Решение от 24 февраля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 24 февраля 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.
 
    при секретаре Поповой О.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело №... по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Чухаревой Анне Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Чухаревой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Чухарева А.В. обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении ответчик просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней договор, в рамках которого просила: открыть ответчику банковский счет; предоставить кредит в размере 162462 руб. 58 коп., путем зачисления суммы кредита на счет клиента; перечислить в пользу ....... 22872 руб. 58 коп. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования (раздел №... ИБ Заявления от .. .. ....г.). Предложение ответчика о заключении с ней кредитного договора было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» и график платежей, в которых оговорены все существенные условия кредитного договора. При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении указала: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию мне счета клиента». Во исполнение заявления клиента и п. 2.1. Условий, Банк .. .. ....г. акцептовал оферту, открыв ответчику счет №.... Таким образом, кредитный договор заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Соответственно с момента открытия счета клиента кредитный договор №... считается заключенным, а все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от .. .. ....г.., Условиях и графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
 
    Ответчик нарушала условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата очередного платежа. При возникновении пропущенного платежа ответчик должна была уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа: впервые- 300 руб; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд – 1000 руб. 4-й раз подряд- 2000 руб. Банк потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив .. .. ....г. ответчику заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, являлась полной суммой задолженности ответчика перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.8.1 Условий), т.е. не позднее .. .. ....г. года. Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 179002 руб. 27 коп. Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счет денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено. До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена и составляет 179002 руб. 27 коп., в том числе 155 213 рублей 25 коп. - сумма основного долга; 19 689 руб. 02 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 4100 рублей- сумма платы за пропуск платежей по графику. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №..., о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. При подаче Заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере 2 390 руб. 02 коп. Определением мирового судьи судебного участка № ул.....г..... от .. .. ....г. судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 2 390 руб. 02 коп., что подтверждается платёжным поручением. Просят взыскать с Чухаревой А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 179 002 руб. 27 коп., в том числе 155 213 рублей 25 коп. - сумма основного долга; 19 689 руб. 02 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 4100 рублей- плата за пропуск очередного платежа, также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 780 руб. 04 коп.
 
    В судебном заседании представитель истца Маркелова Н.С., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.43), поддержала исковые требования, просила удовлетворить в полном объеме, относительно возражений, представленных ответчиком, пояснила, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил Чухаревой кредит в размере 162462 руб. 58 коп. По просьбе ответчика с ее счета была переведена страховая премия в размере 22872 руб. 58 коп. в пользу страховой компании ....... Кредитный договор не содержит условий, устанавливающих комиссию за присоединение к программе страхования, в кредитном договоре содержится лишь поручение клиента о перечислении денежных средств безналичным путем в пользу страховой организации в счет оплаты страховой премии. Кроме того, требования относительно взыскания с Чухаревой А.В. неустойки, банком не заявлялись. Поэтому доводы ответчика относительно снижения суммы неустойки, в порядке ст.333 ГК РФ, являются необоснованными и не подтверждаются заявленными исковыми требованиями. Ходатайство ответчика о применении в данном случае ст. 395 ГК РФ считает необоснованным, поскольку в материалах дела имеется поручение клиента, выписка из лицевого счета, подтверждающие, что страховая премия в размере 22872 руб. была перечислена в .......
 
    Ответчик Чухарева А.В. в суд не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д.59), просила дело рассмотреть в ее отсутствие, направила возражения на исковое заявление (л.д.48), согласно которых исковые требования признает частично, возражает против удовлетворения требований в части взыскания комиссии за участие в программе страхования, неустойки и штрафов по кредиту. Считает, что условия кредита в части страхования, являются недействительными.
 
    Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по заключению договора страхования. Информация о включении ее в программу страхования как потребителю финансовых услуг при подписании кредитного договора доведена не была.
 
    Расходы заемщика, понесенные им на оплату страховых взносов, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, которые подлежат возмещению в полном объеме.
 
    Сумма по завышенным процентам за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 8081 рубль. Считает, что необходимо применить ст. 395 ГК РФ и сумма процентов за пользование банком чужими денежными средствами в сумме 222872 руб. – страховая премия в период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 2112 рублей.
 
    Также считает, что требования в части определения размера неустойки не подлежат удовлетворению, так как общая сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства в части просрочки оплаты задолженности по кредиту, в том числе и штрафы за пропуск минимального платежа.
 
    Задолженность по кредиту у нее образовалась по уважительным причинам- в связи с ухудшением финансового положения, так как она находится в декретном отпуске. В связи с чем, она направляла в Банк заявление и просила банк заключить соглашение о расторжении кредитного договора в порядке п.1 ст. 450 ГК РФ, в связи с невозможностью исполнять условия договора по погашению кредита, произвести реструктуризацию, либо предоставить ей отсрочку по выплате основного долга без начисления процентов, неустойки, штрафов, издержек по договору. Однако, банк ее просьбу оставил без ответа.
 
    Просит произвести перерасчет по кредитному договору и включить сумму уплаченных страховых взносов по программе страхования, расходы понесенных убытков и сумму процентов за пользование Банком чужими средствами в счет погашения основного долга; просит снизить размер неустойки до 1/300 ставки рефинансирования за каждый день просрочки от суммы задолженности.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. Чухарева А.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.10-11). Как указано в п.1 данного заявления, Чухарева А.В. просила заключить с ней договор о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого просила открыть ей банковский счет; предоставить кредит в сумме, указной в графе «Сумма Кредита» 162462,58 руб. Раздела 2 «Кредитный договор» ИБ, путем зачислении суммы Кредита на Счет Клиента; перечислить в пользу ....... 22872 руб. 58 коп. в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования. Подписывая договор, Чухарева А.В. понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета. В рамках указанного договора Чухарева А.В. была ознакомлена, понимала и полностью соглашалась с тем, что она обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей.
 
    В рамках кредитного договора на имя Чухаревой А.В. был открыт банковский счет №... и предоставлен кредит в размере 162462 руб. 58 коп.
 
    В соответствии с п. 4.2. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (л.д.18), клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графе платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа.
 
    Согласно раздела 6 Условий (л.д.20-21), при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере:
 
    -впервые- 300 руб.;
 
    -2-й раз подряд – 500 руб.;
 
    -3-й раз подряд – 1000 руб.;
 
    -4-й раз подряд – 2000 руб.
 
    В случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
 
    Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту.
 
    При направлении Банком клиенту заключительного требования, клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности(включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.
 
    Согласно п. 8.1 Условий, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит, а так же осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а так же возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (л.д.21).
 
    Согласно п. 9.6 Условий Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае: неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности; нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в пункте 8.1 Условий (л.д.21).
 
    Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объем, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д. 65).
 
    Как усматривается из выписки по счету, ответчик Чухарева А.В. обязанность по погашению кредита и процентов за пользование кредитом своевременно не исполняла. Кроме того, несколько раз подряд допускала пропуск очередного платежа.
 
    Поскольку Чухарева А.В. допускала нарушения сроков внесения платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, истец вправе требовать досрочного погашения задолженности, вместе с причитающимися процентами, оплаты за пропуск очередных платежей.
 
    .. .. ....г. Банком ответчику было направлено заключительное требование с требованием погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору (л.д.23). Срок погашения задолженности был установлен до .. .. ....г. года.
 
    Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности Чухаревой А.В. на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.
 
    Таким образом, задолженность ответчика по Кредитному договору №..., согласно расчету Банка (л.д.8-9) составляет 179002 руб. 27 коп., в том числе:
 
    сумма основного долга - 155213 руб. 25 коп.;
 
    сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 19689 руб. 02 коп.;
 
    сумма платы за пропуск платежей по графику – 4100 руб.
 
    Расчёт суммы задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. суд признаёт верным.
 
    Доводы ответчика Чухаревой А.В. о том, что условия кредитного договора о включении ее в программу страхования следует считать недействительными и о необходимости перерасчета с учетом сумм уплаченных страховых взносов, убытков, процентов за пользование Банком чужими средствами в счет погашения основного долга, суд считает необоснованными, поскольку Чухарева А.В., в своем заявлении добровольно выразила желание подключиться к программе страхования и перечислить страховую премию в сумме 22872, 58 руб. страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования». Чухарева А.В. имела право свободного выбора того или иного варианта кредитования, поскольку имела возможность заключить кредитный договор без условия о страховании.
 
    Кроме того, кредитный договор вообще не содержит условий, устанавливающих комиссию за присоединение к программе страхования, в кредитном договора содержится лишь поручение Чухаревой А.В. о перечислении денежных средств безналичным путем в пользу страховой организации в счет оплаты страховой премии.
 
    С исковым заявлением о признании недействительными условий договора о предоставлении потребительского кредита Чухарева А.В. не обращалась.
 
    Заявление ответчика Чухаревой А.В. о снижении неустойки, удовлетворению не подлежит, поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, истцом не заявлялись.
 
    Сумма платы за пропуск платежей по графику 4100 руб. снижению не подлежит, поскольку взыскивается в соответствии с условиями договора и соразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Таким образом, суд удовлетворяет заявленные исковые требования в полном объеме.
 
    В материалах дела имеется определение мирового судьи судебного участка № ул.....г..... от .. .. ....г. (л.д.25) об отмене судебного приказа от .. .. ....г. о взыскании с Чухаревой А.В. в пользу взыскателя ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте в размере 181392 руб. 29 коп.
 
    При подаче взыскателя заявления о выдаче судебного приказа в отношении должника Чухаревой А.В. Банком была оплачена госпошлина на основании платежного поручения №... от .. .. ....г. в сумме 2390 руб. 02 коп. (л.д.7).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом на основании платежного поручения №... от .. .. ....г. при подаче искового заявления в Федеральный суд (л.д.6) оплачена госпошлина в сумме 2390 руб. 02 коп.
 
    С учетом изложенного суд взыскивает с ответчика Чухаревой А.В. госпошлину в сумме 4780 руб. 04 коп.
 
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Чухаревой Анны Валерьевны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 179 002 (сто семьдесят девять тысяч два) руб. 27 коп., в том числе: 155 213 (сто пятьдесят пять тысяч двести тринадцать) руб. 25 коп. – сумма основного долга; 19 689 (девятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят девять) руб. 02 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 4100 ( четыре тысячи сто) руб.- плата за пропуск очередного платежа.
 
    Взыскать с Чухаревой Анны Валерьевны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4780 (четыре тысячи семьсот восемьдесят) руб. 04 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения.
 
    Судья:
 
    Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..
 
    Судья: