Решение от 24 октября 2014 года

Дело № 2-1364/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    24 октября 2014 года г. Череповец
 
    Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:
 
    судьи Слягиной И.Б.,
 
    при секретаре Мишенёвой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жаровой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Жарова Т.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей по тем основаниям, что 21 марта 2014 года между ней и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор под залог транспортного средства № от 21.03.2014 года. Предметом договора является предоставление кредита на сумму 577575 рублей под 22% годовых сроком на 5 лет. Кредитные денежные средства в размере 450000 рублей ей были необходимы для приобретения автомобиля Лада Гранта стоимостью 490000 рублей. 40000 рублей были оплачены наличными денежными средствами.
 
    В соответствии с п.п. 2, 3.8 Кредитного договора дополнительными целями кредита по договору являлась оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса все вернется, оплата GAP страхование, оплата продленной гарантии. Из общей суммы кредита банком было удержано 127575 рублей в качестве страховой премии.
 
    Согласия на дополнительную услугу истец не давала. Включение в кредитный договор условий по подключению к программе страхования нарушает ее права как потребителя, поскольку данная услуга была навязана сотрудником банка, своего волеизъявления на дополнительные условия она не давала. Банк не предоставил ей выбора страховой компании, ограничив только страховой компанией ООО «Страховая компания Факел». Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, расчет процентов по кредиту произведен также на сумму страховой премии, тем самым она была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.
 
    23 апреля 2014 года истец направила в ООО КБ «АйМаниБанк» претензию о возврате неосновательно списанных денежных средств в размере 127575 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования. 08 мая 2014 года банком отказано в возврате денежных средств.
 
    Просила признать недействительным пункт 3.8 кредитного договора под залог транспортного средства № от 21.03.2014 года, заключенного между ней и ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которому дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса все вернется, оплата GAP страхование, оплата продленной гарантии; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в ее пользу денежные средства в размере 127575 рублей, уплаченные в качестве оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3069,77 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
 
    В судебном заседании 24.09.2014 года истец Жарова Т.В. исковые требования уточнила, просила признать недействительным пункт в части 3.8 кредитного договора под залог транспортного средства № от 21.03.2014 года, заключенный между Жаровой Т.В. и ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которому дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в ее пользу денежные средства в размере 127575 рублей, уплаченные в качестве оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3027,72 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
 
    Истец Жарова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала.
 
    В судебном заседании 24.09.2014 года истец пояснила, что она заключила договор купли-продажи автомобиля от 20.03.2014 года, поскольку ее устраивали условия данного договора, согласно которому она в течение одного дня платит 40000 рублей продавцу, оставшуюся часть стоимости автомобиля в размере 450000 рублей оплачивает за счет кредитных средств, предоставляемых ООО АКБ «АйМани Банк». С указанными условиями она была согласна. Фактически представитель ответчика находился в том же салоне, где она приобретала автомобиль, кредитный договор был заключен там же в тот же день – 20.03.2014 года. Она добровольно подписала кредитный договор, однако условия договора она толком не прочитала, поскольку было поздно. Условия кредитования истец читала. Сумма кредита включала в себя страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья. Сотрудник банка ей пообещал, что она сможет потом отказаться от указанного пункта. Истец согласилась на страховку с тем условием, что потом откажется от нее. В тот же день ею был подписан страховой полис. На иные цели Кредита, указанные в пункте 3.8 кредитного договора, она платежи не производила. КАСКО, сервис все вернется, GAP страхование, продленная гарантия ей не предоставлялись. При заключении договора она не потребовала предоставить ей правила кредитования и правила страхования. В настоящее время кредит ею погашен полностью.
 
    Представитель истца – по доверенности Екимова О.Н. в судебных заседаниях уточненные исковые требования поддержала, суду пояснила, что истец могла не заключать кредитный договор в указанном банке, однако на момент заключения кредитного договора договор купли-продажи был уже подписан. В настоящее время истец полностью досрочно погасила кредит, договор страхования прекратил своё действие.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие. Указал, что деньги в сумме 125575 рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев были перечислены на основании заявления заемщика. Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом полисе).
 
    Представитель третьего лица ООО «Страховая компания Факел» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки суду не сообщил.
 
    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и представленные документы, приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    В судебном заседании из представленных документов следует, что 21 марта 2014 года в требуемой законом форме, в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между ООО КБ «АйМаниБанк» и Жаровой Т.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в сумме 577575 рублей сроком на 60 месяцев под 24,34% годовых на приобретение автомобиля LADA GRANTA.
 
    Заемщиком подписано заявление-анкета о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 21.03.2014 года.
 
    Согласно пункту 3.8 указанного документа одной из дополнительных целей кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.
 
    Заемщик обязалась осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору, в размере, порядке и сроки, установленные настоящим заявлением и Условиями (п. 9). Жарова Т.В. подтвердила, что в дату подачи заявления Условия, Тарифы Банка ею получены, ей разъяснены и полностью понятны (п. 15).
 
    В судебном заседании из пояснений лиц, участвующих в деле и представленных документов установлено, что истец Жарова Т.В. подписала страховой полис № ООО «Страховая компания «Факел», по условиям которого страхователь/застрахованное лицо – Жарова Т.В., страховая премия составляет 127575 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев, страховыми событиями являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; 2. Постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 3. Временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. По страховым событиям 1 и 2 выгодоприобретателем является ООО КБ «АйМаниБанк», по страховому событию 3 выгодоприобретателем является застрахованное лицо. При заключении договора страхования страховая сумма равна 472500 рублей
 
    В соответствии с пунктом 5 Тарифа по программе розничного автокредитования «Ай-Мани-007», действующих с 14.03.2014 (далее – Тариф) кредит может быть выдан заемщику в отсутствие договора личного страхования по 3-м видам риска, установленных Банком, от любой страховой компании на условиях повышения процентной ставки.
 
    Согласно пункту 9 Тарифа личное страхование является добровольным, заемщик вправе выбрать любую страховую компанию, отвечающую требованиям, указанным в Тарифе, отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.
 
    Судом установлено, что истец добровольно выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий договора не заявляла, иных страховых компаний не предложила.
 
    С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для признания недействительными условий кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика. Исковые требования Жаровой Т.В. о признании недействительным в части пункта 3.8. кредитного договора, взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами и штрафа удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Жаровой Т.В. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» о признании недействительным в части пункта 3.8 кредитного договора под залог транспортного средства № от 21.03.2014 года, заключенного между Жаровой Т.В. и ООО КБ «АйМаниБанк», согласно которому дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска; взыскании с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу Жаровой Т.В. денежных средств в размере 127575 рублей, уплаченных в качестве оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья
 
    Текст мотивированного решения составлен 29.10.2014 года.
 
    Судья
 
    Согласовано
 
    Судья Череповецкого районного суда И.Б. Слягина