Решение от 24 октября 2014 года

Дело № 2-5829/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 октября 2014 года                           город Омск
 
    Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ивановой Л.В., при секретаре судебного заседания Баевой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к Новак Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
установил:
 
    НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Новак Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
 
    В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Новак Г.И. заключили кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1).
 
    Договор 1 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), Условиях по Расчетной карте, Тарифах, Тарифах по Расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
 
    В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и спецкартсчета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1.
 
    В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета (Далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (Далее - Расчетная Карта).
 
    Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:
 
    размер лимита разрешенного овердрафта - 167 000 руб. 00 коп. (Сто шестьдесят семь тысяч рублей 00 копеек) руб.;
 
    проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых;
 
    срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.
 
    Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (Договор 2), которому был присвоен № №
 
    Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. что подтверждается выписками по счету № Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. №.
 
    Просит взыскать с Новак Г.И. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере 300 552 руб. 06 коп. (Триста тысяч пятьсот пятьдесят два рубля 06 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 205 руб. 52 коп. (Шесть тысяч двести пять рублей 52 копейки).
 
    В судебное заседание истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрение дела, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
 
    Ответчик Новак Г.И. в судебном заседании требования не признала. Суду пояснила, что с истцом заключила договор потребительского кредита на приобретение ноутбука, который полностью погашен. После заключения указанного договора по почте получила кредитную карту, которую активировала согласно приложенной к карте инструкции. Полагала, что условия кредита по карте соответствуют условиям заключенного с банком договора и процентная ставка соответствует 23%, иной информации от банка не получала. После активации пользовалась кредитной картой, производила платежи. Перестала оплачивать по кредиту после того, как узнала, что банк не имеет лицензии на право выдачи потребительских кредитов. Полагает, что по этой же причине требования истца не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения требований истца просила суд учесть, что ею была согласована процентная ставка в 23% годовых, в связи с чем требования истца о взыскании процентов должны быть уменьшены с учетом уже произведенных платежей.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как указано в п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.
 
    Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептовал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).
 
    В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    По правилу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Новак Г.И. заключили кредитный договор № на условиях, содержащихся в Заявлении на получение кредита.
 
    В Заявлении Заемщик выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Из искового заявления следует, что договору, заключенному на основании указанной оферты присвоен номер №
 
    Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.
 
    Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Банк исполнил взятые на себя обязательства. После заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик по почте получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 167 000 рублей; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.
 
    В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте, Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.
 
    В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.
 
    Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.
 
    Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 177243,38 рублей (л.д. 7).
 
    Доказательств того, что ответчик не имеет задолженности перед истцом, либо имеет меньшую задолженность, чем указано в исковом заявлении, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.
 
    Довод ответчика о том, что банк не имеет лицензии на право выдачи потребительских кредитов судом признается необоснованным.
 
    Так, согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Из материалов дела следует, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ № /л.д. 25 – об/.
 
    Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 177552,06 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.
 
    Из приложенного к иску тарифного плана ТП-02 следует, что процентная ставка по истечении льготного периода кредитования установлена в размере 0,14% в день, т.е.
51,10 % годовых.
 
    По запросу суда Банком представлен иной тарифный план с другими прочими условиями, отличающимися от тарифного плана, приложенного к иску. При этом в графе процентная ставка при не выполнении условий льготного кредитования указано 51,1% годовых.
 
    Таким образом, истец представил суду разные тарифные планы, не представив доказательств действия какого-либо из них на дату заключения договора. Кроме того, истцом не представлены доказательства согласования с ответчиком размера процентной ставки по кредиту, иного, нежели установлении условиями первоначального кредитного договора – 23% годовых. Не представлено суду также доказательств ознакомления ответчика с тарифами и условиями отличными от указанных в первоначальном договоре.
 
    Учитывая изложенное, суд принимает внимание, что процентная ставка 51,1% годовых по сравнению с процентной ставкой, установленной по договору 1 и согласованной с заемщиком ухудшает положение заемщика, с заемщиком не согласовывалась, до сведения заемщика не доводилась. В первоначальном договоре процентная ставка установлена 23% годовых.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что к рассматриваемым правоотношениям может быть применена только согласованная с заемщиком процентная ставка.
 
    Суд не соглашается с представленным банком расчетом и приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом исчисленные по ставке 23% годовых. Кроме того, при расчете процентов суд приходит к выводу, что проценты должны быть пересчитаны по указанной ставке с даты заключения договора. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30786 руб.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.
 
    При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 6205,52 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).
 
    Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5280 руб. 29 коп.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Требования Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Новак Г.И. в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: 177243 руб. 38 коп. - сумма основного долга; 30786 руб. – сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Взыскать с Новак Г.И. в пользу Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» расходы по оплате государственной пошлины 5280 руб.
29 коп.
 
    В остальной части в удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме
 
    Судья                                         Л.В. Иванова