Решение от 24 сентября 2014 года

    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
«24» сентября 2014 года город Новокуйбышевск
 
    Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:
 
    председательствующего судьи Н.И. Шигановой,
 
    при секретаре Я.И. Бублик,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 –1836/14 по иску Полосухиной Л. П. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании частично недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    <Дата> между ней, Полосухиной Л.П., и ответчиком ОАО Национальный Банк «Траст» был заключен Кредитный договор <№> на неотложные нужды, в размере ... рублей ... копеек.
 
    На основании заявления ОАО Национальный Банк «Траст» открыл заемщику текущий счет <№>
 
    В заявлении о предоставлении кредита установлено, что срок пользования кредитом составляет 60 месяцев, согласно графика платежей последний платеж <Дата>, ежемесячный платеж составляет ... рублей ... копеек.
 
    Согласно условиям, изложенным в заявлении о предоставлении кредита, процентная ставка по кредиту составила 13% годовых.
 
    Кроме того, при выдаче кредита ответчиком была единовременно снята сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5059 рублей 18 копеек.
 
    Согласно условиям, указанным в заявлении, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99 % рублей, согласно графику платежей ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 2504 (две тысячи пятьсот четыре ) рубля 30 копеек с момента получения кредита. За период с <Дата> по <Дата> она оплатила комиссию за обслуживание кредита на общую сумму в размере 85146 (восемьдесят пять тысяч сто сорок шесть ) рублей 20 копеек.
 
    Считает, что действия Банка по удержанию суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5050 рублей 18 копеек и взимание комиссии ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются несуществующими услугами, незаконными, нарушающими права и интересы, противоречат действующему законодательству. Фактически, ответчик ОАО Национальный Банкт «Траст» разработал условия кредитного договора, предусматривающего обязанности заемщика оплатить комиссию за зачисление денежных средств на счет и оплачивать ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и отказаться от каких -либо условий кредитного договора у нее не было возможности. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Она лишь только подписала заполненную форму заявления и кредит предоставлен на общих условиях предоставления кредитов, утвержденных ответчиком. То есть она была полностью лишена возможности влиять на содержание условий заключаемого кредитного договора, а потому свобода договора была нарушена.
 
    Открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими средствами. При таких обстоятельствах, условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за организацию кредита, ущемляют права потребителя, что является нарушением требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что получение кредита возможно только при уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса РФ и является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируется банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. По смыслу ст. 129 ГК РФ, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия ответчика, обуславливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги). Важной гарантией защиты прав потребителей является положение о том, что недействительны условия договора, ущемляющие права потребителей (ст. 16 Закона). Отступления от требований Закона, ограничивающие потребителей, снижающие гарантии их защиты, ничтожны. Таким образом, условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <Дата>, согласно которому на нее возлагается обязанность уплатить кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5059 рублей 18 копеек и оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 2504 (две тысячи пятьсот четыре ) рубля 30 копеек., противоречат действующему законодательству.
 
    В силу п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Взимаемая ответчиком комиссия за обслуживание кредита не предусмотрена действующим вышеуказанных законодательством. Таким образом, действия банка по взиманию данной комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку пунктом 2 статьи 5 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Поэтому условие заключенного между сторонами по делу кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, является ничтожным, как не соответствующее требованиям закона.
 
    Считает, что ответчик должен уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, из суммы 85146 рубль 20 копеек исходя из следующего расчета :
 
    1. Ставка рефинансирования на день вынесения решения равна 8,25%;
 
    2. Банковский год равен 360 дням;
 
    3. За период с <Дата> по <Дата> прошло 982 банковских дня
 
    4. 85146,20 х 8,25%, /360х982 = 19 161 рубль 40 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Ею подавалась претензия, где были указаны законные требования о возврате ранее уплаченных денег в размере 82641 рубль 90 копеек, поскольку они получены ответчиком незаконно данная сумма составляет на июль 2014. На исполнение которых законом ответчику отводится десять дней. В установленный срок ответчик не исполнил свое обязательство. Поскольку требование не были ответчиком удовлетворено, то, в силу статьи 23 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 851 рубль 40 копеек.
 
    Считает, что неправомерными действиями ответчика ОАО Национальным Банком «Траст» по взиманию платы по комиссиям причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования от <Дата> были нарушены ееправа, как потребителя банковских услуг.
 
    В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
 
    Причем ее нравственные страдания оказались тем более сильными, что, разработанная банком форма типового договора потребительского кредита, как указывалось выше, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст.1 данного Закона) и она опасается, что банк каким - либо образом из- за обращения в суд за защитой внесет ее данные в так называемые «черные списки», что отрицательно скажется на кредитной истории в дальнейшем, хотя на сегодняшний день просрочек платежей не было.
 
    Моральный вред оценивает в 20 000 (двадцать тысяч) рублей.
 
    Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Также, в силу п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в редакции постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11 мая 2007 года, №24, суд взыскивает с ответчика указанный штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
 
    Кроме того, она понесла определенные расходы связанные с подготовкой к судебному разбирательству, поскольку не обладает юридическими познаниями, то вынуждена была обратится к услугам адвоката Палаты Адвокатов Самарской области Анашкину Д.А., с которым было заключено соглашение об оказании юридических услуг. В перечень работ оказываемых по соглашению входит следующее консультация, полностью подготовка материалов к судебного разбирательству и предоставлений копий для каждой стороны и составление искового заявления Стоимость услуг адвоката составила 5000 рублей, квитанция приобщена.
 
    Полосухина Л.П. просит суд : признать недействительными и ничтожными условия кредитного договора <№> на неотложные нужды от <Дата>, в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5059 рублей 18 копеек. Признать недействительными и ничтожными условия кредитного договора <№> на неотложные нужды от <Дата>, в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 2504 (две тысячи пятьсот четыре ) рубля 30 копеек. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» денежную сумму в размере 5059 рублей 18 копеек. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» оплаченную комиссию за период с <Дата> по <Дата>, денежную сумму в размере 85146 рублей 20 копеек. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ, в размере 19 161 рубль 40 копеек Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» неустойку в размере 1% в соответствии со ст. 23 ФЗ «О Защите прав потребителей» в размере 851 рубль 40 копейки. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» судебные расходы за услуги адвоката в размере 5000 рублей. Взыскать ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей. Взыскать с ответчика ОАО Национальный Банк «Траст» 50% штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке от присужденной судом суммы.
 
    В судебном заседании Полосухина Л.П. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, и просила суд их удовлетворить.
 
    Представитель ОАО Национальный банк «Траст» в заседание, будучи надлежащим образом извещенными о времени и места, разбирательства, не явился, ходатайств о рассмотрении дела без участия своего представителя Банк не подавал.
 
    Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    Заслушав пояснения истицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что посредством использования офертно-акцептной формы между сторонами по делу <Дата> заключен договор, содержащий элементы договора банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента.
 
    По условиям данного договора сумма кредита составляет ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом – 36,48% годовых, срок кредита - 60 месяцев.
 
    Договором предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 5059 рублей 18 копеек, комиссия за расчетное обслуживание 150258 рублей. Согласно графику платежей, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 2504 (две тысячи пятьсот четыре ) рубля 30 копеек с момента получения кредита. За период с <Дата> по <Дата> Полосухина Л.П. оплатила комиссию за обслуживание кредита на общую сумму в размере 85146 (восемьдесят пять тысяч сто сорок шесть ) рублей 20 копеек.
 
    Пунктом 1.4. предусмотрено, что по банковской карте могут совершаться операции. Истица с тарифами по совершению данных операций ознакомлена.
 
    Изложенное свидетельствует о том, что счет, открытый истице, по условиям договора может быть использован не только для предоставления и погашения кредита, но и для совершения других операций по счету и является банковским.
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
    Согласно п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Статья 29 указанного нормативного правового акта предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30).
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
 
    Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из имеющегося в материалах дела заявления Полосухиной Л.П. от <Дата> следует, что она просила Банк о заключении договора на вышеприведенных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, была ознакомлена с Условиями и Тарифами ОАО НБ "ТРАСТ".
 
    Норма части первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, конкретизируется в части первой статьи 56 того же Кодекса, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Вместе с тем истицей не представлены доказательства отсутствия ее волеизъявления на включение в условия смешанного договора элементов договора банковского счета. Более того, как следует из заявления о предоставлении кредита, она просила заключить смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты.
 
    Данным договором предусмотрено предоставление в пользование заемщику расчетной Банковской карты /карты НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Личной подписью Полосухиной Л.П. подтверждено, что она ознакомлена с разработанными тарифными планами обслуживания СКС, а так же банковской карты, выдаваемой в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Полосухина Л.П. так же ознакомлена с полной стоимостью кредита, в том числе с размером комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссией за расчетное обслуживание.
 
    Учитывая, что законодательством разрешено заключение смешанных договоров, принимая во внимание буквальное толкование договора, заключенного сторонами, а также то обстоятельство, что договор заключен путем акцепта банком оферты истца, суд не усматривает нарушений закона при заключении данного договора.
 
    В связи с этим следует признать, что действия ОАО НБ "ТРАСТ" соответствуют требованиям п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.
 
    Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, зарегистрировано в Минюсте РФ 25.03.2005 N 6431), предусматривает возможность кредитования посредством пластиковых карт путем установления правила о том, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения). Данным же положением установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (ч. 2 п. 1.6 Положения). В связи с этим кредитование посредством кредитных карт, фактически представляет собой смешанный договор о выпуске карты и об открытии счета, в рамках которого в безналичной форме клиент совершает операции (в том числе и по обналичиванию денежных средств).
 
    Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Обращаясь в банк за кредитом, истица выбирала программу кредитования, наиболее подходящую ей по условиям, предоставила документы, была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Полосухина Л.П. располагала полной информацией о предложенной ей услуге, о ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за зачисление денежный средств на счет клиента является платой за совершение конкретных банковских операций, совершаемых однократно, комиссия уплачена за оказание именно тех услуг, в которых заемщик был заинтересован. Комиссия за зачисление денежный средств также не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета.
 
    Действующее законодательство не предусматривает ограничений и не содержит запрета на взимание указанных комиссий.
 
    Принимая во внимание положения указанных выше норм права в совокупности с установленными обстоятельствами, а также учитывая, что взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, не противоречит закону, при этом является комиссионным вознаграждением за банковскую услугу, запрета на включение в договор условия о страховании жизни и здоровья, согласованное сторонами при наличии у потребителя возможности отказа от такого условия, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют права потребителя, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Полосухиной Л.П. удовлетворению не подлежат.
 
    руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Полосухиной Л. П. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании частично недействительными условий кредитного договора, возврате денежных средств, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной мотивированной форме через Новокуйбышевский городской суд.
 
    В окончательной форме решение изготовлено 25.09.2014 года.
 
Судья : Н.И. Шиганова