Решение от 24 июля 2014 года

КОПИЯ
 
Дело № 2-1251/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    24 июля 2014 года Советский районный суд города Томска в составе:
 
    председательствующего Глинской Я.В.,
 
    при секретаре Кривошеиной Е.В.,
 
    с участием ответчика Казанцевой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Казанцевой Е.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Казанцевой Е.А. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа-Банк» и Казанцевой Е.А. было заключено соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик Казанцева Е.А. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого просроченный основной долг в сумме ... руб., начисленные проценты в сумме ... руб., неустойка в сумме ... руб.
 
    Представитель истца Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № сроком на ..., в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что судом удовлетворено.
 
    Ответчик Казанцева Е.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление, где указал, что последствия признания иска ему судом разъяснены и понятны.
 
    Суд на основании ст.167 определил о рассмотрении дела по существу в отсутствие истца.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Наличие между сторонами договорных отношений по предоставлению кредиту подтверждаются заявлением Казанцевой Е.А. от ДД.ММ.ГГГГ, в котором она просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее – Общие условия кредитования) и открыть на ее имя текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании, заключением экспертизы ООО «...» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. ...).
 
    Казанцевой Е.А. предоставлен кредит в размере ... руб. под ...% годовых, сроком на ... месяцев. Ответчик своей подписью подтвердила, что она ознакомлена, согласна, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выдачи кредитной карты.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита в рублях на указанный ею счет. На основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на указанный ответчиком текущий счет № сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены.
 
    В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита – банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, указанной в Анкете-заявлении.
 
    Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий предоставления персонального кредита).
 
    Пунктом 2.7 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п.2.8 Общих условий).
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... руб. Данный факт подтверждается выпиской по счету №, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).
 
    Таким образом, ОАО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.
 
    Положения ч.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 6.4 Общих условий установлено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из представленной выписки по счету № следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершала расходные операции с использованием заемных денежных средств и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом Казанцева Е.А. договор с банком не расторгла.
 
    Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполняла свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.
 
    Доказательств обратного суду не представлено.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.6.4 Общих условий выдачи потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    На основании п. 4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь –неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные договором и тарифами, в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка, в девятую очередь – сумма задолженности по денежным обязательствам перед банком.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    В ходе судебного разбирательства судом истцу предложено представить расчет задолженности по кредитному договору исходя из положений ст. 319 ГК РФ (л.д. 111), который истцом представлен не был.
 
    Судом самостоятельно проверен расчет задолженности, в том числе, на соответствие положениям ст. 319 ГК РФ, в соответствии с которым порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно направление истцом оставшихся от погашения процентов и основного долга денежных средств на погашение неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Распределение внесенных в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком платежей не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку при недостаточности платежа по погашению задолженности по основному долгу и (или) процентов, денежные средства направлялись на погашение неустойки.
 
    Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства в размере ... руб. (по графику платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб.), из которых истцом данные средства ДД.ММ.ГГГГ направлены на погашение обязательства в следующем порядке: ... руб. (должно было быть учтено ... руб.)- в счет погашения просроченной суммы основного долга, ... руб. – в счет неустойки за просрочку погашения основного долга.
 
    Аналогичным образом истцом неправомерно распределен внесенный ответчиком платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., а именно направлены на погашение обязательства в следующем порядке: на погашение суммы основного долга - ... руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга – ... руб.
 
    В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Исходя из смысла данных норм закона, указанные в договоре пени являются мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой в связи с просрочкой возврата суммы займа, установленной по взаимному согласию сторон.
 
    Исходя из положений статьи 168, пункта 2 статьи 167, статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит выводу о том, что условие кредитного договора, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства требования об уплате неустойки (пени) погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно требование по возврату суммы займа, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу требований статей 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации. При недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности неустойка за просрочку основного долга, процентов не могут погашаться ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При таких обстоятельствах, произведенные заемщиком Казанцевой Е.А. платежи не могут быть направлены кредитором на погашение неустойки, если это нарушает требования, названные в ст. 319 ГК РФ.
 
    Следовательно, произведенный ответчиком платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., и ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. в соответствии со ст. 319 ГК РФ должен быть распределен в счет погашения основного долга в общей сумме ... руб. (...)(направленные на неустойку).
 
    С учетом произведенного судом расчета, исходя из требований ст. 319 ГК РФ, задолженность по основному долгу рассчитывается следующим образом: ... руб. (сумма выданного кредита) – ... руб. (сумма внесенных платежей в счет погашения задолженности по основному долгу) = ... руб.
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша * проценты по кредиту * количество календарных дней использования транша/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    Так, начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: .... (сумма начисленных процентов, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма процентов, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) – ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.;
 
    Неустойка за несвоевременное погашение основного долга рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга * проценты по неустойки* количество календарных дней просрочки.
 
    Так, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... руб. (сумма, подлежащая оплате) - ... руб. (сумма, уплаченная по факту) = ... руб.
 
    Общий размер неустойки составляет ... руб. (...). Суд в соответствии со ст. 196 ГПК РФ не выходит за пределы заявленных требований и взыскивает с ответчика заявленную истцом сумму в размере ... руб.
 
    Всего сумма задолженности по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (начисленные проценты) + ... (неустойка за просрочку погашения основного долга процентов за пользование кредитом) = ... руб.
 
    В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В ходе судебного заседания ответчик Казанцева Е.А. представила заявление о признании иска.
 
    В соответствии с ч.3 ст.173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Данные последствия ответчику разъяснены и понятны.
 
    Признание иска принимается судом в части, не противоречащей закону, и не нарушающей права иных лиц, а именно с учетом произведенного судом расчета задолженности, соответствующего ст. 319 ГК РФ.
 
    Также в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., несение которых истцом подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Казанцевой Е.А. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Казанцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., из которых: основной долг – ... руб., начисленные проценты ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – ... руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – ... руб.
 
    Взыскать с Казанцевой Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья: /подпись/
 
    На момент опубликования решение не вступило в законную силу.