Решение от 24 марта 2014 года

 
№ 2-948/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 марта 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Деменевой М.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «А.» к Хорохординой Н.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «А.» обратилось в суд с иском к Хорохординой Н.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «А.» и Хорохординой Н.В. было заключено соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... рублей под 12,99% годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет. В связи с тем, что заемщик Хорохордина Н.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика задолженность в размере ... рублей ... копеек, состоящую из:
 
    - ... рублей ... копеек – просроченный основной долг;
 
    - ... рубль ... копеек – начисленные проценты;
 
    - ... рублей ... копеек – комиссия за обслуживание счета;
 
    - ... рублей ... копеек – штрафы и неустойки.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
 
    Ответчик Хорохордина Н.В., будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явилась, о причине неявки суд не известила.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО «А.» и Хорохординой Н.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, согласно которому ответчик просит истца предоставить кредит в размере ... рублей с процентной ставкой по кредиту 12,99 %, ежемесячным платежом в размере ... рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
 
    Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита в ОАО «А.», Хорохордина Н.В. просит ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредитования с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Хорохордина Н.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Таким образом, письменная форма договора между ОАО «А.» и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк, после подписания клиентом анкеты-заявления, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на нижеуказанных условиях не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет, указанный в анкете-заявлении (п.2.1). Банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (п.2.2). Для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п.2.3). Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4). Датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения (п.2.6). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п.2.7). Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.8). Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дня, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п.2.9).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании ДД.ММ.ГГГГбанк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Положения ч. 1 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа, а в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 6 Общих условий предоставления персонального кредита, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4).
 
    На основании п.4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами Банка; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком; в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами; в седьмую очередь – комиссии, предусмотренных договором и тарифами; в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь – суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.
 
    Вместе с тем, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются расходы за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Согласно п. 11 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Пунктом 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 №141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 ГК РФ» разъяснено, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 2 указанного информационного письма соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, закон предоставляет сторонам обязательства право устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, отличную от очередности, установленной ст. 319 ГК РФ, только в отношении тех требований, которые указаны в данной норме права – издержки кредитора по получению исполнения, проценты (по договору), основная сумма долга.
 
    Следовательно, соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, указанных в ст. 319 ГК РФ, не соответствуют требованиям закона и являются ничтожными.
 
    В судебном заседании установлено, что взятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполняет. Ответчик Хорохордина Н.В. не производила платежи в объеме, установленном кредитным договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Информация о сроках и размере сумм, выносимых на просрочку, подтверждается выписками по балансовым счетам учета просроченного основного долга, просроченных процентов, просроченной комиссии.
 
    Основанием выхода на просрочку является несвоевременное погашение или погашение в неполном объеме клиентом суммы очередного платежа, согласно графику погашений.
 
    Из представленной выписки по счету №, открытому на имя Хорохординой Н.В. за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, следует, что из-за отсутствия своевременного поступления средств в погашение кредита у Хорохординой Н.В. возникла просроченная задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... копеек.
 
    Расчет процентов за пользование кредитом, судом осуществляется следующим образом: произведение суммы основного долга, количества календарных дней пользования кредитом, годовой процентной ставки поделенное на количество календарных дней в году.
 
    В соответствии с п. 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита банком заемщику начислены проценты. Согласно выписке по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГсумма просроченной задолженности по начисленным процентам составила ... рублей ... копеек. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Также заемщику в соответствии условиями соглашения о кредитовании ежемесячно начислялась и подлежала уплате комиссия за обслуживание счета, установленная Тарифами банка и определенная в индивидуальных условиях кредитования в размере 0,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.
 
    По условиям соглашения о кредитовании, а именно п.2.10, 3.3 Общих условий предоставления нецелевого кредита, данная комиссия подлежала взиманию ежемесячно в составе очередного платежа.
 
    Согласно графику гашения кредита размер комиссии, подлежащий оплате в составе ежемесячного платежа, составляет ... рублей ... копеек.
 
    Данное условие было согласовано сторонами при заключении соглашения о кредитовании, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности начисления указанной платы за обслуживание счета.
 
    В соответствии с п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В силу п.п. 1, 2 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Согласно справке по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГпросрочка по комиссии за обслуживание счета образовалась ДД.ММ.ГГГГи составила ... рублей ... копеек.
 
    Требование о взыскании комиссии за расчетное обслуживание подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
    В силу ст. 845 ГКРФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, в том числе и открытие счетов.
 
    Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять банковские счета.
 
    Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью 2 признаков: во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнить поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы. Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.
 
    Также выделяют для отдельных видов расчетных операций и иные счета бухгалтерского учета. Примером такого счета является ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств), который не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.
 
    Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    Соответственно, к нему не могут применяться правила, закрепленные в ГК РФ. Из этого, в свою очередь следует, что кредитные организации не имеют право устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.
 
    Открытый же клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.
 
    Таким образом, ответчику помимо ссудного счета, обязанность по открытию которого лежит на банке открыт в соответствии с его волеизъявлением открыт текущий счет.
 
    Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    При заключении кредитного договора истец и банк определили и зафиксировали такой порядок договорных отношений, который является допустимым и удовлетворяющим как банк, так и истца.
 
    Если бы этот кредитный договор не удовлетворял истца, то он отказался бы от заключения этого договора, реализуя принцип свободной воли при заключении договора.
 
    Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора.
 
    Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета Клиента основана также на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут по своему усмотрению определить условия договора.
 
    Смешанный договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в Заявлении о предоставлении Кредита, подписанном истцом.
 
    Следовательно, к данным правоотношениям применяются в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета.
 
    Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями договора.
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст. 421 ГКРФ).
 
    Также согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета (элементы которого содержит рассматриваемый смешанный договор), клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Предоставление за плату услуг по расчетному обслуживанию в настоящее время кредитным учреждениям законодательством не запрещено.
 
    Фактически при подписании заявления о предоставлении кредита ответчик добровольно выразил согласие получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, и принял, таким образом, на себя обязательства исполнять эти условия.
 
    Из чего следует, что банк при заключении вышеуказанного смешанного договора не ограничивал право истца на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг (обязательств), а напротив, принимая предложение (оферту) истца о заключении смешанного договора (при условии того, что истец ознакомился со всеми правилами и условиями смешанного договора, что подтверждается самим истцом при подписании договора и согласии заключить смешанный договор на известных истцу условиях, предоставил истцу кредит, открыл клиенту расчетный счет на данных условиях (без исключения) и без какого-либо навязывания дополнительных услуг (в частности по расчетному обслуживанию).
 
    При этом необходимо отметить, что банк, взимая комиссию за расчетное обслуживание, фактически оказывает клиенту (истцу) услуги по расчетному обслуживанию, поскольку на согласованных сторонами условиях кредит предоставляется и ежемесячно погашается с использованием счета (счетов) заемщика.
 
    При заключении любого договора о предоставлении кредита, в полном соответствии со ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.
 
    Полная информация об услугах Банка доводится до сведения потребителей непосредственно в тексте соответствующего договора о предоставлении кредита в точном соответствии с п. 3 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей".
 
    Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
 
    Кроме того, из заявления о предоставлении кредита следует, что ответчик просил Банк о заключении договора на вышеуказанных условиях. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
 
    В Общих условиях стороны предусмотрели, что датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, по которому возможно выдача наличных денежных средств внесение наличных денежных средств.
 
    Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ.
 
    В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 1759-У от 12.12.06 кредитная организация обязана доводить до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информацию о размере эффективной процентной ставки по ссудам, выданным физическим лицам.
 
    До заключения смешанного договора истец получил от ответчика полную информацию о его условиях, в том числе о взимании комиссии за обслуживание текущего счета, что подтверждается анкетой – заявлением (л.д. 26,27).
 
    В Смешанном договоре расходы клиента по получаемому кредиту, по ведению расчетного счета, также были подробно расписаны и до сведения Истца доведены.
 
    Доказательств того, что услуги по открытию и обслуживанию текущего счета Хорохординой Н.В. навязаны, в материалы дела не представлено.
 
    Напротив, из материалов дела, в частности из заявления Хорохординой Н.В. о следует, что Хорохордина Н.В. просила банк о заключении договора на вышеуказанных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения текущего счета, добровольно в соответствии с п.2 ст. 1, а также пп.1и 2 ст. 421 ГК РФ, обратилась с заявлением о заключении договора на таких условиях.
 
    Таким образом, о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета истец был уведомлен надлежащим образом, он понимал и согласился с этим, что подтверждается его подписью во всех названных документах, являющихся неотъемлемой частью смешанного договора.
 
    Следовательно, ответчик, как совершеннолетнее дееспособное лицо, отвечающее за свои действия, самостоятельно решил вопрос о заключении смешанного договора с банком на устраивающих его условиях.
 
    Кроме того, поскольку Хорохордина Н.В. допустила просрочку по внесению платежей в счет основного долга, процентов и уплаты комиссии за обслуживание текущего счета, банком была начислена неустойка по основному долгу, по процентам,уплаты комиссии за обслуживание текущего счета.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    П.5.1 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению суммы основного долга (части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2 Общих условий).
 
    П.5.3 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.
 
    Расчет неустойки за просрочку погашения основного долга судом осуществляется по формуле: произведение суммы основного долга, количества календарных дней просрочки и процентной ставки (установленной – 1%).
 
    Банком заемщику начислена неустойка за просрочку погашения основного долга в размере ... рублей ... копеек. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным, соответствующим Общим условиям предоставления персонального кредита.
 
    Аналогичным образом, начислена неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, задолженность составила ... рублей ... копеек. Проверив расчет, произведенный истцом, суд также находит его верным.
 
    Аналогичным образом, начислена неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, задолженность составила ... рубля ... копеек.
 
    Следовательно, штрафы и неустойки составляют ... рублей ... копеек (... рублей ... копеек + ... рублей ... копеек + ... рубля ... копеек).
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании составила ... рублей ... копеек (... + ... + ... + ...).
 
    В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком Хорохординой Н.В. взятых на себя обязательств по кредитному договору. В связи с чем суд находит возможным взыскать с нее задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий предоставления персонального кредита.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, каких-либо возражений не представил. Суд, исходя из положений ст. 56 ГПК РФ, 12 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении иска.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «А.» удовлетворить.
 
    Взыскать с Хорохординой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «А.» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГв размере ... рублей ... копеек, состоящую из:
 
    - ... рублей ... копеек – просроченный основной долг;
 
    - ... рубль ... копеек – начисленные проценты;
 
    - ... рублей ... копеек – комиссия за обслуживание счета;
 
    - ... рублей ... копеек – штрафы и неустойки.
 
    Взыскать Хорохординой Н.В. в пользу Открытого акционерного общества «А.» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Советский районный суд г. Томска.
 
    Судья: