Дата принятия: 24 июня 2014г.
Дело № 2-1031/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Мелеуз 24 июня 2014 г.
Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Маликовой А.И.
при секретаре судебного заседания Сусловой Л.В.,
с участием представителя ответчика Суфияровой А.Р. по доверенности Сорокиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Суфияровой ... о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество банк «Инвестиционный капитал» (далее ОАО «Инвесткапиталбанк») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, обосновав его тем, что <дата обезличена> с ответчиком был заключен кредитный договор <№>. По условиям договора банк предоставил Суфияровой А.Р. кредит в размере ... рублей под ...% годовых со сроком пользования ... дней на приобретение транспортного средства в ООО «Премиум». В целях обеспечения выданного кредита с ответчиком <дата обезличена> был заключен договор залога приобретаемого транспортного средства – автомобиля марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер (..., № двигателя ..., кузов ..., цвет кузова серебристый. Залоговая стоимость автомобиля по соглашению сторон определена в размере ... рублей. Суфиярова А.Р. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование заемными средствами на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также обязалась ежегодно пролонгировать за свой счет договор страхования транспортного средства (ОСАГО, КАСКО) по истечении срока его действия. Обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, страхование залогового имущества за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> ответчиком не произведено, оригиналы страхового полиса или его копии в банк не предоставлены. Кредитная задолженность по состоянию на <дата обезличена> составляет ... рублей, в том числе основной долг – ... рублей, проценты – ... рублей, проценты на просроченный основной долг – ... рублей, пени на просроченный основной долг – ... рублей, пени на просроченные проценты – ... рублей, пени за непролонгацию страхового полиса – ... рубля, штрафы – ... рублей. Просило взыскать с Суфияровой А.Р. задолженность по кредитному договору от <дата обезличена> <№> в размере ... рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер (..., № двигателя ..., кузов ..., цвет кузова серебристый, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из среднестатистических рыночных цен – ... рублей; взыскать с Суфияровой А.Р. расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Впоследствии ОАО «Инвесткапиталбанк» привело расчет кредитной задолженности в соответствие с требованиями ст. 319 ГК РФ и изменило исковые требования. Просит взыскать с Суфияровой А.Р. штраф (пени) за непролонгацию страхового полиса в размере ... рублей; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., № двигателя ..., кузов ..., цвет кузова серебристый, определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги, установить начальную продажную цену заложенного имущества исходя из среднестатистических рыночных цен – ... рублей; взыскать с Суфияровой А.Р. расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Суфиярова А.Р. в судебное заседание также не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Ее представитель по доверенности Сорокина О.В. исковые требования не признала. Суду пояснила, что Суфиярова А.Р. за весь период кредитования выплатила банку единовременную комиссию за оформление и обслуживание кредита в размере ... рублей, общую сумму пеней и штрафов в размере ... рублей, основной долг в размере ... рублей, всего ... рублей. Условия кредитного договора, предусматривающие в первую очередь списание со счета заемщика штрафов, пеней (неустойки), нарушают правила ст. 319 ГК РФ и являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Согласно данной норме сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Штрафы, пени, неустойка, начисленные удерживаются в последнюю очередь. Размер пеней, предусмотренных по договору в виде ...% от суммы полученного кредита за каждый день просрочки (или ...% годовых), считает несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. Просит снизить пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Банк не может обязать заемщика страховать предмет залога в обязательном порядке. Данное условие договора нарушает права потребителя. Более того, ответчиком основной долг по кредиту погашен, в связи с чем требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество являются неправомерными. Учитывая оплаченную единовременную комиссию в размере ... рублей, не основанную на законе, а также ранее выплаченные пени и штрафы, просит отказать в иске.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Письменная форма кредитного договора, предусмотренная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена, что подтверждается договором от <дата обезличена> <№>, заключенным между ОАО «Инвесткапиталбанк» и Суфияровой А.Р.
Согласно разделам 2, 5 договора от <дата обезличена> <№> кредит в размере ... рублей выдан Суфияровой А.Р. на срок ... дней под ...% годовых для покупки автотранспортного средства в ООО «Премиум». В стоимость кредита также включена единовременная плата за оформление и обслуживание кредита в размере ... рублей.
Получение Суфияровой А.Р. кредита в размере ... рублей, то есть заключение кредитного договора от <дата обезличена> <№> подтверждается банковским ордером <№> от <дата обезличена>
Из приходно-кассового ордера от <дата обезличена> <№> следует, что Суфиярова А.Р. уплатила предусмотренную кредитным договором единовременную плату за оформление и обслуживание кредита в размере ... рублей.
Из договора купли-продажи от <дата обезличена> <№> следует, что Суфиярова А.Р. приобрела в ООО «Премиум» автомобиль марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер ..., № двигателя ..., кузов ..., цвет кузова серебристый по цене ... рублей.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
В соответствии с ч. 2 ст. 819, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Согласно п. 5.6.1, 5.6.2 кредитного договора от <дата обезличена> № <№> погашение кредита производится очередными платежами в соответствии с установленным графиком платежей путем безналичного перечисления или внесения наличных денежных средств на счет заемщика не позднее, чем за 3 рабочих дня до даты очередного платежа. Кредитор строго в день очередного платежа в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в размере очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
Графиком платежей к кредитному договору от <дата обезличена> <№> установлены размер очередного платежа – ... рублей (за исключением последнего платежа в размере ... рублей), дата внесения платежа – 3-го числа каждого месяца, начиная с <дата обезличена> по <дата обезличена>
В нарушение требований закона и условий договора погашение по кредиту Суфияровой А.Р. производилось несвоевременно, допускались неоднократные просрочки платежа, что следует из выписки по лицевому счету Суфияровой А.Р. и ею не оспаривается.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с разделом 7 кредитного договора от <дата обезличена> <№> в случаях, если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в меньшем размере, чем сумма очередного платежа, списание средств со счета заемщика осуществляется в очередности, оговоренной в п. 9.2 договора.
Заемщик обязан внести дополнительную сумму, включающую в себя неоплаченный очередной платеж либо его неоплаченную часть, штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере ... рублей ежемесячно, пени на сумму просроченного основного долга в размере ... ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки, пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере ... ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.
Из п. 9.2 кредитного договора от <дата обезличена> <№> следует, что кредитор осуществляет списание денежных средств со счета заемщика в следующей последовательности: в первую очередь – в погашение издержек кредитора по возврату кредита; во вторую очередь – штрафные санкции и пени, при этом погашаются сначала штрафные санкции; в третью очередь – в погашение ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, при этом погашается сначала просроченная комиссия, в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом, при этом погашаются сначала просроченные проценты; в пятую очередь – в погашение задолженности по основному долгу, при этом сначала погашается просроченная задолженность по основному долгу; в шестую очередь – в досрочное погашение кредита.
Согласно п. 9.1.5.3 кредитного договора от <дата обезличена> <№> в случае, если срок кредита превышает ... год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования транспортного средства за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования по программам ОСАГО и КАСКО в страховой компании. Выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок заемщик обязан представить кредитору оригиналы страховых полисов ОСАГО и КАСКО не позднее ... календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. Сроки по страхованию залога указаны в графике платежей.
В соответствии с п. 9.1.5.4 кредитного договора от <дата обезличена> <№> кредитор вправе начислить штраф в ...% от суммы кредита и (или) потребовать досрочного возврата всей задолженности, а также начислить пени в размере ...% от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов.
Согласно измененным истцом расчетам задолженность Суфияровой А.Р. по кредитному договору от <дата обезличена> <№> по состоянию на <дата обезличена> составляет ... рублей – штраф согласно п. 9.1.5.4 договора из расчета ...% от суммы кредита за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> (... рублей х ...%); ... рублей – пени согласно п. 9.1.5.4 договора из расчета ...% от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (... рублей х ...% х ... дней).
Разрешая спор по измененным исковым требованиям ОАО «Инвесткапиталбанк» о взыскании с Суфияровой А.Р. штрафа (пени) за непролонгацию страхового полиса в размере ... рублей суд исходит из следующего.
По состоянию на <дата обезличена> Суфиярова А.Р. внесла на лицевой счет денежные средства в размере ... рублей (... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей + ... рублей). Данная сумма по правилам ст. 319 ГК РФ должна была быть списана банком в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.
Согласно графику платежей к кредитному договору от <дата обезличена> <№> по состоянию на <дата обезличена> подлежали уплате основной долг и проценты за пользование кредитом в общей сумме ... рублей (... рублей х ... платежей).
Следовательно, по состоянию на <дата обезличена> за Суфияровой А.Р. имелся долг по уплате ежемесячных платежей в размере ... рублей.
Из выписки по лицевому счету Суфияровой А.Р. следует, что <дата обезличена> банком в погашение основного долга по кредитному договору было списано ... рублей. При этом согласно графику платежей остаток основного долга по состоянию на <дата обезличена> составлял ... рублей.
На <дата обезличена> до списания основного долга банком были начислены штрафы и пени за просрочку внесения ежемесячных платежей в общей сумме ... рублей. Данные штрафы и пени Суфияровой А.Р. не оспариваются. <дата обезличена> начислен штраф за неисполнение обязательств по страхованию в размере ... рублей.
Таким образом, после списания основного долга <дата обезличена> в размере ... рублей за ответчицей оставалась задолженность по основному долгу в размере ... рублей (... рублей – ... рублей), просроченная задолженность по основному долгу и процентам в размере ... рублей, задолженность по штрафам и пеням в размере ... рублей (... рублей + ... рублей).
После указанных операций <дата обезличена> начислены: штраф за неисполнение обязательств по страхованию в размере ... рублей, пени за неисполнение обязательств по страхованию в размере ... рублей, штрафы и пени за просрочку платежа в сумме ... рублей, всего ... рублей.
<дата обезличена> Суфиярова А.Р. в погашение кредита внесла на счет еще ... рублей. Из указанных средств по правилам ст. 319 ГК РФ должна быть полностью погашена задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом в размере ... рублей (... рублей + ... рублей) и часть штрафов и пеней в размере ... рублей (... рублей – ... рублей), в том числе штрафы и пени за просрочку внесения ежемесячных платежей в размере ... рублей и штрафы и пени за неисполнение обязательств по страхованию ... рублей (... рублей – ... рублей).
Требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и пеней за просрочку внесения ежемесячных платежей истцом согласно измененному исковому заявлению не предъявляются.
ООО «Инвесткапиталбанк» просит взыскать с Суфияровой А.Р. только пени за непролонгацию страхового полиса в размере ... рублей, которые исчисляет за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> из расчета ...% от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов
Сумму заявленных истцом пеней суд находит несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Ответчик заявил о снижении размера пеней. В соответствии со ст. 333 ГК РФ и, учитывая, что основные обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, обязательства по уплате штрафов и пеней за нарушение сроков возврата кредита были исполнены Суфияровой А.Р. еще <дата обезличена>, а также принимая во внимание погашенные штрафы и пени за непролонгацию договоров страхования на сумму 15841,29 рублей, суд находит возможным снизить размер пеней до ... рублей.
Доводы ответчика Суфияровой А.Р. о том, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по пролонгации договоров страхования предмета залога, нарушают права потребителя, поскольку были навязаны банком, суд находит необоснованными.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.
Включение в текст договора кредитования условий о страховании заложенного имущества не противоречит действующему законодательству и является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от <дата обезличена> <№> «О банках и банковской деятельности».
Из раздела 8 кредитного договора от <дата обезличена> <№> следует, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства - автомобиля марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., № двигателя ..., кузов ... на основании договора залога от <дата обезличена> <№>
Согласно условиям договора о залоге транспортного средства от <дата обезличена> <№> предметом залога является транспортное средство – автомобиль марки ..., <дата обезличена> года выпуска, идентификационный номер ..., № двигателя ..., кузов ..., оценочной стоимостью ... рублей, залоговой стоимостью ... рублей. Залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед залогодержателем по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафов и иных средств, причитающихся залогодержателю по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. Договор прекращается с полным исполнением заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
С учетом размера присуждаемой судом ко взысканию суммы, равной ... рублей и в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
Кроме того, из сообщений РЭО ГИБДД ОМВД России по <адрес обезличен> от <дата обезличена> <№>, <№> следует, что сведения об автомобиле ..., идентификационный номер ... в базе данных ИС Регион ГИБДД, ФИАС ГИБДД отсутствуют. За Суфияровой А.Р. транспортные средства не зарегистрированы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составит ... рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Суфияровой ... удовлетворить частично.
Взыскать с Суфияровой ... в пользу Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» пени за неисполнение обязательств по страхованию по кредитному договору от <дата обезличена> <№> в сумме ... рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: А.И. Маликова
Копия верна.
...
Председательствующий судья: А.И. Маликова
Секретарь суда:
