стороны ответчика в течение длительного времени, не возврат истцу суммы основного долга в общем размере 228662 рублей 11 коп., начисленных процентов в размере 17898 рублей 51 коп., не предъявление истцом требований к ответчику в течение длительного времени, отсутствие доказательств об ином, заслуживающем внимание, интересе ответчика, в том числе и имущественном.
 
    Суд считает, что размер суммы пени явно не соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств и снижает этот размер в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 26949 рублей 26 коп.. При этом суд учитывает, что неустойка исчислена исходя из ставки в 182,5% годовых, приставке рефинансирования в 8,25% годовых.
 
    При снижении размера суммы пени суд учитывает, что подлежащая уплате сумма пени явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При решении вопроса об уменьшении суммы пени судом также учитывается сумма основного долга, подлежащая уплате истцу в соответствии с условиями договора, период просрочки.
 
    Согласно Условиям Договора за пользование предоставленными кредитными средствами определена процентная ставка в размере 21% годовых (л.д. 21-56).
 
    Суд взыскивает с ответчика в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 228662 рубля 11 коп., с учетом его фактического погашения, за период с .... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно платежному поручению, при обращении в суд ОАО «БАНК УРАЛСИБ» уплатил государственную пошлину в размере 10199 рублей 60 коп. (л.д. 5-6).
 
    Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены частично в размере 273509 рублей 88 коп., государственная пошлина с суммы материальных требований составляет 5935 рублей 10 коп. (5200 + 1 % * (273509 рублей 88 коп. – 200000 рублей)), и с нематериальных требований в размере 4000 рублей, а всего 9935 рублей 10 коп. и подлежит взысканию с ответчика в доход банка.
 
    Руководствуясь ст.ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Шаймухаметовой Н.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», место нахождения: ....., ....., дата регистрации: ....., ИНН ....., КПП ....., ОГРН ....., с Шаймухаметовой Н.Л., .... года рождения, уроженки ....., проживающей по адресу: ....., задолженность по кредитному договору № ..... от .... в размере 273509 (двести семьдесят три тысячи пятьсот девять) рублей 88 копеек, из них по сумме выданных кредитных средств – 228662 (двести двадцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 11 копеек, по сумме начисленных процентов - 17898 (семнадцать тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 51 копейка, по сумме пени 26949 (двадцать шесть тысяч девятьсот сорок девять) рублей 26 копеек.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», место нахождения: ....., ....., дата регистрации: ....., ИНН ....., КПП ....., ОГРН ....., с Шаймухаметовой Н.Л., .... года рождения, уроженки ....., проживающей по адресу: ..... проценты за пользование кредитом по ставке 21,00 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 228662 (двести двадцать восемь тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 11 копеек, с учетом его фактического погашения, за период с .... по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы кредита включительно.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», место нахождения: ....., ....., дата регистрации: ....., ИНН ....., КПП ....., ОГРН ....., с Шаймухаметовой Н.Л., .... года рождения, уроженки ....., проживающей по адресу: ....., в возмещение расходов по госпошлине 9935 (девять тысяч девятьсот тридцать пять) рублей 10 копеек.
 
    В остальной части иска и судебных расходов отказать.
 
    Мотивированное решение изготовлено 26.09.2014.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения судом первой инстанции.
 
    Судья С.В. Сотникова