Решение от 24 июня 2014 года

    Дело №2-480/14
 
                           РЕШЕНИЕ
 
                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
         24 июня 2014 года                            г. Черняховск
 
    Черняховский городской суд Калининградской области в составе:
 
    председательствующего судьи ЛОБАНОВА В.А.,
 
    при секретаре Сергеевой Е.А.,
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по договору банковского вклада
 
                         УСТАНОВИЛ:
 
        Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором просит суд возложить на ответчика обязанность включить в реестр страховых обязательств её требования в размере банковского вклада по договору от 12 декабря 2013 года в сумме 550 000 рублей и взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение по данному вкладу в размере 550 000 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что 12 декабря 2013 года она заключила с АКБ «Инвестбанк» (ОАО) договор банковского вклада «ИнвестПенсия+» № № и в тот же день внесла во вклад денежные средства в сумме 550 000 рублей, полученные ею от дочери. 13 декабря 2013 года у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 25 декабря 2013 года она обратилась в ГК «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано со ссылкой на отсутствие в реестре обязательств банка сведений о ней как о вкладчике. Считает такой отказ незаконным и не основанным на нормах действующего законодательства, а именно статей 5, 8-9, 11, 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
 
         В судебное заседание истец ФИО2, извещенная надлежащим образом о дате и месте судебного заседания (л.д.124), не явилась, ходатайств об отложении дела не заявляла.
 
    Представитель истца ФИО2 – ФИО6, действующая на основании доверенности от 16 мая 2014 года, в ходе судебного разбирательства заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила, что денежные средства были внесены на счет вклада и операция по внесению денежных средств была выполнена банком, ссылается и на то, что корреспондентский счет банка на момент внесения денежных средств содержал денежные средства, банк был платежеспособен, иначе операция по внесению суммы вклада на счет не была бы выполнена. Факт внесения денежных средств во вклад истцом подтвержден документально.
 
    Третье лицо на стороне истца ФИО2, привлеченная к участию в деле определением суда от 20 мая 2014 года ФИО6 поддержала заявленные исковые требования.
 
    Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4, действующий на основании доверенности от 21 марта 2014 года, в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 124,143) и предоставил письменные возражения на иск (л.д.24-29), из содержания которых усматривается, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат, так как по состоянию на 12 декабря 2013 года АКБ «Инвестбанк» утратил платежеспособность и не мог реально совершать банковские операции. Истец не вносила денежные средства на свой счет, а путем внутрибанковских проводок на ее счете зафиксировалась сумма в размере 550 000 рублей, списанная со счета ее дочери ФИО6 и данные операции оформлялись путем составления фиктивных кассовых документов, якобы отражающих формирование остатка наличных средств в кассе в результате внесения вкладов физическими лицами. При этом в банке отсутствовали денежные средства на корреспондентском счете. При недостаточности денежных средств на корреспондентском счете банка действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий. На момент заключения договора банк имел все признаки несостоятельности (банкротства), что подтверждается решением Арбитражного суда и не исполнял своих обязанностей перед клиентами, не осуществлял платежей для исполнения которых требуется наличие средств на корсчете; не выполнял обязательства по договорам банковского вклада по возврату денежных средств физическим лицам.
 
    Выслушав представителя истца и третье лицо на стороне истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению иска ФИО2 по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что 13 августа 2013 года Отделением №2 Московского главного территориального управления Центрального Банка РФ в адрес АКБ «Инвестбанк» (ОАО) выдано предписание, в соответствии с которым в отношении данного банка в период времени с 14 августа 2013 года по 13 февраля 2014 года введены ограничения на проведение банковских операций (л.д. 43-48).
 
    12 декабря 2013 года между ФИО2 и АКБ «Инвестбанк» (ОАО) был заключен договор банковского вклада «ИнвестПенсия+» № №, согласно которого истец ФИО2 внесла денежный вклад в сумме 550 000 рублей, которые согласно приходного кассового ордера № от 12 декабря 2013 года были внесены в кассу банка (л.д. 13,14).
 
    Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации « предусмотрены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (ГК «Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулируются отношения между банками РФ, агентством, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти РФ в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
 
    В соответствии с ч.1 ст.5 данного закона подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.
 
         При этом под вкладом настоящим законом согласно п.2 ст.2 понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
 
    В соответствии с п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
 
    Из положений ст. 224 ГК РФ следует, что если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    Договор банковского вклада, исходя из смысла действующего законодательства, является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств.
 
    Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.
 
    На основании ст. 840 п. 1 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования.
 
    В силу ст. 9 ч.1 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право требования вкладчика банка на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая, одним из которых является отзыв (аннулирование) у банка лицензии (п.1 ч.1 ст.8 Закона).
 
    Согласно ст. 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России.
 
    В силу ст. 11 вышеуказанного Федерального закона размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов от суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
 
    Как следует из материалов дела, приказом №ОД-1024 от 13 декабря 2013 года в связи с неисполнением кредитной организацией АКБ »Инвестбанк» (ОАО) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установление фактов существенной недостоверности отчетных данных у АКБ «Инвестбанк» (ОАО) отозвана лицензия.
 
    Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04 марта 2014 года АКБ »Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство на срок 1 год. С даты принятия решения о признании АКБ »Инвестбанк» (ОАО) несостоятельным (банкротом) и об открытии конкурсного производства наступают последствия, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности« и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (л.д.30-32).
 
    Приведенным решением Арбитражного суда г. Москвы установлено, что стоимость активов АКБ «Инвестбанк» (ОАО) не превышает 18 133, 1 миллионов рублей при величине обязательств перед кредиторами в сумме 62 630, 7 миллионов рублей (размер недостаточности стоимости имущества (активов) для погашения обязательств Банка перед кредиторами составил 44 497, 6 миллионов рублей). Обязательства АКБ »Инвестбанк» (ОАО) составляют 62630, 7 миллионов рублей, в том числе размер средств клиентов, не являющихся кредитными организациями,- 58 403, 2 миллиона рублей, из них средств физических лиц - 40 080, 2 миллиона рублей.
 
    В условиях недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, кредитная организация не только не в состоянии выполнять поручения клиентов о перечислении денежных средств с их счетов или о выдаче из кассы наличных денежных средств, но и не вправе их выполнять. Следовательно, средства на счетах таких клиентов не могут быть свободно использованы ими для приобретения товаров или оплаты услуг, при зачислении они утрачивают способность быть средством платежа.
 
    Таким образом, по смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами (денежными средствами).
 
    С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ФИО2 наличные денежные средства в кассу банка 12 декабря 2013 года не вносила и ею не был совершен вклад денежных средств в АКБ »Инвестбанк»(ОАО), а представленный приходный кассовый ордер № от 12 декабря 2013 года на сумму 550 000 рублей является фиктивным и не подтверждает внесение истцом наличных денежных средств в кассу банка.
 
    Фактически на счете вкладчика ФИО2 отсутствуют денежные средства по договору банковского вклада, что свидетельствует о не заключении договора банковского вклада, а следовательно, не порождает у Банка обязанностей, характерных для договора вклада, и не влечет страховых обязательств Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» перед истцом.
 
    Доводы истца о том, что ответчиками не представлены доказательства неплатежеспособности банка по состоянию на 12 декабря 2013 года суд находит несостоятельными, так как они опровергаются представленными представителем ответчика документами: предписаниями Центрального Банка России от 13 августа и от 12 декабря 2013 года (л.д. 34-35, 43-48), оборотно-сальдовой ведомостью по счету № »средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств» (л.д.52-57), а также копиями неисполненных платежных поручений клиентов.
 
    Из материалов дела усматривается, что 12 декабря 2013 года истец ФИО2 не вносила наличные денежные средства через кассу банка и единовременное получение денежных средств со счета третьего лица ФИО6 в размере 550 000 рублей также было невозможным.
 
    Таким образом, были лишь осуществлены записи в базу данных банка о проведенных операциях с целью создать обязательства, формально подлежащие страхованию, однако договор банковского вклада истцом ФИО2 фактически заключен не был.
 
    В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При несоблюдении данных требований суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. Действия истца ФИО2 и третьего лица ФИО6 по образованию остатков по счету истца в условиях, когда банк не мог обеспечить возвратность денежных средств на счетах и вкладах, представляют собой формальную внутрибанковскую проводку со счета ФИО6 на счет ФИО2
 
    С учетом изложенного суд находит отказ Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по выплате истцу страхового возмещения по вкладу обоснованным и оснований к удовлетворению иска ФИО2 не усматривает.
 
         На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
                         РЕШИЛ:
 
         Исковые требования ФИО2 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», осуществляющей функции конкурсного управляющего АКБ «ИНВЕСТБАНК» (ОАО), о возложении обязанности включить в реестр страховых обязательств перед вкладчиком на сумму 550 000 рублей и взыскании с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страхового возмещения по вкладу в размере 550 000 рублей - оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение суда принято в окончательной форме 27 июня 2014 года.
 
         Судья Черняховского городго суда ЛОБАНОВ В.А.