Решение от 24 февраля 2014 года

К делу №2-158-2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    ст.Калининская Калининского района Краснодарского края                      24 февраля 2014 года
 
    Судья Калининского районного суда Краснодарского края Матиевский С.М., при секретаре Шумаковой Е.Н., с участием ответчицы Сподарцевой Л.Т., представителя ответчицы адвоката Зеленского В.А. по ордеру №739393, удостоверению №5118, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сподарцевой Л.Т. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).
 
УСТАНОВИЛ:
 
            «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился в Калининский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к Сподарцевой Л.Т. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), в котором указано, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), далее - Банк, и Сподарцева Л.Т., далее - ответчик, заключили договор № от 13.01.2011 года о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) начальным кредитным лимитом 30000,0 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности), далее - Договор. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее заявление-Анкета), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст.29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах. Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли. Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст.819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором. Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст.ст.168,819 ГК РФ, ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ). Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ). Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих заключению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иным правовым актом (ст.422 ГК РФ). В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом. В соответствии п.2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчик кредитную карту получил и 13.01.2011 года активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст.ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.). Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года №266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк. Требования ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч.2 ст.16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз.3 п.1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком). Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении- Анкете. Согласно Указанию Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п.2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей только от поведения Ответчика. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию оказываемых Банком услугах.
 
               2.В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст.819 ГК РФ. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Общих условий), но в соответствии с п.5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.) Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п.5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг Договор 22.05.2013 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п.1.8 Положения). Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 107604,39 рублей, из которых: сумма основного долга 71004,88 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 24569,48 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 11440,03 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590,0 рублей - платы за обслуживание. Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов.
 
               На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчицы Сподарцевой Л.Т.:
 
               1. сумму общего долга - 107 604,39 рублей, из которых: 71004,88 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 24569,48 рублей - просроченные проценты; 11440,03 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 590,0 рублей - платы за обслуживание. 2. Государственную пошлину в размере 3352,09 рублей.
 
              В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.5).
 
              Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При указанных обстоятельствах суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
               В судебном заседании ответчица Сподарцева Л.Т. и ее представитель адвокат Зеленский В.А. возражали против заявленных требований. Также ответчица пояснила, что не признает исковые требования в полном объеме, она все выплатила. Ей позвонили 06.11.2012 года, представился, что он из службы безопасности, сказали что она выиграла ноутбук, попросили назвать последние четыре цифры номера карты, чтобы перечислись на карту деньги, пин-код она не сообщала, в 15.00 часов дня сняли деньги в сумме 64228,50 рублей, возбуждено уголовное дело, сейчас оно приостановлено, в 16.00 часов карту заблокировали, она не производила больше никаких операций по карте, она погасила разницу, оплатила тысячу шестьдесят пять рублей, позвонила им и сказала, что она больше с ними не работает.
 
               Рассмотрев исковое заявление, выслушав ответчицу и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
 
               Согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум Сподарцева Л.Т. доверила ООО «ТКС» предоставить заявление - анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), причем датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от своего имени предложение - оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях, согласно которым предлагает Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании карты (далее договор) на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.71,72).
 
              Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), лимит задолженности до 2000000,0 рублей, беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,5% годовых, плата обслуживания основной карты 590,0 рублей, дополнительной карты 590,0 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390,0 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности мин. 600,0 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд 590,0 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590,0 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590,0 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39,0 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390,0 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390,0 рублей (л.д.76,77).
 
              Согласно п.3.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (л.д.78-89).
 
              Согласно заключительному счету от 22.05.2013 года, отправленному истцом на имя ответчицы Сподарцевой Л.Т., истец уведомил ответчицу о том, что в связи с неисполнением ответчицей условий договора кредитной карты №0010443398, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уведомил ответчицу об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. По состоянию на 22.05.2013 года задолженность ответчицы по договору составляет 107604,39 рублей, из них - кредитная задолженность - 71004,88 рублей, проценты - 24569,48 рублей, иные платы и штрафы - 12030,03 рублей, из них плата за годовое обслуживание карты, штрафы за неоплату минимального платежа. С момента выставления настоящего заключительного счета банк приостанавливает начисление/взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций. Ответчице подлежит оплатить ее задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета (л.д.90).
 
              Согласно справке истца о размере задолженности от 26.11.2013 года, сумма задолженности ответчицы по состоянию на 26.11.2013 года составляет 107604,39 рублей, из которых: основной долг 71004,88 рублей, проценты 24569,48 рублей, комиссии и штрафы 12030,03 рублей (л.д.7).
 
              Согласно судебному приказу мирового судьи судебного участка №148 Калининского района Краснодарского края от 08.08.2013 года, в пользу «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) с Сподарцевой Л.Т. взыскана сумма долга 107604,39 рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 1676,04 рублей, всего 109280,43 рублей (л.д.107).
 
              Согласно определению мирового судьи судебного участка №148 Калининского района Краснодарского края от 19.08.2013 года, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №148 Калининского района от 08.08.2013 года, в связи с поступившими возражениями ответчицы с заявлением об отмене судебного приказа, при этом заявителю разъяснено право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договру№0010443398 (л.д.109).
 
              Согласно счету выписке «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на имя ответчицы, за период с 23.09.2012 года по 22.10.2012 года, номер карты <данные изъяты>, номер договора №, входящий баланс на 23.09.2012 года - 7804,19 рублей, сумма поступлений + 7000,0 рублей, сумма расходов - 48,39 рублей, проценты - 211,60 рублей, исходящий баланс на 22.10.2012 года - 1064,18 рублей. Оплата до 16.11.2012 года, минимальный платеж 600,0 рублей (л.д.110).
 
              Согласно квитанции от 06.11.2012 года, Сподарцева Л.Т. отправила денежный перевод «Тинькофф Кредитные Системы (ЗАО) на сумму 1065,0 рублей (л.д.111).
 
              Согласно расчету задолженности по договору №, кредитная карта ответчицы активирована 13.01.2011 года, задолженность ответчицы перед истцом на 27.10.2013 года составляет 107604,39 рублей, при этом 06.11.2012 года произведена операция по списанию денежной суммы 64228,50 рублей (л.д.31-66)
 
              Согласно протоколу принятия устного заявления о преступлении от 06.11.2012 года, талону-уведомлению №5115 от 06.11.2012 года, от Сподарцевой Л.Т. принято заявление о преступлении в ОД отдела МВД России по Калининскому району, согласно которому заявительница просит привлечь к уголовной ответственности неустановленное лицо, которое 06.11.2012 года в период времени с 15 часов 00 минут по 17 часов 00 минут, путем обмана завладело денежными средствами в размере 64228 рублей 50 копеек, чем причинило значительный ущерб (л.д.112,113)
 
              Согласно постановлению о передаче сообщения о преступлении по территориальности от 14.02.2013 года, уполномоченный дознаватель о/у отдела МВД России по Калининскому району, рассмотрев материал КУСП №550 от 05.02.2013 года по факту мошеннических действий в отношении Спадарцевой Л.Т., установил, что 06.11.2012 года около 15 часов 00 минут на сотовый телефон Спадарцевой Л.Т. позвонил неизвестный молодой человек и сообщил информацию о том, что она выиграла ноутбук, для получения выигрышной суммы денежных средств за ноутбук Спадарцеовой Л.Т. необходимо сказать ему последние четыре цифры своей банковской карты «Тинькофф», потом сказал, что скоро на абонентский номер Спадарцевой Л.Т. придет СМС сообщение, суть которого она должна продиктовать ему, что она в последствии и сделала. После чего с ее банковской карты 5213243349155022 зарегистрированной на ее имя, были списаны денежные средства в сумме 64228,0 рублей. Вышеуказанным постановлением сообщение о преступлении передано по территориальности в УМВД России по г.Казань Республики Татарстан, для проведения проверки и принятия решения в порядке ст.144-145 УПК РФ (л.д.116,117).
 
              Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 23.05.2013 года, следователем СО ОМВД РФ по Калининскому району возбуждено уголовное дело №13380119 по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ, по обстоятельствам завладения неустановленным лицом 06.11.2012 года у Спадарцевой Л.Т. путем обмана денежных средств в размере 64228 рублей 50 копеек (л.д.114).
 
              Согласно постановлению о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица подлежащего привлечению в качестве обвиняемого от 23.07.2013 года, предварительное следствие по уголовному делу №13380119 приостановлено (л.д.126).
 
              Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
             Согласно п.п.1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденному Банком России 24.12.2004 года №226-П и зарегистрированному в Минюсте РФ 25.03.2005 года №6431, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Также согласно п.1.4 вышеуказанного Положения, действовавшему до 01.07.2013 года, на территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
 
             Согласно п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденному Банком России 19.08.2004 года №262-П, зарегистрированному в Минюсте РФ 06.09.2004 года №6005, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).
 
              При заключении с Банком кредитного договора, ответчица приняла Общие условиями выпуска и обслуживания карт ТКС Банка (ЗАО), как неотъемлемую часть договора согласно заявлению-анкете (л.д.71,72). Согласно п.3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк, а согласно п.3.4, клиент обязан хранить ПИН-код в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам.
 
              Оспариваемые ответчицей операции по списанию денежных средств с кредитной карты, совершены с использованием переданных ответчицей неустановленному лицу сведений, явившихся достаточными реквизитами для легитимности доступа к счету посторонних лиц, так как на момент совершения операции снятия денежных средств, карта заблокирована не была в соответствии с п.3.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), принимая во внимание, что согласно п.3.8 все операции, совершенный с использованием реквизитов кредитной карты и/или правильного ПИН-кода, считаются совершенными клиентом или с его согласия.
 
              В судебном заседании не установлено наличия законных оснований у банка для отказа в совершении расходных операций по кредитной карте ответчицы, принимая во внимание, что согласно ст.845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При указанных обстоятельствах операции по списанию денежных средств следует считать совершенными самим держателем карты (ответчицей) и по ее распоряжению. Кроме того, ни законом, ни условиями заключенного между сторонами договора не предусмотрены обязательства банка по контролю за несанкционированным доступом к счету клиента, а также ответственность банка за несанкционированное списание денежных средств с кредитной карты, при условии того, что ответчица самостоятельно сообщила необходимые сведения для осуществления доступа к таким операциям постороннему лицу.
 
                При указанных обстоятельствах, несанкционированный ответчицей доступ к проведению денежных операций по кредитной карте ответчицы, имел место не по причине ненадлежащего оказания истцом банковской услуги, а вследствие возможных противоправных действий неустановленного лица, которому ответчица самостоятельно сообщила сведения для осуществления доступа к таким операциям, что является основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не является основанием для освобождения заемщика от обязательств по погашению кредита. В случае установления приговором суда совершения хищения и лица, виновного в хищении денежных средств с кредитной карты ответчицы, ответчица не лишена возможности возместить нанесенный ей ущерб за счет непосредственного причинителя ущерба. Таким образом, установлено, что свою обязанность, вытекающую из кредитного договора, истец исполнил в полном объеме, выдав ответчице на основании ее заявления кредитную карту, пользование которой она осуществляла, активировав ее 13.01.2011 года. В свою очередь, ответчица обязательств по возврату суммы кредита не исполнила, при этом оснований полагать, что ответчица по каким-либо обстоятельствам от этой обязанности освобождена, не имеется. Расчет истцом указан правильно, требования истца о взыскании заявленных денежных сумм с ответчицы в свою пользу обоснованы и подлежат удовлетворению. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истец, согласно платежному поручению №1 от 30.12.2013 года (л.д.96), произвел уплату государственной пошлины в размере 3352,09 рублей при подаче иска, указанная денежная сумма подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца в возмещение уплаченной государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд:
 
РЕШИЛ:
 
              Взыскать с Сподарцевой Л.Т. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга 107604,39 рублей, их которых:
 
    -71004,88 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
 
    -24569,48 рублей - просроченные проценты;
 
    -11440,03 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    -590,0 рублей - сумма комиссий, платы за обслуживание.
 
              Взыскать с Сподарцевой Л.Т. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) 3352,09 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
 
              Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
Судья:_________________________
 
    В окончательной форме - 01.03.2014 года.