Решение от 24 июля 2014 года

Дело № 2-2234/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Первомайский районный суд г. Омска
 
    в составе председательствующего судьи Оганесян Л.С.,
 
    при секретаре Игнатенко О.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании 24 июля 2014 года в городе Омске
 
    гражданское дело по исковому заявлению Шляндовой Т.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,    
 
у с т а н о в и л:
 
    Шляндова Т.Ю. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.
 
    В обоснование заявленных исковых требований указывала на то, что ... между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму ... с выплатой ... % годовых сроком до ... По данному кредитному договору она была подключена к трем программам страхования, по условиям которых банк застраховал жизнь, здоровье, а также денежные средства истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным с Р., А. и Ж. Таким образом, между истцом и ответчиком были заключены договоры возмездного оказания услуг, согласно которым банком должны быть оказаны услуги по подключению истца к программам страхования с оплатой данных услуг в размере ... % от страховой суммы по договору, заключенному с Р., ... руб. в месяц – по договору с А. и ... % от страховой суммы – по договору с Ж.
 
    При этом в кредитном договоре № от ... банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать истцу услугу по подключению к программам страхования. К тому же банк заключил со страховыми компаниями договоры страхования в отношении жизни, здоровья и денежных средств истца на условиях страховых компаний, а истец в свою очередь обязана оплатить комиссии за оказанные услуги страхования. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программам страхования являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Также ей не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.
 
    Кроме того, условие о страховании истца, подключении к программам страхования жизни, здоровья, а также денежных средств осуществляется с утвержденными банками страховыми компаниями. При этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования.
 
    Указала, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому она была лишена возможности влиять на его содержание. В этой связи банком неправомерно была удержана сумма комиссий за присоединение к программам страхования. А положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате данных комиссий в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными.
 
    Просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ..., обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» сделать перерасчет исходя из условий тарифного плана и выплаченных истцом сумм по кредитному договору, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере ....
 
    В процессе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования (л.д. 20-25).
 
    В обоснование уточненных исковых требований дополнительно указала, что общая сумма комиссий, взимаемая с нее за подключение к трем программам страхования, составила .... и является неосновательным обогащение банка, на которую подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    Кроме того, полагает, что банк незаконно взимает комиссию за снятие наличных средств с карты через банкоматы ответчика в размере ... % плюс ... руб., так как в соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита и предоставление денег заемщику является одной из обязанностей банка по кредитному договору и такие действия банка нельзя расценивать как отдельно взятую услугу. В этой связи денежные средства в сумме .... были получены ответчиком при отсутствии каких-либо законных оснований.
 
    С учетом изложенного, просила признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ..., взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу комиссию, выплаченную за подключение к программам страхования, в размере ...., проценты за пользование данными денежными средствами в размере ...., комиссию за снятие наличных денежных средств в размере ...., проценты за пользование указанными денежными средствами в размере ...., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а также штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы.
 
    В судебном заседании истец Шляндова Т.Ю. участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 29).
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просил.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ... между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банком) и Шляндовой Т.Ю. (клиентом) был заключен договор о предоставления кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты №, согласно которому банк выпустил на имя клиента карту MasterCard, открыл счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере .... под ... % годовых на условиях тарифного плана ..., а истец обязалась возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 7-10).
 
        Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
 
    Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В ст. 935 ГК РФ указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
 
    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре, заключенном между сторонами.
 
    Так, пунктом 4 вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Для этого банк заключает со страховой компанией Р. договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере ... % от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета). Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по договору о карте.
 
    Настоящим клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Также банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Для этого банк заключает со страховой компанией А. договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования карты третьими лицами после ее кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи карты), на условиях, предусмотренных договором, а также в условиях, тарифах и полисных условиях страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек страховой компании с учетом договора страхования 2 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 2 в размере .... ежемесячно.
 
    Настоящим клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Кроме того, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Для этого банк заключает со страховой компанией Ж. договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ), на условиях, предусмотренных договором, а также в условиях, тарифах и полисных условиях по программе страхования страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере ... % от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета). Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования 3 является клиент.
 
    Настоящим клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Полисных условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Кредитный договор подписан Шляндовой Т.Ю. собственноручно.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
 
        В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Между тем, кредитный договор не содержит условия об обязательном страховании жизни, здоровья и денежных средств истца, не определяет условия страхования и не является договором страхования или его частью. Услуги по подключению к программам страхования являются самостоятельными, не зависящими от условий кредитного договора. Заемщик была вправе отказаться от подключения к программам страхования, этим правом не воспользовалась, выразив свое согласие на получение данных услуг.
 
    По мнению суда, условие о том, что заемщик осуществляет добровольное страхование жизни, здоровья и денежных средств, оплачивает страховую премию, не является навязанной услугой банка и не нарушает прав истца на получение кредита. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт понуждения истца заключить договоры страхования, кредитный договор подписан истцом добровольно. Также Шляндовой Т.Ю. не представлено доказательств того, что при отказе от получения услуг по подключению к программам страхования кредит ей бы не был выдан, что она обращалась в другие банки за получением денежных средств и в выдаче кредита ей было отказано.
 
    Кроме того, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. То есть страхование жизни, здоровья и денежных средств истца обусловлено защитой ее финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств. При наступлении страховых случаев погашение кредита перед банком будет произведено за заемщика страховыми компаниями, что снимает долговое бремя с заемщика.
 
        С учетом этих обстоятельств, а также положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Шляндовой Т.Ю. о признании недействительным п. 4 кредитного договора.
 
    Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца, не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы комиссий за подключение к программам страхования и процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    Разрешая требования о взыскании комиссии за снятие наличных средств с карты, суд приходит к следующему.
 
    При подписании кредитного договора истец указала, что она ознакомлена, получила на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов и иных документов, являющихся неотъемлемой частью договора. В договоре Шляндова Т.Ю. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета по карте и (или) выпуску карты. Акцептовав оферту клиента о заключении договора путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Шляндовой Т.Ю. банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта истца активирована, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 11-12).
 
    Согласно условиям договора о карте истец обязана возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные договором о карте, в сроки и порядке, установленные договором.
 
    Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.
 
    В силу ст. 29 данного закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Указанное корреспондируется с положениями ст.ст. 421, 779 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
 
    В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
 
    Условиями заключенного между сторонами договора № от ... предусмотрено, что за снятие наличных денежных средств взимается комиссия в размере ... % плюс .... При этом суд отмечает, что данный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора (договор кредитной линии), договора возмездного оказания услуг и соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Истец располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца в договоре. В тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги ответчика, оказываемые в рамках договора. Шляндова Т.Ю. при исполнении договора была ознакомлена и согласна с его условиями и тарифами, оплачивала и принимала фактически оказанные ответчиком услуги, что подтверждается выпиской по лицевому счету. С заявлениями об изменении условий договора, о его расторжении истец не обращалась, ею производились расходные операции по карте, каких-либо замечаний она не заявляла. Таким образом, Шляндова Т.Ю. в силу ст.421 ГК РФ добровольно приняла на себя обязательства по возврату денежных средств, уплате процентов и исполнению иных предусмотренных договором условий, в том числе комиссии за снятие наличных средств.
 
    К тому же взимаемая банком комиссия за снятие наличных средств не является комиссией за выдачу кредита, за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Соответствующее условие договора о карте не противоречит п. 1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем доводы истца о неправомерности взимания ответчиком комиссии за снятие наличных денежных средств несостоятельны и противоречат действующему законодательству. Также суд отмечает, что банк предоставил Шляндовой Т.Ю. банковскую карту, осуществлял кредитование счета, то есть кредит был предоставлен в безналичной форме, следовательно, порядок списания денежных средств со счета, при котором взимается комиссия за снятие наличных вне зависимости от порядка погашения задолженности, не нарушает права, свободы и законные интересы заемщика.
 
    Кроме того, Шляндовой Т.Ю. не доказан факт оплаты ею указанной комиссии в размере ...., так как из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету следует, что истцом в качестве комиссии за снятие наличных оплачено ....
 
    При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Шляндовой Т.Ю. о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств. В данной связи, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от основного требования. Предусмотренные ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» основания для взыскания в пользу истца штрафа также отсутствуют.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                         р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Шляндовой Т.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать.
 
    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме.
 
                            Решение вступило в законную силу 01.10.2014