Дата принятия: 24 июля 2013г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июля 2013 года город Черкесск
Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе
председательствующего судьи Аслануковой М.А.,
при секретаре Шурдумовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Муковой ФИО1 о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Муковой Ф.М. о взыскании денежных средств. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 192500 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 192500 руб., проценты за пользование кредитом -14,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 15800 рублей. Согласно выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Мукова Ф.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Соглашению, истец вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с Муковой Ф.М. просроченной задолженности в общей сумме 209563,08 рублей, из них основной долг- 182739,77 рублей, начисленные проценты – 7973,79 рублей, неустойка – 3526,52 рублейп.жиева <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета -15323,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5295,63 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также в письменном ходатайстве заявленные исковые требования поддержал, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, копию решения суда и исполнительный лист направить в ЮЦ ДВПЗ ОАО «Альфа-Банк». В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, просили рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Ответчик Мукова Ф.М., надлежащим образом извещенная о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суд не уведомила, с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие не обращалась.
По определению суда, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст.1 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.
Соглашение о кредитовании между истцом - ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Муковой Ф.М. было заключено в офертно - акцептной форме.
Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ)
В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Мукова Ф.М. заключили Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 192500 рублей. В соответствии с Условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 192500 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяца в размере 15800 рублей. Согласно Выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Муковой Ф.М., с кредитного счета было произведено списание денежных средств в сумме 192500 рублей для перечисления ООО «Промхим», то есть Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.№). В настоящее время Мукова Ф.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В такой ситуации требования истца о взыскании с ответчика долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются правомерными, поскольку основаны на вышеперечисленных нормах Гражданского кодекса РФ и условиях заключенного кредитного договора. Сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила по мнению истца 209563,08 рублей. Из них основной долг – 182739,77 руб., проценты – 7973,79 руб., штрафы и неустойки – 3526,52 руб., комиссия за обслуживание счета – 15323 рубля.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В данном случае договором между сторонами был предусмотрен иной размер штрафных процентов за просрочку исполнения ответчиком денежных обязательств по кредитному договору (п. 6.2.4 Общих правил).
Произведенный истцом расчет сумм взыскания основного долга, процентов, штрафов и неустоек ответчиком не оспорен и судом признается правильным.
Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно анкеты – заявления Муковой Ф.М., последняя просит заключить с ней Соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть ей текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительского кредита, без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете. Данная анкета подписана Муковой Ф.М.
С Общими условиями кредитования, размерами комиссии, тарифами ОАО «Альфа- Банк» Мукова Ф.М. была ознакомлена под роспись, со всеми условиями согласилась.
Однако, в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с Правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора, а исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 15323 руб. не подлежат удовлетворению.
Разрешая требования ОАО «Альфа-Банка» о возмещении ответчиком понесенных ими судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере 5295,63 руб., суд считает их подлежащими удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Уплата госпошлины подтверждается Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 2,194-198, 233-235 ГПК РФ судья
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банка» к Муковой ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Муковой ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банка» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194240,08(сто девяносто четыре тысячи двести сорок) рублей 08 коп, в том числе: 182739,77 рублей - основной долг, 7973,79 рублей - проценты, 3526,52 рублей - начисленные неустойки.
В части взыскания с Муковой ФИО1 комиссии за обслуживание счета в размере 15323 рубля Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Взыскать с Муковой ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банка» 5084,80(пять тысяч восемьдесят четыре) рубля 80 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. ерклиевой Ф.М., райна КЧР аБАЗАЛИЕ Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд КЧР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление ответчиком подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья Черкесскогогородского суда подписьМ.А.Асланукова
Копия верна:
Решение не вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ год.
Судья М.А.Асланукова
