Решение от 24 сентября 2014 года

      Дело №2-3989/2014                           
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 сентября 2014 года                                            г.Саратов
 
    Ленинский районный суд г. Саратова в составе
 
    председательствующего судьи Пименова И.И.,
 
    при секретаре Жидковой Т.С.,
 
    с участием ответчика Власова Д.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Власову Д.Ю. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество (далее ОАО) «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Власову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 95396 рублей 06 коп., из них: сумма основного долга в размере 54088 рублей 38 коп., начисленные проценты в размере 3673 рубля 60 коп., неустойка в размере 30310 рублей 33 коп., комиссия за обслуживание счета 7323 рубля 75 коп. Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3061 рубля 88 коп. Обосновывает свои требования тем, что 01.06.2013 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» (Далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 77500 рублей, проценты за пользование кредитом - 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 6450 рублей не позднее 1-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Власов Д.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком графика погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Истец ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны, представил заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Власов Д.Ю. в судебном заседании и иском в части взыскания с него суммы основного долга и процентов согласился. Просил снизить размер неустойки, поскольку он явно несоразмерен. Также возражает против взыскания комиссии, поскольку она, по его мнению, незаконна.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «Альфа-банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств
 
    Согласно выписке из лицевого счета Власову Д.Ю. истцом была перечислена денежная сумма в размере 77500 рублей, а ответчик пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Погашение задолженности ответчиком не произведено.
 
    На момент рассмотрения дела истцом представлена справка из ОАО «Альфа-банк», согласно которой сумма задолженности составляет 95396 рублей 06 коп., из которых сумма основного долга составляет 54088 рублей 38 коп., начисленные проценты - 3673 рубля 60 коп., неустойка - 30310 рублей 33 коп., комиссия за обслуживание счета - 7323 рубля 75 коп.
 
    Таким образом, судом установлено, что 01.06.2013 г. между ОАО «Альфа-Банк» и Власовым Д.Ю. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании, поскольку ответчику предоставлен кредит с предельным лимитом 77500 рублей 00 коп., и на потребительскую карту указанная сумма была перечислена, а Власов Д.Ю. активировал потребительскую карту и пользовался предоставленными ему денежными средствами.
 
    В силу ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Пункт 1 ст.819 ГК РФ предполагает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренный параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
 
    В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
 
    В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
 
    Согласно ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).
 
    В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с разделом «Термины, применяемые в Общих условиях кредитования» Общих условий кредитования Соглашением о Потребительском кредите является принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка, содержащаяся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом и действует на основании устава, имеет свидетельство как кредитная организация, что также подтверждается лицензией на осуществление банковских операций.
 
    В соответствии с п.6.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности.
 
    01.06.2013 г. ответчик взял на себя исполнение обязательств в соответствии с заключенным соглашением, но данные обязательства не исполняет, сумма кредита им не погашена, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы кредита подлежат удовлетворению.
 
    Из правил по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П.), что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образовании и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенным кредитным договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Счет открывается для учета операций, предусмотренных Общими условиями кредитования, за открытие и ведение которого Клиент уплачивает банку комиссию.
 
    Счет открывается только для учета поступления денег и погашения кредита, учета задолженности клиента по соглашению о кредитовании, т.е. является операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, указанным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ. В силу п.1 ст.16 ФЗ Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, счета потребительской карты нарушает права потребителей, в связи с чем, данное требование не подлежит удовлетворению.
 
    Кроме того, согласно ст.333 ГК РФ суд считает необходимым снизить неустойку за нарушение сроков уплаты кредита и процентов, поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и взыскивает ее в размере 3000 рублей.
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 54088 рублей 38 коп., по процентам в размере 3673 рубля 60 коп. и неустойку в размере 3000 рублей 00 коп. В остальной части иска следует отказать.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2452 рубля 46 коп., согласно расчету ((54088,38+3673,60+3000-20000) х 3%)+800 руб.).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Власова Д.Ю. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 01.06.2013 г. в размере 60761 рубля 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2022 рублей 86 коп., а всего 62784 рубля 84 коп. (шестьдесят две тысячи семьсот восемьдесят четыре рубля 84 копейки).
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова
 
    Судья: