Дата принятия: 24 сентября 2014г.
Дело №2-481/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 сентября 2014года с. Уйское
Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при секретаре Иксановой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Ермолиной Наталье Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинанс Банк» -в дальнейшем по тексту Банк обратился в суд с иском к Ермолиной Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме <данные изъяты> рублей и расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска истец указал, что "Дата" Е-а Н.Г. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей. Банк акцептовал данную оферту путем открытия Заемщику банковского счета и зачисления суммы кредита на данный счет Заемщика, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен № <данные изъяты> Банк в соответствии с поручением Заемщика произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату Заемщиком товара, таким образом, исполнив все обязательства по кредитному договору. Согласно разделу 3 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №<данные изъяты>, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.2.2 Порядка обслуживания банковского счета сумма кредита и проценты, начисляемые на сумму кредита представляют собой полную задолженность по договору, которая подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами, указанными в Графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4 Порядка обслуживания начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и ст.ст. 307,309,810,811 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. Задолженность Е-а Н.Г. составляет: текущий долг по кредиту-<данные изъяты> рублей; срочные проценты на сумму текущего долга-<данные изъяты> рублей; просроченный основной долг-<данные изъяты> рублей; просроченные проценты- <данные изъяты> рублей. Просили взыскать данную сумму, а также расходы по госпошлине.
Истец ООО «Русфинанс Банк» своего представителя в суд не направил, о дне рассмотрения извещены, представили в суд ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства(л.д.7,51).
Ответчик Е-а Н.Г. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения уведомлена надлежащим образом по месту регистрации и месту проживания, откуда вернулось уведомление с отметкой «отказ адресата»(л.д.39-40, 50), возражений по существу иска не представила.
Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, о чем вынес определение.
Исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в иске, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.
Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что "Дата" Е-а Н.Г. обратилась к ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей под 34,99 % годовых, со сроком возврата кредита "Дата" года. Ежемесячный платеж по кредиту установлен в сумме <данные изъяты> рублей, последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей должен быть произведен согласно Графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, "Дата" года. С условиями кредитного договора и Графиком платежей Е-а Н.Г. была ознакомлена (л.д.9,13 ).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил путем перечисления суммы <данные изъяты> на банковский счет № <данные изъяты>, впоследствии в соответствии с поручением ответчика в сумме <данные изъяты> рублей на банковский счет торговой организации- ИП Ш-о Э.Б. в оплату приобретаемого товара, что подтверждается платежным поручением № от "Дата" года(л.д.17 ), выпиской(л.д. 18 ).
В соответствии с Порядком обслуживания Банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка (далее по тексту решения - Порядок обслуживания)(л.д.10), задолженность по кредитному договору подлежит погашению ответчиком путем уплаты ежемесячных платежей (п.п.3.2.1 Порядка обслуживания). В соответствии с п.п.3.2.3, клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не ниже ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующему дню, указанному в Графике платежей. Пунктом 3.3.5 Порядка Обслуживания установлено, что банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору в случае нарушения Заемщиком срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и Графиком гашения платежей более чем на 5 календарных дней. Пунктом. 3.4.1 Порядка обслуживания, в случае просрочки исполнения Заемщиком обязательств, установленных в п.3.2.3, свыше 5-ти календарных дней, Заемщик выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Указанное подтверждено: заявлением ответчика о предоставлении займа от "Дата" (л.д.9); Порядком обслуживания банковского счета(л.д.10); анкетой заемщика (л.д.12); Графиком платежей(л.д.13); карточкой с образцами подписей (л.д.16 ); платежным поручением № от "Дата" года(л.д.17 ).
Установлено, что Е-а Н.Г. обязательства по кредитному договору исполнены частично, произведены платежи в погашение процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей и 73 рублей, в погашение текущего долга -<данные изъяты> рублей, ежемесячные платежи по кредитному договору согласно Графика платежей не производятся с "Дата" года, то есть более 10 месяцев, что подтверждено выпиской по счету(л.д.52), расчётом задолженности по состоянию на "Дата" года(л.д.30-31 ).
По состоянию на заявленную истцом дату "Дата" долг ответчика перед Банком составил: текущий долг по кредиту-<данные изъяты> рублей; просроченный кредит - <данные изъяты> рублей, срочные проценты за пользование кредитом-6 <данные изъяты> рублей и просроченные проценты за пользование кредитом-<данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности(л.д.30-31), который проверен судом и признается выполненным верно в соответствии с условиями кредитования.
Поскольку со стороны Заемщика Е-а Н.Г. с "Дата" года имело место нарушение сроков гашения ежемесячных сумм, установленных для возврата очередных частей займа, гашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не производится, что подтверждается выпиской по счету(л.д.52), следовательно у истца возникло на основании п. 3.3.5 Порядка обслуживания банковского счета право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в сумме <данные изъяты> рублей копеек, в том числе: текущий долг по кредиту <данные изъяты> рублей; просроченный кредит <данные изъяты> рублей; просроченные проценты по состоянию на "Дата" в сумме <данные изъяты> рублей,
Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика неуплаченных(срочных) процентов в сумме <данные изъяты> рублей, рассчитанных истцом на будущее до окончания срока действия кредитного договора, то есть до "Дата" года, суд считает, что в этой части требования подлежат частичному удовлетворению.
Как установлено п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.
Взимание с Заемщика в данном случае причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня окончания срока действия кредитного договора, определенного в договоре, может привести к тому, что Банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользовании одной и той же денежной суммы, в связи с чем, суд не может согласиться с требованиями истца в части взыскания с ответчика срочных процентов на сумму текущего долга до окончания действия кредитного договора, то есть до "Дата" в указанном истцом размере.
Кроме того, взыскание срочных процентов на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.
Заявленные истцом неуплаченные(срочные) проценты в размере <данные изъяты> рублей, начисленные за период с "Дата" года, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.
Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.
В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение об их расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения обязательства.
Однако взыскание решением суда данных процентов в виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка, поскольку Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка(п. 3.3.1 Порядка) предусмотрено право Заемщика досрочно погасить кредит, при этом уплата процентов за пользование кредитом начисляется Банком на дату погашения. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на день вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами в указанном истцом периоде (с "Дата" года по "Дата" ), и размер подлежащих взысканию процентов не может быть определен. Другими словами в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено Порядком обслуживания банковского счета, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
При таких обстоятельствах, требования истца в части взыскания с ответчика срочных процентов в размере <данные изъяты> рублей подлежит удовлетворению частично и с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленных согласно Графика платежей(л.д.13) с "Дата" года в сумме <данные изъяты> рублей(748,24 +799,92).
Суд считает, что взыскание процентов за пользование кредитом по день вынесения решения суда (по состоянию на "Дата") не нарушает прав Банка, не лишает его возможности взыскать с ответчика проценты за период с "Дата" года до "Дата" года, поскольку в силу закона и условий заключенного кредитного договора проценты за пользование кредитом могут быть взысканы Банком по дату фактического исполнения обязательств,иных требований о взыскании договорных процентов за пользование кредитом на сумму основного долга, начиная с "Дата" до полного погашения суммы кредита истцом в порядке ст.39 ГПК РФ не заявлялось.Кроме того, сведений о направлении ответчику в соответствии с п.п.3.3.5 Порядка обслуживания письменного требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в судебное заседание истцом не представлено.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в соответствии со ст.333.19 ч.1 п.1 Налогового кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, исходя из суммы удовлетворенных требований.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Е-а Н.Г. удовлетворить частично.
Взыскать с Е-а Н.Г. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от "Дата" в сумме текущего долга по кредиту <данные изъяты> копеек; просроченного основного долга-<данные изъяты> копеек; просроченных процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> копеек, всего взыскать <данные изъяты>
В остальной части исковые требования ООО «Русфинанс Банк» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения, через Уйский районный суд.
Председательствующий: ________________ Неежлева Л.С.
