Решение от 24 сентября 2014 года

    Дело №2-489/2014 24 сентября 2014 года
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Котельниковский районный суд Волгоградской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бескровного Д.Г.,
 
    при секретаре Кухаренко И.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Котельниково гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Саркисян Н. Г. о взыскании денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Саркисян Н.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и в заявлении указало, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Саркисян Н. Г. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - "Общие условия")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек), проценты за пользование кредитом - 12.99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Саркисян Н. Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Саркисян Н. Г. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек), а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.; несанкционированный перерасход <данные изъяты> руб.
 
    Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Просил суд взыскать с Саркисян Н. Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб. - начисленные неустойки; <данные изъяты> руб.- комиссия за обслуживание счета; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Саркисян Н. Г. исковые требования признала частично, по основаниям, указанным в письменных возражениях. Суду пояснила, что действительно заключала с банком указанный в исковом заявлении договор. Не возражала рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Из представленных суду письменных возражений ответчика следует, что с суммой основного долга она согласна, однако просит предоставить ей отсрочку по оплате указанной суммы на два месяца. При этом просит снизить размер взыскиваемых неустоек, так как они явно несоразмерны последствиям нарушенных обязательств и снизить размер государственной пошлины.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч.1 ст.307, ч.1 ст.309 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплати также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Материалами дела и в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Саркисян Н.Г. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств Саркисян Н.Г. в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА (КРЕДИТА С УСЛОВИЕМ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ РАВНЫМИ ЧАСТЯМИ) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек), проценты за пользование кредитом - 12.99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).
 
    Как следует из выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Как следует из представленных суду документов, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Как следует из представленного суду истцом расчета задолженности, сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб.- комиссия за обслуживание счета.
 
    Принимая во внимание выше указанные нормы закона, установленные обстоятельства дела суд считает необходимым взыскать с Саркисян Н. Г., в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> руб. - основной долг; <данные изъяты> руб. - проценты; <данные изъяты> руб., - начисленные неустойки.
 
    При этом суд приходит к выводу о незаконности начисления банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
 
    Статьей 16 (п. 1) Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст. 5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными.
 
    Аналогичное понятие счета (счет потребительской карты), определено в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты.
 
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), ведение ссудного счета не является услугой, то требования о взыскании с ответчика в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    При подаче в суд искового заявления банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
 
    Принимая во внимание уменьшение цены иска, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля. Каких либо иных оснований для снижения взыскиваемой суммы государственной пошлины, суд не усматривает.
 
    В силу положений ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом, но не обязанностью суда. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения размера неустойки предоставлено суду. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Разрешая заявление ответчика о снижении размера неустойки по указанным доводам (несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств), суд признает их несостоятельными, поскольку условия об уплате кредитору неустойки оговорены в договоре и сторонами подписаны, ответчик добровольно принял на себя данные обязательства перед Банком.
 
    руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Саркисян Н. Г. о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Саркисян Н. Г., в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку - основной долг; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку - проценты; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - начисленные неустойки.
 
    Взыскать с Саркисян Н. Г., в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
 
    В иске Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Саркисян Н. Г. о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, отказать.
 
    Решение принято в окончательной форме 29 сентября 2014 года и может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Котельниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья Д.Г.Бескровный