Решение от 24 сентября 2014 года

    Дело №2-335/2014                                                                                     
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Нижний Ломов                                                                 24 сентября 2014 года
 
    Нижнеломовский районный суд Пензенской области
 
    в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,
 
    при секретаре Рыгаловой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Теремковой О.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (по договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Теремковой О.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (по договору кредитной линии с лимитом задолженности), указав, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Теремковой О.А. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Согласно п.п. 2.3, 3.3 Общих условий, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Кредитная карта передаётся клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовёт банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал её путём телефонного звонка в банк. С этого момента между банком и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжёлых жизненных обстоятельств ответчика. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счёта клиента. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путём указания в заявлении-анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ. Однако в нарушение условий договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий) ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На день подачи иска задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика сумму общего долга - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченные проценты; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещён надлежаще, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик Теремкова О.А. в судебное заседание не явилась. Судебная повестка по адресу регистрации (<адрес>) возвращена в суд с отметкой почтовой службы «Отсутствие адресата по указанному адресу». О причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.
 
    В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), ответчика Теремковой О.А., и с согласия истца в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Теремкова О.А. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум».
 
    Согласно указанному заявлению-анкете заёмщик соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего предложения, и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определён банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
 
    Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), являющихся составной частью заключенного кредитного договора, договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
 
    На основании Общих условий пункта 3.3. кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счёт - выписку. О числе месяца, в котором формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счёт - выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта - выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий).
 
    Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).
 
    Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платёж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с Тарифами (п. 5.6 Общих условий).
 
    Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк в любой момент вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счёте - выписке (п. 6.1 Общих условий).
 
    Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий (плат, штрафов), предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий (плат), на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах (п. 7.1 Общих условий).
 
    Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», Теремкова О.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), тарифами банка.
 
    В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.
 
    В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.
 
    Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка.
 
    В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, которая предоставляется клиенту без открытия банковского счёта клиента.
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) предоставил Теремковой О.А кредитную карту. В свою очередь, Теремкова О.А., получив указанную кредитную карту, активировала её, что также свидетельствует о том, что она приняла предложенные банком условия предоставления кредита.
 
    Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчиком Теремковой О.А. был заключен в надлежащей форме договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, поскольку письменное предложение Теремковой О.А. заключить договор принято «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) путём совершения действий по выполнению указанных в нём условий договора. Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) свои обязательства по Договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ перед Теремковой О.А. исполнил в полном объёме.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Поскольку, подписав заявление-анкету, Теремкова О.А. выразила согласие на заключение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на изложенных в нём условиях, то указание в заявлении на ознакомление заёмщика с Общими условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что она была осведомлена о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
 
    Как следует из п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
 
    Клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5 Общих условий).
 
    Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и (или) действующим законодательством РФ, в том числе:
 
    в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной Клиентов в заявлении - анкете;
 
    в случае, если Клиент/Держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору;
 
    в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору;
 
    а также в иных случаях по усмотрению Банка (п.п. 11.1 п. 11 Общих условий).
 
    При формировании заключительного счёта Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного Клиенту, с даты формирования предыдущего счёта - выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах (п. 11.2 Общих условий).
 
    Таким образом, заёмщик Теремкова О.А. обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный счёте-выписке, который банк ежемесячно формировал и направлял заёмщику.
 
    Из выписки по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, расчёта задолженности по указанному договору, справки о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, представленных истцом в подтверждение заявленных требований, следует, что ответчик Теремкова О.А. не исполняет свои обязательства перед Банком, в связи с чем, сумма задолженности ответчика перед «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:
 
    - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченные проценты;
 
    - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика по условиям Договора был направлен заключительный расчёт, в котором Банк сообщал Теремковой О.А. о расторжении Договора и взыскании задолженности по Договору. Также ответчику предлагалось оплатить задолженность по Договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в течение 30 дней с момента получения заключительного счёта.
 
    Однако задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком до настоящего времени не произведена.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
 
    Истцом суду представлены доказательства получения Теремковой О.А. суммы кредита, а также нарушения ею условий возврата займа, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.
 
    Расчёт оставшейся суммы займа и других предусмотренных договором выплат произведён истцом верно, в соответствии с условиями Договора, Тарифным планом.
 
    Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено (квитанции о дате внесения сумм по договору, соблюдения срока внесения сумм и т.п.).
 
    При таких обстоятельствах заявление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) оплатило государственную пошлину за подачу иска в суд в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
 
    Поскольку требования истца удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в полном размере.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Теремковой О.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (по договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить.
 
    Взыскать с Теремковой О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по <адрес>, проживающей по адресу: по <адрес>, в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (<адрес>, <данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ, лицензия на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:
 
    - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - просроченные проценты;
 
    - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,
 
    а также возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек,
 
    а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Разъяснить Теремковой О.А., что она вправе подать в Нижнеломовский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                                                                                                  Г.В. Булаев
 
    В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья                                                                                                       Г.В. Булаев