Решение от 24 мая 2013 года

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    «24» мая 2013 года г.Знаменск
 
    Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Грининой Н.А., при секретаре Мориц Е.В., а также с участием представителя ответчика – адвоката Мельниченко И.С., действующей по ордеру, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к ответчику Х. о взыскании денежных средств,
 
установил:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось с иском в суд к ответчику Х.-Б.А о взыскании денежных средств. В обоснование иска истец указал в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Х. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № М0МDC620S12082400395 в офертно-акцептной форме на получение кредитной карты. Проценты за пользование кредитом составили 18,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение соглашения банк перечислил заёмщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Х. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. неустойка составляет <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счёта составляет <данные изъяты> руб., всего истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. и госпошлину в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, уведомлен надлежаще.
 
    Ответчик Х. в судебное заседание не явился, не уведомлен, поскольку все направленные ему извещения о явке в суд возращены с пометкой «истёк срок хранения», в связи с чем в порядке ст. 50 ГПК РФ ему назначен представитель – адвокат Мельниченко И.С., которая в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении, поскольку не уполномочена ответчиком на признание иска.
 
    Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав документы по делу, приходит к следующему.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании статей 810, 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    Статьёй 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктами 2 и 3 статьи 434 предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Как следует из п. 1.6 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 1 марта 2013г. № 213, соглашение о кредитовании – принятое (акцептованное) Банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении и настоящие общие условия составляющие оферту клиента Банку. Банк может акцептовать указанную оферту путём зачисления суммы кредита на текущий счёт. Соглашение о кредитовании считается заключённым с даты зачисления суммы кредита на текущий счёт.
 
    В соответствии с п. 2.1 общих условий Банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в настоящих общих условиях и анкете-заявлении не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счёт указанный в анкете-заявлении.
 
    Пунктами 2.2-2.4 общих условий предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении, на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями согласно графику погашений. Для учёта полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счёт. Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счёт клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счёту.
 
    Общими условиями предусмотрено (п.2.7), что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объёме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга, предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. Под датой уплаты понимается процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счёта клиента и зачисления суммы процентов на счёт Банка.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий, в части уплаты долга и процентов по договору клиент уплачивает Банку неустойку величина которой по условиям соглашения о кредитовании до ДД.ММ.ГГГГ составляет один процент, а с ДД.ММ.ГГГГ – два процента от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и, соответственно, - с ДД.ММ.ГГГГ – два процента от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счёт Банка.
 
    Анкета –заявление на получение персонального кредита, заполненная ответчиком Х. подтверждает, что между истцом и ответчиком заключён договор на предоставление кредита на сумму <данные изъяты> руб.
 
    Согласно расчёту, задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.
 
    Как следует из материалов дела, между Х. и ОАО "Альфа-банк" ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. По данному соглашению банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме <данные изъяты> рублей под 18,99% годовых.
 
    Согласно выписке с лицевого счета, Х. воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита, однако свои обязательства по погашению кредита в установленный срок не исполнил, в результате чего у него образовалась задолженность.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Поскольку ответчик получил кредит в сумме <данные изъяты> руб., взятые на себя обязательства по договору не исполняет, суд полагает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании основного долга в сумме <данные изъяты> руб.; процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению.
 
    Разрешая заявленные истцом требования о взыскании комиссии за ведение текущего счёта, суд принимает во внимание следующее.
 
    Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельноти» от 2 декабря 1990г. № 395-1 к банковским операциям относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    Как явствует из Положения Центрального Банка Российской Федерации от 16 июля 2012 г. № 385-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» им не предусмотрена комиссия за ведение текущего счёта.
 
    Также не предусмотрено взимание комиссий за ведение текущего счёта Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в разделе 111 Бухгалтерский учет получения и возврата предоставленных денежных средств в балансе банка – заемщика.
 
    На основании Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "Альфа-банк", клиенту открывается счет потребительной карты для учета операций, предусмотренных указанными Общими условиями, за обслуживание которого банк ежемесячно взимает с клиента комиссию за обслуживание счёта. Учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия за обслуживание счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и не является платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги. В связи с этим, взимаемую (установленную) банком ежемесячную плату за обслуживание текущего счета, суд расценивает в данном споре, как комиссию за ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В связи с чем данные условия кредитного договора, заключённого между Х. и истцом недействительны в силу их ничтожности, а следовательно, не подлежат удовлетворению, как и взыскание неустойки за невнесение комиссии за ведение счёта.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к ответчику Х. о взыскании денежных средств – удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Х. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № М0МDC620S12082400395 ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. сумму задолженности основного долга; проценты в сумме <данные изъяты> руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с Х. в пользу ОАО «Альфа-Банк» уплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении остальных требований – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Ахтубинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
Председательствующий__________Н.А.Гринина