Решение от 24 июня 2014 года

Дело № 2-546/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    24 июня 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего – судьи Малкова К.Ю., с участием:
 
    представителя истца – Антоновой О.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре судебного заседания – Шемякиной Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Кудрявцеву Д.А., Кудрявцевой С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам и встречному исковому заявлению индивидуального предпринимателя Кудрявцева Д.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ОАО «Сбербанк России», кредитор, истец) обратился в суд с иском к ответчикам индивидуальному предпринимателю Кудрявцеву Д.А. (далее по тексту – ИП Кудрявцев Д.А., заемщик), Кудрявцевой С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ИП Кудрявцевым Д.А. был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому ОАО «Сбербанк России» предоставляет ИП Кудрявцеву Д.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в настоящем пункте договора. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж, определяемый в соответствии с формулой и подлежащий погашению, округляется до целого значения по правилам математического округления. Размер последнего платежа определяется как сумма остатка задолженности заемщика по основному долгу и начисленных процентов на дату последнего платежа. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа по указанной формуле ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета (п. 1 кредитного договора). Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>. Проценты уплачиваются ежемесячно в даты, установленные п. 1 кредитного договора, за период с <данные изъяты> числа предшествующего месяца (включительно) по <данные изъяты> число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 кредитного договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 кредитного договора даты, проценты уплачиваются за период с <данные изъяты> числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п. 1 кредитного договора (включительно) (п. 3 кредитного договора). Во исполнение данного договора кредитор предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств, в пределах оговоренной договором суммы кредита. Выдача кредита осуществлялась перечислением суммы кредита на расчетный счет заемщика № в Удмуртском отделении № ОАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была перечислена на расчетный счет ИП Кудрявцева Д.А. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом полученных денежных средств по кредитному договору и денежных средств, перечисленных заемщиком в счет погашения кредита, остаток непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 5 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в два раза ставки, указанной в п. 2 кредитного договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). На основании изложенного, истец имеет право предъявить к заемщику требование по неустойке в размере <данные изъяты>, начисляемую на сумму просроченной задолженности. Всего задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ИП Кудрявцевым Д.А. был заключен кредитный договор № согласно которому ОАО «Сбербанк России» предоставляет ИП Кудрявцеву Д.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ. По договору устанавливаются даты погашения в соответствии с Приложением №, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе, уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 кредитного договора. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата, в том числе, последний календарный день месяца, приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями в размере <данные изъяты> рублей каждая, кроме последнего платежа, который составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>. Уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом <данные изъяты> числа каждого месяца, в дату окончательного погашения кредита, указанную в п. 1 кредитного договора или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 кредитного договора даты. В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п. 1 кредитного договора (включительно). Во исполнение данного договора кредитор предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств, в пределах оговоренной договором суммы кредита. Выдача кредита осуществлялась перечислением суммы кредита на расчетный счет заемщика № в Универсальном дополнительном офисе № Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора. Сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей была перечислена на расчетный счет ИП Кудрявцева Д.А. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. С учетом полученных денежных средств по кредитному договору и денежных средств, перечисленных заемщиком в счет погашения кредита, остаток непогашенной ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 7 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в два раза ставки, указанной в п. 4 кредитного договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). На основании изложенного, заемщик имеет право предъявить к заемщику требование по неустойке в размере <данные изъяты>, начисляемую на сумму просроченной задолженности. Всего задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей. Общая сумма задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
 
    В обеспечение исполнения обязательств ИП Кудрявцева Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Кудрявцевой С.В.. В обеспечение исполнения обязательств ИП Кудрявцева Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Кудрявцевой С.В.. В соответствии с договорами поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитным договорам, причем, в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, иных платежей, предусмотренных, условиями кредитного договора, включая неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору (п. 1.1 Приложения № договоров поручительства, п. 2, 3 ст. 363 ГК РФ).
 
    В адрес ответчиков истцом были направлены требования о погашении задолженности по кредитным договорам. Однако до настоящего времени просроченная задолженность по кредитным договорам не погашена. Своих обязательств по кредитным договорам заемщик не выполняет: не уплачивает сумму кредита, проценты за пользование кредитом, комиссионные платежи и неустойку. Последний платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (частично погашена задолженность ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), а по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании вышеизложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> рублей; 2. взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В свою очередь ответчик ИП Кудрявцев Д.А. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России», которым просит взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, мотивировав свои требования тем, что между ним (ИП Кудрявцевым Д.А.) и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей. Во исполнение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 6 кредитного договора) заемщик уплатил банку <данные изъяты> рублей в виде платы за предоставление кредита. Истец полагает, что денежные средства в виде единовременной платы за предоставление кредита получены банком незаконно, поскольку после получения денежных средств банк не оказал заемщику каких-либо услуг, исполнение банком своих обязанностей по кредитному договору не связано с взиманием этой платы. Так называемая плата за предоставление кредита в смысле ст. 779 ГК РФ не является платой за услугу банка своему клиенту, в результате оказания которой клиент получил какое-либо благо. В связи с этим п. 6 кредитного договора об обязанности заемщика уплатить денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в качестве платы за предоставление кредита является недействительным в силу ничтожности на основании ст. 168 ГК РФ. В настоящем случае, уплаченная клиентом банку плата за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей к плате за кредит не относится, поскольку эта плата является единовременной, а не периодической, сумма этой платы определяется не как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа. Установленное в кредитном договоре условие о взимании с заемщика единовременного платежа за открытие кредитной линии, то есть за выдачу кредита, не создает для него какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии (по выдаче кредита) являются его обязанностью и охватываются предметом договора об открытии кредитной линии. Соответственно, уплаченные истцом денежные средства в размере <данные изъяты> рублей являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат взысканию с него в пользу истца.
 
    В ходе рассмотрения дела истцом по встречному иску ИП Кудрявцевым Д.А. в порядке ст. 39 ГПК РФ были увеличены встречные исковые требования. В окончательной редакции от ДД.ММ.ГГГГ ИП Кудрявцев Д.А. просит взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, истцом по встречному иску Кудрявцевым Д.А. заявлено ходатайство о взыскании судебных издержек, которым просит взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» расходы на оплату нотариального тарифа за удостоверение доверенности на представление интересов в суде в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представителем истца ОАО «Сбербанк России» Русских С.С, действующим по доверенности, представлены письменные возражения на встречные исковые требования ИП Кудрявцева Д.А., согласно которым в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., регулирующего вопросы заключения, изменения и расторжения кредитных договоров, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании соответствующих договоров, при этом, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. В соответствии с пунктом 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом, закреплен в ст. 421 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п. 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком (кредитором) и ИП Кудрявцевым Д.А. (заемщиком) кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п. 6 указанного кредитного договора по кредиту установлены следующие комиссионные платежи: за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты> рублей; плата за досрочный возврат кредита в размере <данные изъяты> от досрочно возвращаемой суммы. На момент заключения кредитного договора ИП Кудрявцев Д.А. располагал полной информацией о видах, суммах и сроках внесения платежей по кредитному договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор подписан сторонами без разногласий и возражений. Довод истца, что уплата комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ и другими федеральными законами и иными правовыми актами не предусмотрена, и соответственно, не должна уплачиваться, так как нарушает права заемщика, является необоснованным и не соответствует основополагающему принципу гражданско-правового регулирований «разрешено все, что не запрещено законом», закрепленному, в частности, п. 3 ст. 55, п. 2 ст. 45 Конституции РФ, ст.ст. 1, 2 ГК РФ. Отсутствие в гражданском законодательстве РФ нормы, непосредственно предусматривающей взимание платы за предоставление и обслуживание кредита, не препятствует включению в кредитный договор условий об указанных платах и не свидетельствует об их недействительности. Те обстоятельства, что действия кредитора по предоставлению и обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, не указывает на незаконность взимания за эти действия платы. Оговоренные операции требуют определенных затрат со стороны кредитора (проверка финансового положения заемщика, анализ бухгалтерских и правоустанавливающих документов заемщика, анализ правовых рисков при заключении кредитного договора и обеспечительных договоров, составление кредитной документации, формирование платежных документов на выдачу кредита, проверка правоспособности поручителя, подготовка различных уведомлений заемщику (поручителю), в частности, о возникновении просроченной задолженности, расчет (формирование) резервов на возможные потери по ссудам (Положение Центрального банка РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. № 254-П), расчетно-кассовые операции: расчет, прием (зачисление) причитающихся платежей по кредиту, и другие действия, неотъемлемо сопровождающие процесс кредитования). Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной. Истец ссылается на то, что условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона. Так как для признания условий договора недействительными необходимо определение законов, в которых установлены правила, определяющие условия кредитных договоров и установление судом факта, что оспариваемые условия договора действительно нарушают права истца по сравнению с этими законами, условия кредитного договора, являются оспоримыми. Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Обстоятельства, являющиеся основанием для предъявления требований о признании недействительным условия кредитного договора, стали известны последнему при подписании кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного, ответчик по встречному иску ОАО «Сбербанк России» просит отказать ИП Кудрявцеву Д.А. в удовлетворении встречного иска в полном объеме.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания, разъяснены последствия применения пропуска срока исковой давности к требованиям ответчика ИП Кудрявцева Д.А. о взыскании суммы неосновательного обогащения.
 
    Кроме того, представителем ОАО «Сбербанк России» Русских С.С., действующим по доверенности, представлены суду письменные возражения на заявление ИП Кудрявцева Д.А. об увеличении встречных исковых требований и взыскании расходов на представителя, согласно которым если оспариваемая сумма была уплачена ДД.ММ.ГГГГ, то проценты следует начислять со следующего дня после ее уплаты, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, а не в день ее уплаты. Принимая во внимание, что для начисления процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, то с момента уплаты оспариваемой суммы по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) прошло <данные изъяты> дней (<данные изъяты>), а не <данные изъяты> день, как указано в расчете истца. Следовательно, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, составленный истцом в заявлении об увеличении встречных исковых требований не соответствует требованиям действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ истцом заявлены ходатайства о взыскании судебных издержек – расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов на оплату нотариального тарифа за удостоверение доверенности на представление интересов в суде в сумме <данные изъяты> рублей. ОАО «Сбербанк России» считает взыскание расходов на представителя в размере <данные изъяты> рублей несоразмерным сумме взыскания, а взыскание расходов на удостоверение доверенности необоснованным. Взыскание <данные изъяты> рублей в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя является чрезмерным. Общая сумма взыскания с ответчика согласно встречному исковому заявлению составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), что явно несоразмерно сумме расходов на представителя. Сумма расходов на представителя составляет <данные изъяты> от цены иска. Дела о признании кредитного договора в части взыскания плат, в том числе, платы за предоставление кредита являются широко распространенными и часто встречающимися, что свидетельствует о типичности и шаблонности в подготовке исковых заявлений по данной категории дел. В обоснование расходов на представителя истец указывает на большое количество судебных заседаний, в которых участвовал его представитель. Тем не менее, ни истец, ни его представитель не участвовали в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, судебное заседание было отложено на ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ заявлено ходатайство о направлении судебного запроса в ОАО «Сбербанк России» о предоставлении информации об уплате ИП Кудрявцевым Д.А. платы за предоставление кредита, несмотря на то, что истец мог сам предоставить выписку по своему расчетному счету, подтверждающую внесение указанной платы заблаговременно до судебного заседания. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец заявил ходатайство об увеличении суммы долга. Таким образом, представитель истца своими действиями умышленно затягивает рассмотрение данного дела, что ведет к увеличению количества судебных заседаний. Что касается расходов по оплате нотариального тарифа за удостоверение доверенности на представителя, то в соответствии с п. 6 ст. 53 ГПК РФ полномочия представителя могут быть определены не только в доверенности, но и в устном заявлении, занесенном в протокол судебного заседания, или письменном заявлении доверителя в суде. Принимая во внимание, что встречный иск, ходатайства по делу и заявление об увеличении встречных исковых требований подписаны истцом собственноручно, то необходимость в оформлении нотариально удостоверенной доверенности отсутствовала.
 
    Ответчики ИП Кудрявцев Д.А., Кудрявцева С.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили суду заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных ответчиков.
 
    В судебном заседании представитель истца Антонова О.В., действующая по доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивает, просит их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении, в удовлетворении встречных исковых требований ИП Кудрявцева Д.А. просит отказать в полном объеме, ранее представленные возражения на встречные исковые требования ИП Кудрявцева Д.А. поддерживает.
 
    Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ИП Кудрявцевым Д.А. был заключен кредитный договор № (с Приложением № и Приложением № к кредитному договору), согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (п. 1 кредитного договора).
 
    Дата выдачи кредита: ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика № в Удмуртском отделении № ОАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора.
 
    Исполнение обязательств по договору, в том числе, уплата начисленных процентов осуществляются ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в настоящем пункте договора. При отсутствии такой даты в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если указанная дата (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий день, платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита. Размер каждого ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по формуле аннуитетных платежей (п. 1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Согласно п. 2.1 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному (ым) счету (ам). Датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата безакцептного списания средств со счетов заемщика у кредитора в погашение обязательств по договору.
 
    Кредит в размере <данные изъяты> рублей зачислен на счет ИП Кудрявцева Д.А. ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует представленное суду платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>.
 
    Уплата процентов производится в следующем порядке: проценты уплачиваются ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора, за период с <данные изъяты> числа предшествующего месяца (включительно) по <данные изъяты> число текущего месяца (включительно).
 
    В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п.1 договора даты, проценты уплачиваются за период с <данные изъяты> числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).
 
    В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п. 1 договора (включительно) (п. 3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    Согласно п. 1.2 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному (ым) счету (ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).
 
    При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 2.2 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    В соответствии с п. 5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Сроки возврата кредита и процентов по договору содержатся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложении № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №, которые ответчик ИП Кудрявцев Д.А. подписав, обязался соблюдать.
 
    Согласно представленным истцом расчетам за период действия договора ИП Кудрявцев Д.А. неоднократно нарушал сроки, установленные для уплаты ежемесячных платежей по кредиту, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме.
 
    Согласно п. 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик предоставляет/обеспечивает предоставление кредитору поручительство Кудрявцевой С.В. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В обеспечение исполнения обязательств ИП Кудрявцева Д.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Кудрявцевой С.В..
 
    Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности.
 
    Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ИП Кудрявцевым Д.А. был заключен кредитный договор № (с Приложением № Приложением № и Приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
 
    По договору устанавливаются даты погашения в соответствии с Приложением №, являющимся неотъемлемой частью договора (п. 1 кредитного договора).
 
    Согласно п. 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита производится после: надлежащего оформления указанных в п. 8 договора договоров обеспечения по кредиту; внесения платы за предоставление кредита, указанной в п. 6 договора; заключения соглашений о праве кредитора на списание средств без распоряжения заемщика в погашение срочной задолженности по договору со счетов заемщика № в Универсальном дополнительном офисе № Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России», открытых у кредитора; заключения соглашений о праве кредитора на списание средств без распоряжения заемщика в погашение просроченной задолженности по договору со счетов заемщика № в Универсальном дополнительном офисе № Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России», открытых у кредитора.
 
    Дата выдачи кредита: ДД.ММ.ГГГГ. По истечении указанного срока выдача кредита не осуществляется. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика № в Универсальном дополнительном офисе № Удмуртского отделения № ОАО «Сбербанк России» на основании распоряжения заемщика по форме Приложения №, оформленного в день подписания договора и являющегося неотъемлемой частью договора.
 
    Согласно п. 2.1 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному (ым) счету (ам). Датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц у кредитора в погашение обязательств по договору или дата поступления средств в погашение обязательств по договору на корреспондентский счет кредитора в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках.
 
    Кредит в размере <данные изъяты> рублей зачислен на счет ИП Кудрявцева Д.А. ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует представленное суду платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>.
 
    Уплата процентов производится ежемесячно в следующем порядке. Первая дата уплаты процентов – ДД.ММ.ГГГГ. В эту дату проценты уплачиваются за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), по «ДД.ММ.ГГГГ (включительно). В дальнейшем проценты уплачиваются ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца за период с <данные изъяты> числа предшествующего месяца (включительно) по <данные изъяты> число текущего месяца (включительно).
 
    В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 договора даты, проценты уплачиваются за период с <данные изъяты> числа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения (включительно).
 
    В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной Приложением № к договору (включительно) (п. 5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    В соответствии с п. 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ по договору устанавливается, в том числе, следующий комиссионный платеж: за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты> рублей. Плата уплачивается единовременно не позднее даты выдачи кредита, указанной в п. 3 договора.
 
    Согласно п. 1.2 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному (ым) счету (ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).
 
    При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 2.2 Приложения № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ).
 
    В соответствии с п. 7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 4 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Сроки возврата кредита и процентов по договору содержатся в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложении № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №, Приложении № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № которые ответчик ИП Кудрявцев Д.А. подписав, обязался соблюдать.
 
    Согласно представленным истцом расчетам за период действия договора ИП Кудрявцев Д.А. неоднократно нарушал сроки, установленные для уплаты ежемесячных платежей по кредиту, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме.
 
    Согласно п.п. 8, 8.1., 8.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик предоставляет/обеспечивает предоставление кредитору поручительство в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Кудрявцевой С.В..
 
    В обеспечение исполнения обязательств ИП Кудрявцева Д.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Кудрявцевой С.В..
 
    Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» направил в адрес заемщика ИП Кудрявцева Д.А. и поручителя Кудрявцевой С.В. требования о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустоек с установлением срока для их исполнения в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчики до настоящего времени не исполнили.
 
    Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Из указанных выше обстоятельств следует, что между истцом ОАО «Сбербанк России» и ответчиком ИП Кудрявцевым Д.А. с соблюдением письменной формы договора были заключены:
 
    - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор ОАО «Сбербанк России» предоставил заемщику ИП Кудрявцеву Д.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им из расчета <данные изъяты> в сроки и в порядке, установленные в кредитном договоре и Приложении № к кредитному договору;
 
    - кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор ОАО «Сбербанк России» предоставил заемщику ИП Кудрявцеву Д.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, а заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им из расчета <данные изъяты> в сроки и в порядке, установленные в кредитном договоре и Приложениях № к кредитному договору.
 
    Займодавцем свои обязательства по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены надлежащим образом, кредиты в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей были фактически предоставлены ИП Кудрявцеву Д.А..
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Сроки возврата кредита и процентов по договору содержатся как в самих кредитных договорах, так и в Приложениях № к кредитным договорам, которые ответчик ИП Кудрявцев Д.А., подписав кредитные договоры, обязался соблюдать.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Взятые на себя обязательства ответчик ИП Кудрявцев Д.А. исполнял не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредитам.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Таким образом, требование истца о взыскании досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитами обоснованно и соответствует условиям кредитных договоров.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
 
    В соответствии с п. 5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и п. 7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договорами, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в 2 раза ставки, указанной в п. 2 (п. 4 договора от ДД.ММ.ГГГГ) договора от ДД.ММ.ГГГГ, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
 
    Учитывая, что ИП Кудрявцевым Д.А. нарушены сроки возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами, требование о взыскании неустойки также является обоснованным.
 
    Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право по заявлению должника уменьшить размер неустойки.
 
    В соответствии с п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)
 
    Согласно постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 года № 81 «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ» ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства может быть сделано исключительно при рассмотрении судом дела по правилам суда первой инстанции.
 
    На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
 
    Поскольку размер согласованных сторонами при заключении договоров пени не превышает размер задолженности и предусмотренных договорами процентов, неустойку истец просит взыскать за определенный период, ответчики с заявлением об уменьшении неустойки к суду не обратились, доводов о ее несоразмерности характеру нарушенных обязательств не привели, о наличии исключительных оснований для снижения неустойки не сообщили, соответствующих доказательств не представили, с учетом регламентированного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон оснований для уменьшения приведенных штрафных санкций в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.
 
    Исполнение ИП Кудрявцевым Д.А. обязательств по кредитным договорам обеспечено поручительством Кудрявцевой С.В..
 
    Договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Кудрявцевой С.В. оформлены в надлежащей форме, в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ.
 
    В силу ст. 361 ГК РФ, ст. 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников заимодавец вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.
 
    Из указанных выше обстоятельств следует, что истец ОАО «Сбербанк России» вправе требовать от заемщика ИП Кудрявцева Д.А. и его поручителя Кудрявцевой С.В. солидарного досрочного возмещения всех сумм кредитов и причитающихся процентов, а также пени.
 
    Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Определяя срок, на который давалось поручительство ответчика Кудрявцевой С.В. суд исходит из следующего.
 
    Как указано в статье 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
 
    Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
 
    Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    Из материалов дела следует, что в установленный п.4 ст.367 ГК РФ срок истец обратился с настоящим иском в суд.
 
    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
    Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчиков по суммам основного долга, процентов за пользование кредитами, неустойки проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными.
 
    В связи с этим, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по неустойке, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей – остаток ссудной задолженности.
 
    Указанные суммы задолженности подлежат взысканию солидарно с заемщика ИП Кудрявцева Д.А. и его поручителя Кудрявцевой С.В. в пользу кредитора ОАО «Сбербанк России».
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Стороной истца представлены доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности – и достаточности, ответчиками же доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета исковых требований не представлено, что является основанием для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.
 
    Разрешая встречные требования ИП Кудрявцева Д.А. о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующим выводам.
 
    Анализируя положения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ИП Кудрявцевым Д.А., суд считает, что взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита нормами банковского законодательства не предусмотрено по следующим основаниям.
 
    Как указывалось выше, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В части 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1995 года № 95-1 «О банках и банковской деятельности» дан перечень условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, а именно: в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Процентная ставка по кредиту представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем, чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки. Плата за кредит – процентная ставка по кредитам – выступает мерой вознаграждения банка с учетом возмещения его затрат за весь процесс движения кредита от кредитора к заемщику и обратно.
 
    Установление в кредитном договоре дополнительных комиссий за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит: во-первых, в форме процентов за кредит, во-вторых, в форме, как твердых денежных сумм, так и сумм в процентном исчислении за действия банка по предоставлению, обслуживанию и возврату кредита, которые должны быть учтены при расчете процентной ставки.
 
    Поскольку процентная ставка, как плата за кредит, представляет собой универсальное средство, оптимизирующее весь процесс перемещения денежных средств от банка к заемщику и от заемщика к банку, то ее применение исключает использование иных форм определения платы за кредит.
 
    Так, согласно п. 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за предоставление кредита заемщик уплачивает кредитору плату в размере <данные изъяты> рублей. Плата уплачивается единовременно не позднее даты выдачи кредита, указанной в п. 3 договора.
 
    Указанным пунктом кредитного договора установлена единовременная комиссия за выдачу кредита, которая непосредственно не создает для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, поэтому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что банк возложил на заемщика обязанность по внесению единовременного платежа за выдачу кредита в нарушение требований закона, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее уплату указанного платежа, нарушает права заемщика, поскольку противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Установив, что включение в кредитный договор обязанности заемщика по уплате единовременного платежа за выдачу кредита противоречит требованиям закона, суд признает данное положение договора (п. 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) ничтожным.
 
    Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрели или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование ИП Кудрявцева Д.А. о взыскании с ответчика суммы уплаченного единовременного платежа за выдачу кредита является обоснованным. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию единовременный платеж за выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Факт уплаты заемщиком данного платежа подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    С учетом положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    Как на день предъявления встречного иска, так и на день вынесения решения суда учетная ставка рефинансирования составляет согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 13.09.2012 года № 2873-У с 14.09.2012 года 8, 25% годовых.
 
    Проверяя правильность произведенного истцом расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд считает, что стороной истца (по встречному иску) неверно определен период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Поэтому исчисление срока следует производить с ДД.ММ.ГГГГ
 
    Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поэтому период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по расчету суда составляет <данные изъяты> дней, а не <данные изъяты> день как указывает истец (по встречному иску).
 
    В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
 
    В связи с этим, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. х 8, 25%/360 дн. х <данные изъяты> дн.).
 
    То есть с ответчика (по встречному иску) ОАО «Сбербанк России» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Разрешая заявление истца ОАО «Сбербанк России» о применении судом последствий пропуска срока исковой давности к требованиям ответчика ИП Кудрявцева Д.А. о взыскании неосновательного обогащения, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
 
    Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).
 
    Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).
 
    Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременного платежа за выдачу кредита началось (и окончилось) в день его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по требованию ИП Кудрявцева Д.А. истекает ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Рассматриваемые встречные исковые требования ИП Кудрявцев Д.А. предъявил в суд ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, истцом требования заявлены в отношении платежа, который он внес и просил возвратить в пределах срока исковой давности, следовательно, его требования подлежат удовлетворению, исковая давность с учетом изложенных судом выводов применению к рассматриваемым требованиям не подлежит.
 
    В связи с вышеуказанными обстоятельствами, довод представителя истца ОАО «Сбербанк России» о том, что требование о возврате уплаченного единовременного платежа за выдачу кредита следует рассматривать по правилам оспоримых сделок, срок исковой давности по которым составляет один год, суд считает необоснованным.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Ответчиком (истцом по встречному иску) ИП Кудрявцевым Д.А. заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, за оформление нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей.
 
    Понесенные истцом расходы подтверждены договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Кудрявцевым Д.А. (заказчик) и ФИО (исполнитель), по которому исполнитель обязуется оказать заказчику юридическую помощь для защиты прав заказчика, а заказчик обязуется оплатить услуги исполнителю в размере и порядке, предусмотренных настоящим договором, целью настоящего договора является представление интересов заказчика в суде в качестве истца по встречному иску к ОАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения в сумме <данные изъяты> рублей, стоимость услуг, оказываемых по настоящему договору, и цена договора составляет <данные изъяты> рублей; распиской ФИО от ДД.ММ.ГГГГ о получении от Кудрявцева Д.А. денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты юридических услуг о взыскании с ОАО «Сбербанк России» неосновательного обогащения. Кроме того, из доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, выданной Кудрявцевым Д.А. на имя ФИО представлять его интересы во всех органах, в том числе, судебных, удостоверенной временно исполняющей обязанности нотариуса г. Ижевска УР ФИО1 – ФИО2, следует, что за удостоверение настоящей доверенности нотариусом взыскано по тарифу <данные изъяты> рублей, что зарегистрировано в реестре за №.
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Требование истца (по встречному иску) о взыскании расходов по оплате услуг представителя суд полагает подлежащим удовлетворению частично в размере <данные изъяты> рублей. При этом суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, затраты времени на оказание юридических услуг, незначительную сложность встречного искового заявления, принцип разумности, а также объем оказанных юридических услуг.
 
    Также суд удовлетворяет требование истца (по встречному иску) о взыскании с ответчика (по встречному иску) расходов за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей. При этом в соответствии со ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя. По настоящему гражданскому делу интересы ответчика Кудрявцева Д.А. представлял представитель, действующий на основании доверенности, соответственно расходы на ее нотариальное оформление относятся в силу ст. 94 ГПК РФ к судебным издержкам.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.
 
    Истцом ОАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    Учитывая, что исковые требования истца ОАО «Сбербанк России» к ответчикам ИП Кудрявцеву Д.А., Кудрявцевой С.В. удовлетворены судом в полном объеме, суд полагает необходимым возместить истцу за счет ответчиков все понесенные им судебные расходы в полном объеме, а именно сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей в равных долях, то есть по <данные изъяты> рублей с каждого.
 
    Кроме того, при подаче встречного иска ИП Кудрявцевым Д.А. была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается чеком-ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.
 
    Учитывая, что встречные исковые требования ИП Кудрявцева Д.А. к ответчику ОАО «Сбербанк России» в части требования о взыскании суммы неосновательного обогащения удовлетворены судом в полном объеме, суд полагает необходимым возместить истцу (по встречному иску) за счет ответчика (по встречному иску) все понесенные им судебные расходы в полном объеме, а именно сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 88, 98, 100, 194-199, 320 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю Кудрявцеву Д.А., Кудрявцевой С.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить.
 
    Взыскать с индивидуального предпринимателя Кудрявцева Д.А., Кудрявцевой С.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе:
 
    1. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе:
 
    - остаток просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей;
 
    - просроченные проценты за кредит <данные изъяты> рублей;
 
    - неустойка по просроченной задолженности и просроченным процентам <данные изъяты> рублей;
 
    2. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе:
 
    - остаток просроченной задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей;
 
    - просроченные проценты за кредит <данные изъяты> рублей;
 
    - неустойка по просроченной задолженности и просроченным процентам <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с индивидуального предпринимателя Кудрявцева Д.А., Кудрявцевой С.В. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в равных долях в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, то есть по <данные изъяты> рублей с каждого из ответчиков.
 
    Встречное исковое заявление индивидуального предпринимателя Кудрявцева Д.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу индивидуального предпринимателя Кудрявцева Д.А. неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате нотариального удостоверения доверенности в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено судом 09 июля 2014 года.
 
    Судья – К.Ю. Малков