Дата принятия: 24 февраля 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2014 г. с. Хоринск
Судья Хоринского районного суда Республики Бурятия Цыбикдоржиева О.В., при секретаре Намсараевой В.Ж., с участием представителя истца Дашиева А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Улан-Удэнский» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Батоцыреновой Э.А., Батоцыреновой Ж.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Обращаясь в суд, истец просит взыскать с Батоцыреновой Э.А. задолженность по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (далее-Банк) и Батоцыреновым А.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 161637 руб. 93 коп. Последний платеж в погашение кредита и процентов был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после этого погашение кредита и уплата процентов не производилась. Б. умер ДД.ММ.ГГГГ, наследником является дочь наследодателя – Батоцыренова Э.А. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 14602, 07 рублей, из них: 5725, 52 рублей – задолженность по основному долгу, 8876, 52 рубля – задолженность по процентам.
Определением суда от 26 декабря 2013 года привлечена в качестве соответчика Батоцыренова Ж.В.
В судебном заседании представитель истца по доверенности А.С. Дашиев в суде исковые требования поддержал, суду пояснил, что <данные изъяты> года между ОАО АКБ «Росбанк» (далее-Банк) и Б.. был заключен кредитный договор № на сумму 161637 руб. 93 коп. Наряду с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Росбанк» (далее-Банк) и Б. был заключен договор личного страхования в связи с предоставлением банком кредита. В период действия договора наступил страховой случай – ДД.ММ.ГГГГ Б. умер. Операционный офис <данные изъяты> был уведомлен о смерти Б. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заявление на страховую выплату, вместе с иными документами: свидетельство о смерти, копия паспорта, полис страхования жизни и здоровья, медицинское свидетельство о смерти были отправлены по электронной почте в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование». Страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование» получила уведомление ДД.ММ.ГГГГ о страховом случае по клиенту Б. по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Выплата страхового возмещения произошла ДД.ММ.ГГГГ в размере 139188, 22 рублей. Погашение просроченной задолженности произошло ДД.ММ.ГГГГ, причем 5270, 60 рублей было направлено на погашение просроченной задолженности по основному долгу, 133917, 62 рубля было направлено на погашение основной суммы кредита. На данный момент просроченная задолженность составляет 14837, 05 рублей, из них: просроченные проценты – 8162, 83 рубля, просроченный основной долг -5725, 52 рубля, процент на сумму просроченного основного долга – 948, 70 рублей. Просит взыскать просроченную задолженность с ответчиков в полном объеме.
На судебное заседание представитель ответчика Батоцыреновой Э.А. – М. не явился, в заявлении, адресованном суду, просит рассмотреть дело в его отсутствие и в отсутствие Батоцыреновой Э.А., представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования, заявленные истцом, сторона ответчика не признает по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между отцом ответчика Б. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в размере 161637, 93 рубля на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При заключении данного договора Б. был заключен договор страхования со страховой компанией «Сосьете Женераль Страхование жизни», свидетельством которого является выдача страхового полиса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 161637, 93 рубля, где выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк». Полагают, что фактической природой данного договора страхования является обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору. На момент смерти Б. – ДД.ММ.ГГГГ основной долг составлял 144913, 75 рублей. Указанная сумма должна была быть оплачена истцу страховой компанией. Считают, что Батоцыренова Э.А. является ненадлежащим ответчиком.
Соответчик Батоцыренова Ж.В. в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам, о дне, времени и месте рассмотрения дела была надлежащим образом извещена. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования, заявленные истцом не признала, пояснила, что она своевременно уведомила истца о смерти Б. собрала и подала документы для принятия решения о выплате страховой премии страховой компанией. Страховой компанией было выплачено страховое возмещение, но почему не в полном объеме ей неизвестно. Просила отказать в иске.
Заслушав стороны, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, в связи со следующим.
В соответствии сост.819 Гражданского кодекса РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с требованиями частей 1 и 2 ст. 809 проценты, предусмотренные договором займа, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии сост. 432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласностатье 309 ГК Российской Федерацииобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
П.п.2 п. 1ст. 942 ГК РФодним из существенных условий договора страхования является соглашение сторон о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии сост. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором цену (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2ст. 943 ГК РФусловия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Б. был заключен кредитный договор № на сумму 161637 руб. 93 коп., содержащий следующие условия кредитования: сумма кредита -161637, 93 рублей, срок окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом – 21, 4% годовых, ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов в размере 6120, 50 рублей, подлежат уплате 26 числа каждого календарного месяца. ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен банком заемщику Б.. путем зачисления суммы 161637, 93 рублей на счет заемщика №, открытый в <данные изъяты> филиале Банка. Последний платеж в погашение кредита и процентов был произведен ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Б.. был заключен договор личного страхования в связи с предоставлением банком кредита, страховым случаем по которому является, в том числе и смерть застрахованного лица в период, на который застрахованному лицу предоставляется кредит.
В подтверждение заключенного договора страхователю Б.. выдан страховой полис страхования жизни и здоровья <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования согласован сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем указан ОАО АКБ «Росбанк».
Сторонами по делу не оспаривалось, что договор страхования отДД.ММ.ГГГГ вступил в силу, до настоящего времени сторонами не изменялся, недействительным признан не был.
Согласно п.II Памятки к Полису страхования, страхованию подлежит смерть по любой причине.
В соответствии с п. VII Памятки к Полису страхования размер выплат при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы, определяемой в соответствии с Полисом страхования на дату наступления страхового случая.
В период действия договора наступил страховой случай – ДД.ММ.ГГГГ Б. умер. Операционный офис «<данные изъяты> был уведомлен о смерти Б. ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с наступлением страхового случая по риску "Смерть" выгодоприобрететель ОАО АКБ «Росбанк» обратился к страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ заявление на страховую выплату, вместе с иными документами: свидетельство о смерти, копия паспорта, полис страхования жизни и здоровья, медицинское свидетельство о смерти были отправлены по электронной почте в адрес страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование». Страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование» получила уведомление ДД.ММ.ГГГГ о страховом случае по клиенту Б. по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ. Выплата страхового возмещения произошла ДД.ММ.ГГГГ в размере 139188, 22 рублей.
В связи с этим в соответствии сост. 956 ГК РФбанк как выгодоприобретатель в части суммы непогашенного долга по кредиту не может быть заменен другим лицом. после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
То обстоятельство, что ОАО АКБ «Росбанк» являлся выгодоприобретателем по договору страхования и обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование» с заявлением о получении страховой выплаты, свидетельствует о согласии банка на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от ООО «Сосьете Женераль Страхование» страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения. Представителем ОАО АКБ «Росбанк» не оспаривалось, что смерть застрахованного относится к страховому случаю.
Сумма страхового возмещения на момент наступления страхового события составила144913,75 рублей. Однако представителем истца не представлено суду доказательств того, что именно на такую сумму было подано заявление в ООО «Сосьете Женераль Страхование», на вопросы суда представитель истца Дашиев А.Д. не смог ответить, почему выплата страхового возмещения произошла в размере 139188, 22 рублей, а не 144913,75 рублей, порекомендовал наследнику Б.. задавать вопросы по методике расчета страховой премии страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование».
Из ч.1 ст.3, ч.1 ст. 4, ч.1ст. 56 ГПК РФследует, что именно истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.
В данном случае целью страхования при заключении договора между ОАО АКБ «Росбанк» и Б. являлось возмещение ущерба за счет средств страховщика при наступлении страхового случая (в данном случае смерти Б..). Необходимо учитывать, что сущность данного страхования, заключается в защите интересов выгодоприобрететеля (банка), а не застрахованного. При наступлении страхового риска «смерть застрахованного» единственным выгодоприобрететелем является банк.
Батоцыренова Э.А., Батоцыренова Ж.В., как универсальные правопреемники после смерти наследодателя Б. обладают только теми правами и обязанностями, которыми был наделен наследодатель. Однако Б.. не обладал правом требования данного вида страхового возмещения.
Соответственно, при надлежащем исполнении ООО «Сосьете Женераль Страхование» своих обязательств путем своевременной выплаты страхового возмещения банку в полном объеме обязательства Батоцыренова А.Н. перед банком считались бы исполненными. Б.. условия кредитного договора и договора страхования нарушены не были.
Вместе с тем, не получив страхового возмещения в полном объеме, банк с соответствующими исковыми требованиями к страховой компании в суд не обратился. В то же время иного порядка, помимо судебного, для разрешения вопроса о том, подлежит ли выплате в пользу банка страховое возмещение в полном объеме, не имеется.
Согласност. 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк», заключив кредитный договор Б.., и включив в него условие о страховании заемщиком жизни и страховании от несчастного случая в страховой компании, согласованной между сторонами кредитного договора, в пользу кредитора; согласовав с заемщиком условие об ограничении права требования кредитора по обязательствам заемщика при наступлении страхового случая размером полученного страхового возмещения по договору страхования, самостоятельно определило способ защиты прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.
Учитывая, что сторонами по кредитному договору самостоятельно был избран способ обеспечения обязательств по договору в виде заключения договора страхования заемщиком; страховая сумма по договору страхования на момент наступления страхового случая должна быть достаточна для удовлетворения иска кредитора по заявленным им требованиям; обстоятельства, исключающие ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, отсутствуют, суд считает отказать в удовлетворении исковых требований истца к наследникам заемщика в полном объеме, поскольку истцом избран ненадлежащий способ защиты.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице операционного офиса «Улан-Удэнский» Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Батоцыреновой Э.А., Батоцыреновой Ж.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья О.В.Цыбикдоржиева
