Решение от 24 сентября 2014 года

Дело № 2-1826/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 сентября 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего – судья К.Ю. Малкова, с участием:
 
    представителя ответчика Горбунова Г.А. – Ломаевой Н.А., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года,
 
    при секретаре судебного заседания – Шемякиной Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горбунову ФИО11 о взыскании задолженности, встречному исковому заявлению Горбунова ФИО10 к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконными действий по взиманию комиссий, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Горбунову Г.А. о взыскании задолженности, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> – начисленные неустойки; взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – банк, истец) и Горбунов Г.А. (далее клиент, заемщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ. № 694 (далее – Общие условия кредитования), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – № годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 3-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    В свою очередь ответчик Горбунов Г.А. обратился со встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА-БАНК», которым просит признать незаконными действия Банка по взиманию комиссий, взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, мотивировав свои требования тем, что банком незаконно взимается комиссия за выдачу кредита, а также комиссия за обслуживание кредитной карты. Как видно из выписки по счету ответчику начислено различных комиссий на общую сумму <данные изъяты>. Выдача наличных денежных средств является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка, поэтому включение в договор указанных условий представляет собой нарушения прав потребителя. В связи с чем, считает условия кредитного соглашения в части взыскания комиссий незаконными. Взимание указанных комиссий причинило Горбунову Г.А. моральные страдания, компенсацию которых он оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, банком незаконно начисляются проценты на сумму комиссий, что значительно увеличило сумму долга. Кроме того, банком нарушены положения статьи 319 ГК РФ в части погашения долга. Также в соответствии со ст.333 ГК РФ просит снизить размер неустойки.
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.
 
    Ответчик Горбунов Г.А., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в суд не явился, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося ответчика.
 
    Представитель ответчика Ломаева Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, поддержала доводы встречного искового заявления.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, считает установленными следующие юридически значимые обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» является действующим юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии №, Уставом ООО «АЛЬФА-БАНК», свидетельством о постановке на учет в налоговом органе серии №.
 
    Центральным Банком РФ в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдана ОАО «АЛЬФА-БАНК» генеральная лицензия на осуществление банковских операций, что подтверждается генеральной лицензией №.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было вручено кредитное предложение, в соответствии с которым истец ОАО «Альфа-Банк» предложил ответчику заключить с Банком соглашение о кредитовании, в рамках которого Банк: откроет на имя ответчика счет кредитной карты; осуществит кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее – Общие условия кредитования). Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты. Лимит кредитования – <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Беспроцентный период пользования кредитом – 60 календарных дней. Размер минимального платежа составляет сумму, равную <данные изъяты> от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7. Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2. Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты – <данные изъяты>. Активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен.
 
    В соответствии с графой «Клиент» кредитного предложения Горбунов Г.А., который собственноручно подписал указанное кредитное предложение, с условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с Тарифами, с Общими условиями кредитования, а также с договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и полностью согласен.
 
    Данное кредитное предложение получено банком ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается соответствующей отметкой и подписью в графе «Сотрудник Банка».
 
    Горбунов Г.А. принял данное кредитное предложение банка, в связи с этим, он подтвердил свое присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК»; обязался выполнять условия договора. С тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» ответчик ознакомлен и согласен.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Горбунов Г.А. получил кредитную банковскую карту CA-Visa Classic №, что подтверждается распиской Горбунова Г.А.
 
    Кроме того, факт активации кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт заключения между истцом и ответчиком соглашения о кредитовании, а также подтверждает тот факт, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ответчик ознакомлен и полностью согласен. Факт активации кредитной карты подтверждается выпиской по счету кредитной карты.
 
    Согласно Общим условиям кредитования соглашение о кредитовании – принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Кредитное предложение – документ, направляемый клиенту по почте либо курьером (работником банка), содержащий информацию о предлагаемых банком клиенту условиях кредитования и обслуживания кредитной карты.
 
    Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении.
 
    В соответствии с п.2.1.2. Общих условий кредитования, акцептом клиента предложения (оферты) банка является активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты.
 
    В соответствии с п. 2.3. Общих условий кредитования, при выпуске основной кредитной карты в соответствии с кредитным предложением, банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, определенной банком. Номер счета кредитной карты, дата и номер соглашения о кредитовании указываются в выписке по счету.
 
    Согласно п.2.6. Общих условий кредитования, обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами банка.
 
    Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, предоставления кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении.
 
    В соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования, с использованием кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого кредита: безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием транспортного приложения по кредитной карте; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет; получение наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных, в экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков. При получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банка и сторонних банков в общую сумму операции помимо запрошенной суммы наличных денежных средств, включается комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств по кредитной карте через банкомат или пункт выдачи наличных. С использованием кредитной карты также возможно внесение наличных на счет кредитной карты.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил кредитование счета кредитной карты, предоставленной ответчику, в пределах установленного лимита, то есть в размере <данные изъяты>
 
    Согласно выписке по счету заемщик неоднократно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы лимита кредитования.
 
    В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В соответствии с п.9.3. Общих условий кредитования, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе, <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>.- проценты за пользование кредитом, неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты>.
 
    Суд, установив указанные выше юридически значимые обстоятельства, считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возвращения, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной банком суммы.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 190 ГК РФ установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется месяцами.
 
    В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты, которой определено его начало.
 
    Согласно п.п. 1,3 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.
 
    В соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горбунов Г.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил кредитование счета кредитной карты и предоставил ответчику кредитный лимит в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющиеся приложением №1 к приказу об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении кредитной карты блока «Розничный бизнес» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили № годовых.
 
    Сумма кредита подлежала возврату путем ежемесячного внесения в течение платежного периода в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам суммы в размере не менее минимального платежа равного 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом.
 
    Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей в счет уплаты кредита и начисленных процентов за его использование, истец, воспользовавшись своим правом, предусмотренным п. 9.3. Общих условий кредитования, потребовал от заемщика досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме.
 
    При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки не установлено, как и доказательств погашения взыскиваемой задолженности в полном объеме.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Разрешая вопрос о сумме задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.
 
    Суд считает, что предусмотренная п. 4.8 Общих условий кредитования последовательность списания в погашение задолженности средств, поступавших от заемщика, не соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    Вместе с тем, проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствуют положениям ст.319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству. В этой связи доводы стороны ответчика относительно нарушения банком статьи 319 ГК РФ являются несостоятельными. Согласно представленной выписке по счету, несмотря на установленную договором очередность списания, противоречащую требованиям статьи 319 ГК РФ, распределение поступающих от заемщика платежей произведено банком в соответствии со ст.319 ГК РФ, погашение в первую очередь неустоек (штрафов) исключается. Поступившие от ответчика по ДД.ММ.ГГГГ включительно платежи распределены истцом с учетом ст. 319 ГК РФ, поскольку поступившая сумма была достаточна для уплаты основного долга, процентов по графику и неустоек за просроченную задолженность. При наличии просрочки в исполнении обязательств, обоснованно отнесение истцом в указанный период суммы платежа в счет погашения неустоек по просроченным процентам, просроченному основному долгу.
 
    Проанализировав представленный стороной ответчика расчет задолженности, суд считает его необоснованным, и руководствуется при определении задолженности ответчика расчетом, представленным истцом.
 
    Таким образом, требование истца о взыскании досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
 
    С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании в части основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме, а именно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
 
    Разрешая вопрос о сумме, подлежащей взысканию с ответчика в качестве неустойки, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
 
    В соответствии с п. 8.1 Общих условий кредитования, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением – неустойку в размере 1 (одного) процента от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.
 
    Учитывая, что Горбуновым Г.А. нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании неустойки также является обоснованным.
 
    Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01 июля 1996 года разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).
 
    В силу правовой позиции изложенной в п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 Гражданского Кодекса РФ» при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
    При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Из разъяснений, данных судам в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Сторона ответчика ходатайствовала о снижении размера взыскиваемой неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность. Учитывая указанные обстоятельства, а также принцип состязательности и равноправия сторон, у суда имеются основания для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки.
 
    Как видно из расчета истца, неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременную уплату суммы кредита и процентов за пользование кредитом согласно расчету истца (1% за каждый день просрочки, что составляет 360% годовых) составляет <данные изъяты>. Расчет неустойки судом проверен и признан арифметически верным.
 
    При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, поскольку суд полагает, что размер подлежащей взысканию неустойки составляющий 1% за каждый день просрочки, не соответствует степени и характеру нарушения, последствиям нарушения.
 
    Оценивая размер задолженности по кредитному договору и размер пени, суд полагает, что подлежащая уплате пеня явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.
 
    В связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до трехкратного размера ставки рефинансирования Банка России (24,75% годовых), размер которой на день вынесения решения в соответствии с Указанием Банка России № 2873-У от 13.09.2012 года составляет 8,25% годовых.
 
    С учетом снижения размера сумма неустойки за несвоевременную уплату суммы кредита и процентов за пользованием кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
 
    Таким образом, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты>, в том числе, задолженность по кредиту – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов по договору – <данные изъяты>
 
    Разрешая встречные исковые требования Горбунова Г.А., суд приходит к следующему.
 
    Из условий заключенного с ответчиком кредитного договора следует, что, что банковский продукт, предоставленный ответчику, предусматривает также взимание ежегодной комиссии за годовое обслуживание кредитной карты (<данные изъяты>), комиссии за выдачу наличных.
 
    Как было указано выше, в соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).
 
    В соответствии со статьей 845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу п.1.12. Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использование расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.
 
    Согласно п. п. 1.5, 2.3. вышеуказанного Положения ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством РФ.
 
    Фактически соглашение о кредитовании, заключенное между банком и ответчиком, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.
 
    Открытие счета кредитной карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами гл. 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.
 
    Как предусмотрено п. 1 ст. 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не может служить признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета.
 
    В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Суд отмечает, что кредитным предложением предусмотрено, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК». Активацией кредитной карты заемщик подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен. То есть ответчик принял на себя обязательства соблюдать Общие условия кредитования.
 
    Частью 1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за годовое обслуживание кредитной карты, а также комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитной карте не противоречит Закону РФ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей», вышеприведенным нормам Гражданского кодекса РФ.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Горбунова Г.А. о признании незаконными действий по взиманию комиссий, компенсации морального вреда. В данном случае действия Банка по взиманию вышеуказанных комиссий соответствуют требованиям законодательства и условиям заключенного с ответчиком кредитного договора, в связи с чем, моральный вред ответчику не причинен.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>.
 
    С учетом того, что требования истца удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Горбунову Г.А о взыскании задолженности – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Горбунова Г.А в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе, задолженность по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов по договору – <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Горбунова Г.А в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении встречных исковых требований Горбунова Г.А к Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконными действий по взиманию комиссий, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято судом 10 октября 2014 года.
 
    Судья – К.Ю. Малков