Решение от 24 апреля 2014 года

    Дело № 2-43-2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    Мариинский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Кралиновой Л.Г.
 
    при секретаре Сомовой Ж.А.,
 
    с участием представителя истца Косенко И.В.,
 
    ответчиков Пилецкой Т.Н., Элиас Г.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 24 апреля 2014 года гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечная корпорация» к Пилецкой Т.Н., Элиас Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Закрытое акционерное общество «Ипотечная корпорация» (далее по тексту – ЗАО «Ипотечная корпорация») обратилось в Мариинский городской суд с иском к Пилецкой Т.Н., Элиас Г.А., в котором просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № <...> от <...> в размере <...> рублей <...> копеек, в том числе: основной долг-<...> рублей <...> копеек; проценты за пользование кредитом в размере <...> рублей <...> копейки: пени за просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов в сумме <...> рублей <...> копейки; а также проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начиная с <...> и по день исполнения решения суда; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <...>% годовых от просроченной суммы, за каждый день просрочки, начиная с <...> и по день исполнения решения суда; обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <...>, состоящую из <...>, общей площадью <...> кв.м., в том числе жилой площадью <...> кв.м., расположенной на <...> установив начальную продажную стоимость вышеуказанной квартиры в размере <...> рублей, то есть в размере <...>% от рыночной стоимости жилого помещения, указанной в отчете об оценке №<...>; прекратить право пользования Пилецкой Т.Н. квартирой по адресу: <...>; принять решение о выселении Пилецкой Т.Н. из квартиры, находящейся по адресу: <...>; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму, уплаченную в качестве государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек. Свои требования мотивировали следующим. <...> между коммерческим банком <...> (закрытое акционерное общество) и ответчиками был заключен кредитный договор №<...>, в соответствии с которым КБ <...> (ЗАО) предоставил ответчикам, выступающим в качестве солидарных заемщиков, кредит в размере <...> рублей сроком на <...>, что подтверждается платежным поручением <...> от <...>. В соответствии с п.3.1. договора за пользование кредитными средствами ответчики обязались уплачивать проценты из расчета <...>% годовых. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, находящейся по адресу <...>, состоящей из <...>, общей площадью <...> кв.м., в том числе жилой площадью <...> кв.м., расположенной на <...>. Вышеуказанная квартира приобретена в собственность Пилецкой Т.Н., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности <...>, выданным <...> В соответствии с п. 6.11 на дату подписания кредитного договора имеют намерения проживать и быть зарегистрированным по адресу квартиры Пилецкая Т.Н. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед КБ <...> (ЗАО) явилась ипотека вышеуказанной квартиры. Кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере <...> рублей <...> копеек. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями кредитного договора (п.5.2 и 5.3) подлежат уплате пени в размере <...>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 3 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также в соответствии с п.4.4.3 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество. Обязательства по погашению кредита ответчиками не выполняются. Ответчикам неоднократно направлялись письма с требованием погасить существующую задолженность, которые остались без ответа. По состоянию на <...> задолженность ответчиков по кредитному договору составляет <...> рублей <...> копеек, в том числе: <...> руб.- сумма основного долга; <...> руб. <...> коп.- проценты за пользование кредитом; <...> рублей <...> копейки -пени за несвоевременное погашение кредита. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества были удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю коммерческому банку <...> (закрытое акционерное общество). Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечная корпорация». В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
 
    В судебном заседании представить истца Косенко И.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В то же время, уточнил начальную продажную цену заложенного имущества- <...>% от рыночной стоимости, указанной в заключении эксперта (от <...> руб.). Ходатайство ответчиков об уменьшении размера пени оставил на усмотрение суда.
 
    Ответчик Пилецкая Т.И.. не возражала против удовлетворения исковых требований в целом, но просила уменьшить размер пени. Суду пояснила, что действительно <...> заключила с коммерческим банком <...> договор ипотечного займа, согласно которому ей был предоставлен кредит в размере <...> рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...>. Поскольку у нее сложилось тяжелое материальное положение, то она не смогла вносить платежи по указанному кредитному договору.
 
    Ответчик Элиас Г.А. не возражала против удовлетворения исковых требований. Также просила об уменьшении размера пени.
 
    Согласно кредитному договору № <...> от <...> года, заключенному между КБ <...> (закрытое акционерное общество) и Пилецкой Т.Н., ЭЛиас Г.А. <...>, заемщикам предоставлен кредит в размере <...> рублей на <...> месяцев, для целевого использования - приобретения квартиры по адресу <...> стоимостью <...> рублей под <...> % годовых. В соответствии с п. 6.11 на дату подписания кредитного договора имеют намерения проживать и быть зарегистрированным по адресу квартиры Пилецкая Т.Н. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед КБ <...> (ЗАО) явилась ипотека вышеуказанной квартиры (л.д.18-27).
 
    Согласно закладной от <...> обязательством, обеспеченным ипотекой, является кредитный договор № <...> от <...> на сумму в размере <...> рублей под <...> % годовых сроком на <...> месяцев для приобретения квартиры по адресу <...> (предмет ипотеки) в собственность Пилецкой Т.Н. Денежная оценка предмета ипотеки составляет <...> рублей. Размер ежемесячного платежа -<...> рублей <...> копеек (л.д.8-13).
 
    Дополнительным соглашением <...> от <...> к кредитному договору № <...> от <...>, заключенному между коммерческим банком <...>» и Пилецкой Т.Н., Элиас Г.А., определены реквизиты и подписи сторон кредитного договора (л.д.28).
 
    Согласно договору купли-продажи квартиры от <...> Пилецкая Т.Н. купила квартиру по адресу: <...>, за <...> рублей (л.д.30-33).
 
    Согласно графику гашения займа по договору № <...> от <...> Пилецкая Т.Н. и Элиас Г.А. должны ежемесячно с <...> года по <...> года вносить ежемесячные платежи по возврату займа в размере <...> руб.; а в <...> года внести платеж в размере <...> руб. (л.д.34-38).
 
    Согласно требованию от <...> о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору от <...> года, Пилецкой Т.Н. и Элиас Г.А. предлагалось досрочно в полном объеме исполнить обязательства по указанному кредитному договору и закладной, а именно: уплатить основной долг в размере <...> руб. <...> коп.; уплатить начисленные проценты из расчета <...>% до даты фактической уплаты основного долга; пени из расчета <...> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга (л.д.39).
 
    Согласно свидетельству о государственной регистрации права от <...> собственником квартиры по адресу <...> является Пилецкая Т.Н..
 
    Согласно выписке из отчета об оценке № <...>, рыночная стоимость квартиры по адресу <...>, составила <...> рублей (л.д.41).
 
    Согласно графику ежемесячных платежей по договору стабилизационного займа от <...> года, список платежей <...> <...> – <...> руб.; <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> года, <...> – по <...> руб. каждый месяц.
 
    Согласно расчету задолженности по кредитному договору, задолженность на <...> составляет: текущий ОСЗ- <...> руб., просроченный ОСЗ-<...> руб., проценты по ОД-<...> руб.; текущие проценты <...> руб., просроченные проценты <...> руб., пени за просроч. ОСЗ-<...> руб., пени за просроченные проценты-<...> руб., итого-<...>. (л.д.79-80).
 
    Согласно заключению <...> <...> от <...> (л.д.111-127), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, на момент проведения экспертизы составляет <...> рублей.
 
    Суд рассмотрел исковые требования, заслушал представителя истца, ответчиков, исследовал письменные доказательства и считает, что иск ЗАО «Ипотечная корпорация» подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
 
    Заключение договора займа между КБ <...> (Закрытое акционерное общество) и Пилецкой Т.Н., Элиас Г.А. на сумму <...> рублей сроком на <...> под <...> % годовых подтверждается письменным договором № <...> от <...> Права по закладной <...> переданы истцу.
 
    Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <...>% годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <...> руб. (п. 3.3.11 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере <...>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по договору займа и кредитному договору, процентов и неустойки, является правомерным и подлежит удовлетворению.
 
    Сумма задолженности определена истцом правильно и исчисляется следующим образом. Основной долг – <...> руб. <...> коп.; проценты за пользование кредитом в размере <...> рублей <...> копейки.
 
    Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд считает необходимым по ходатайству ответчиков применить правила ч.1 ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию, до <...> рублей. При этом суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, и учитывает в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - <...>% в день при действующей ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
 
    Таким образом, взысканию с ответчиков в солидарном порядке подлежит <...> рублей <...> копеек (<...> руб. <...> коп. основного долга + <...> рублей <...> копейки процентов + <...> рублей пени).
 
    Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начиная с <...> и по день исполнения решения и пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере <...>% годовых от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная <...> и по день исполнения решения суда, поскольку это предусмотрено условиями договора и не оспорено ответчиками в судебном заседании.
 
    Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора.
 
    Согласно ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ответчиками обязательства по погашению кредита не выполняются, последний платеж был произведен <...> года.
 
    Таким образом, требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу <...> является правомерным и подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Согласно п.3,4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 N 405-ФЗ).
 
    В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Как видно из дела, в отношении части из являющегося предметами залога имущества между сторонами соглашение о размере его начальной продажной стоимости не достигнуто. В этом случае установление начальной продажной стоимости имущества в размере 80% от его стоимости, определенной в отчете по состоянию на момент обращения взыскания соответствует положениям выше указанных норм материального закона, регулирующих залоговые правоотношения.
 
    Суд считает правильным указать начальную продажную цену заложенного имущества в размере <...> рублей, то есть в размере <...>% от рыночной стоимости жилого помещения, указанного в заключении экспертов <...> от <...> (от <...> рублей) и способ реализации- посредством продажи с публичных торгов.
 
    В связи с удовлетворением указанных требований подлежат удовлетворению требования истца о прекращении права пользования Пилецкой Т.Н. квартирой, расположенной по адресу <...>, и выселении ее из указанной квартиры.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно платежному поручению <...> от <...> истец оплатил государственную пошлину в размере <...> рублей <...> копеек.
 
    Поскольку иск подлежит удовлетворению, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчиков в равных долях.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечная корпорация» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Пилецкой Т.Н. и Элиас Г.А. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечная корпорация» задолженность по кредитному договору №<...> от <...> в размере <...> рублей <...> копеек; пени в размере <...> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начиная с <...>, и по день исполнения решения; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <...> % годовых от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с <...> и по день исполнения решения суда.
 
    Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <...>, общей площадью <...> кв.м., жилой площадью <...> кв.м., установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере <...> рублей, и способ реализации заложенного имущества посредством продажи с публичных торгов.
 
    Прекратить право пользования Пилецкой Т.Н. квартирой, расположенной по адресу <...>, и выселить ее из указанной квартиры.
 
    Взыскать с Пилецкой Т.Н. и Элиас Г.А. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечная корпорация» судебные расходы в размере <...> рублей <...> копеек в равных долях, по <...> рублей <...> копеек с каждой.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья- подпись
 
    Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2014 года.
 
    Судья- подпись
 
    Верно: Судья- Л.Г. Кралинова
 
    Секретарь- О.В. Гаршина
 
    Решение вступило в законную силу 30.05.2014 года.
 
    Судья- Л.Г. Кралинова
 
    Секретарь- О.В. Гаршина
 
    Определением Мариинского городского суда от 20 мая 2014 года считать правильным по решению Мариинского городского суда Кемеровской области от 24 апреля 2014 года: взыскать с Пилецкой Т.Н. и Элиас Г.А. солидарно в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечная корпорация» задолженность по кредитному договору №<...> от <...> в размере <...> рублей <...> копеек; проценты за пользование кредитом в размере <...>% годовых, начиная с <...>, и по день исполнения решения; пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере <...> % годовых от просроченной суммы за каждый день просрочки, начиная с <...> и по день исполнения решения суда.
 
    Судья- Л.Г. Кралинова