Решение от 24 марта 2014 года

Копия верна
 
Дело № 2-893/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    24 марта 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,
 
    при секретаре Килиной А.В.,
 
    с участием представителя истца ОАО «Банк Уралсиб» Комарова О.М., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» к Кулешову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    установил:
 
    ОАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском Кулешову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Кулешовым В.С. был заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. По условиям кредитного договора истец предоставляет ответчику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, установленного в размере ... руб. (п. ... договора). Получение кредитных средств заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование предоставленными кредитными средствами определена в размере ...% годовых. Принятые на себя обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму ... руб. Погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами заемщик обязан осуществлять ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете не позднее ...-го календарного дня с даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы основного долга на дату расчета; суммы процентов, начисленных за пользование кредитом за период даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; сумму процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно (п. ... кредитного договора). Датой расчета суммы подлежащей уплате Заемщиком является последний рабочий день каждого месяца (п. ... кредитного договора). За ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по кредитному договору Заемщик уплачивает Банку пеню в размере ...%годовых от не перечисленной суммы задолженности за каждый день просрочки.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком требование истца не исполнено.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоит из задолженности по кредиту в размере ... руб., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере ... руб., задолженности по сумме начисленных пени – ... руб. Просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере ... руб., с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга включительно, также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.
 
    Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик Кулешов В.С. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства посредством направления почтового судебного извещения, о причинах неявки в суд ответчик не сообщил.
 
    На основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Кулешова В.С.
 
    Исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банкахи банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что между ОАО «Банк Уралсиб» и Кулешовым В.С. (заемщиком) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты.
 
    Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Уралсиб», выступая в качестве кредитора, принял на себя обязанность предоставить Кулешову В.С. кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, с использованием выданной Банком заемщику кредитной карты. Для распоряжения кредитными средствами Банк открыл заемщику: счет для оплаты платежных документов по операциям с кредитными картами – Картсчет №; счет для учета средств, депонированных заемщиком для погашения ссудной задолженности, процентов и пеней по ней – счет заемщика для погашения кредита №; ссудный счет (п.... кредитного договора). Лимит кредитования был установлен в размере ... руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ...% годовых. Заемщик принял на себя обязанность – возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, и в сроки на условиях настоящего договора.
 
    При этом Правила пользования банковскими картами международных платежных систем, эмитированных ОАО «Уралсиб», и тарифы банка являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
 
    В силу п.... кредитного договора использование заемщиком кредита осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты.
 
    Датой предоставления кредита является дата списания денежных средств в картсчета заемщика за операции, указанные в п.... договора (п....).
 
    Датой погашения задолженности по кредиту является дата списания денежных средств в погашение задолженности по кредиту, находящихся на счете заемщика для погашения кредита, а также на иных счетах заемщика, открытых в банке, в порядке, установленном настоящим пунктом договором путем безакцептного списания денежных средств в соответствии с п.... (право безакцептного списания денежных средств банком) в следующей очередности: на уплату просроченных процентов по кредиту, на уплату просроченной задолженности по кредиту, на уплату пени за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов по кредиту, на уплату процентов за пользование кредитом, на уплату технической задолженности, на уплату задолженности по кредиту, на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий, издержки банка по получению просроченной задолженности. При этом банк имеет право по своему усмотрению менять установленную очередность (п....).
 
    Согласно п.... договора возврат кредита должен происходить следующим образом: в период не позднее ... календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца, заемщик обязан: разместить денежные средства в размере ежемесячного платежа на счете для погашения всей суммы технической задолженности (предоставленные банком и полученные заемщиком денежные средства на которые подлежат уплате проценты) по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее ...% суммы основного долга, учитываемой на счете; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца включительно.
 
    При этом в силу п.... договора на заемщика возложена обязанность самостоятельно контролировать и не допускать расходования средств по кредитным картам сверх лимита кредитования для предотвращения образования технической задолженности.
 
    Также заемщик обязался своевременно размещать денежные средства на счете и картсчете для погашения кредита в объеме, достаточном для полного погашения задолженности по кредиту в сроки, установленные договором (п....).
 
    Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по ежемесячному частичному возврату кредитных средств в размере, зависящем от суммы образовавшей на каждый месяц задолженности по кредиту.
 
    Расписками в получении карты, в получении ПИН-конверта от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытому на имя Кулешова В.С., подтверждается, что истец свои обязательства по кредитному договору перед Кулешовым В.С. выполнил.
 
    Согласно выписке по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отражающей движение денежных средств по счету, и выписке по картсчету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заемщик воспользовался кредитными денежными средствами по кредитной карте за период с момента предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму ... рублей.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. ... кредитного договора банк имеет право приостановить кредитование и уменьшить лимит кредитования при возникновении просроченной задолженности по кредиту до полного погашения заемщиком данной задолженности.
 
    Также банк в силу п. ... вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего договора (расторгнуть договор), направив письменное уведомление об этом заемщику, не позднее, чем за ... календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения всех обязательств заемщика.
 
    Судом установлено, что сроки возврата кредита и уплаты процентов заемщиком неоднократно нарушались.
 
    В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление о прекращении кредитования и расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ, с установлением окончательного срока исполнения заемщиком обязательств – ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Факт отправки данного уведомления заемщику Кулешову В.С. подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, переданных в Почту России для отправления адресату, а также квитанцией об оплате за заказное письмо указанному адресату.
 
    Однако в установленный банком срок и до настоящего времени ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, задолженность не погашена.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженность, образовавшаяся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (как заявляет истец, то есть по день расторжения кредитного договора), составляет ... рублей.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п.... кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (...%), п. ... кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по счету и картсчету заемщика.
 
    Пунктом ... кредитного договора установлена следующая очередность погашения задолженности по кредиту, подлежащая списанию банком при наличии денежных средств на счете заемщика: на уплату просроченных процентов по кредиту (основному долгу), на уплату просроченной задолженности по кредиту (основному долгу), на уплату пени за просрочку возврата кредита или уплаты процентов по кредиту, на уплату процентов за пользование кредитом, на уплату технической задолженности (при наличии), на уплату задолженности по кредиту, на возмещение операционных и других расходов и комиссий, издержки банка по получению просроченной задолженности).
 
    Таким образом, ссудная задолженность по кредиту, заявленная ко взысканию с ответчика банком, рассчитывается следующим образом.
 
    Как следует из выписки по счету заемщика, заемщик воспользовался кредитными денежными средствами по кредитной карте за период пользования кредитной картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) на общую сумму ... рублей.
 
    При этом за указанный период им были внесены денежные средства на счет, которые банком были зачислены в счет погашения основного долга в порядке очередности списания денежных средств, в сумме ... рублей.
 
    Таким образом, задолженность по кредиту (основной долг) составила ... рублей из расчета: ... рублей – ... рублей = ... рублей. Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика.
 
    Задолженность по процентам за пользование кредитом рассчитывается следующим образом.
 
    В соответствии с п. ... кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня, следующего за днем образования задолженности, по день погашения задолженности включительно по ставкам, установленным п. ... кредитного договора (...% годовых).
 
    Так из выписки по счету усматривается, что за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику были начислены проценты в размере ... рублей.
 
    Согласно условиям заключенного кредитного договора, расчет процентов за пользование кредитом в соответствии с п.... кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как заявляет истец, будет производиться следующим образом: остаток ссудной задолженности на каждый месяц х ...% годовых / 365 (366) дней в году х количество дней пользования кредитом за каждый месяц (период пользования).
 
    Рассчитанные по указанной формуле проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют ... рублей, что соответствует представленному банком расчету.
 
    Как усматривается из выписки по счету заемщика, отражающей сведения о сформировавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности, заемщиком были погашены проценты, начисленные на ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме ... рублей.
 
    Итого, задолженность по процентам составляет ... рублей из расчета: ... рублей - ... рублей = ... рублей.
 
    Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.
 
    Поскольку заемщик Кулешов В.С. допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком ему была начисленанеустойка (пеня) по основному долгу и по процентам.
 
    Поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком установлен судом, данные требования в части взыскания пени подлежат удовлетворению частично.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Производя расчет пени, суд руководствуется пунктом ... кредитного договора, устанавливающим размер пени за нарушение обязательств по договору (...% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности), п. ... кредитного договора, устанавливающим условия расчетов, и платежей, сроки внесения платежей по кредиту.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных выписок по лицевому счету заемщика.
 
    Таким образом, банком ответчику начислены пени с учетом процентной ставки в размере ...% годовых за каждый день просрочки, за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору – ... рублей. Проверив расчет, произведенный истцом, суд находит его верным.
 
    При этом заемщиком была погашена пеня в размере ... рублей. Остаток непогашенной пени составил ... рублей (... рублей – ... рублей).
 
    Однако, в соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).
 
    Решая вопрос о снижении пени за просрочку кредита, суд приходит к выводу о явной несоразмерности ответственности нарушению обязательств, учитывает, что истец не указывает последствий, наступивших в результате не выплаты своевременно денежных средств. При снижении размера пени суд учитывает соразмерность задолженности по кредитному договору (... рублей, включающую в себя размер основного долга ... рублей и процентов ... рублей) и размер начисленной банком пени (... рублей).
 
    В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер пени с ... рублей до ... рублей.
 
    Таким образом, общая сумма подлежащей ко взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет ... рубля ... копеек из расчета: ... руб. (основной долг) + ... руб. (проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + ... руб. (пеня по кредиту, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Условиями п. ... кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток задолженности по день погашения задолженности включительно, процентная ставка установлена договором в размере ...% годовых.
 
    В соответствии с п.... кредитного договора, договор вступает в силу со дня подписания его сторонами.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Обязательство прекращается полным его исполнением.
 
    Кредитным договором предусмотрена обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом вплоть до полного погашения задолженности по договору. Предъявление кредитором требования о возврате кредита само по себе обязательства не прекращает.
 
    Поскольку кредитный договор, заключенный между сторонами спора, не прекратил свое действие, следовательно, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (как и заявляет истец) до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Также суд полагает возможным определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом фактического погашения основного долга по кредиту.
 
    С учетом вышеизложенного, суд находит данные требования о начислении процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей, исчисленная судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в связи с частичным удовлетворением имущественных требований истца на сумму ... рубля ... копеек.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кулешова В.С. в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубля ... копеек, состоящую из суммы основного долга в размере ... рублей ... копейки, процентов за пользование кредитом в размере ... рублей ... копеек, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов с применением ст.333 ГК РФ в размере ... рублей.
 
    Взыскать с Кулешова В.С. в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке ...% годовых согласно пункту ... кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Взыскать с Кулешова В.С. в пользу открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    В остальной части иск открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья (подпись)
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    На момент опубликования решение не вступило в законую силу..
 
    ...
 
    ...
 
    ...