Решение от 24 апреля 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 24 апреля 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Шлыкова А.А.,
 
    при секретаре Тимофеевой Д.А.,
 
    с участием истца Пашковой Т.В.,
 
    представителя истца Белогруд Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Пашковой Татьяны Владимировны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Пашкова Т.В. обратилась в суд с иском к ответчику Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Пашковой Татьяной Владимировной и ООО КБ «Ренессанс Капитал», был заключен Кредитный договор №... Согласно условиям Договора Банк предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере 223360 рублей, а Клиент обязуется вернуть уплаченную сумму и уплатить проценты исходя из 21,82% годовых. Согласно пункту 2.2. Договора данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному Договору. .. .. ....г. Банком была произведена выплата кредита в размере 160000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от .. .. ....г. Пашковой Т.В. был получен график платежей к Договору, согласно которому видно, что комиссия включена в общую стоимость кредита, и на нее начисляются проценты. Истец считает, что Банком была навязана услуга «Подключение к программе страхования», так как возможности отказаться от данной услуги при заключении Кредитного договора у Клиента не было, Банк других условий кредитования, не предлагал. Действия Банка по включению в Договор условия на предоставление кредита только при подключении программе страхования нарушают права потребителей. В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона - страхования заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
 
    Пашковой Т.В. была направлена претензия Ответчику, в удовлетворении требований, изложенных в претензии, истцу было отказано. Права истца были нарушены включением в Договор дополнительной обязанности по подключение к программе страхования, в связи с чем, она испытывала нравственные страдания, т.к. нуждаясь в денежных средствах вынуждена часть из них фактически возвратить банку. Банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на нее обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась значительно выше, чем было объявлено ей и предусмотрено кредитным договором. Она считает, что моральный вред может быть ей компенсирован денежной суммой 10000 рублей.
 
    Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Пашковой Татьяной Владимировной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Пашковой Татьяны Владимировны комиссию в размере 63360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6200,04 рублей за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.; штраф в размере 34017,72 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке искового заявления в размере 2000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке претензии в размере 1000 рублей.
 
    В процессе рассмотрения данного дела представитель истца Пашковой Т.В. – Белогруд Т.В., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 30), .. .. ....г. в судебном заседании уточнила исковые требования, путем увеличения суммы судебных расходов, просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Пашковой Татьяной Владимировной и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Пашковой Татьяны Владимировны комиссию в размере 63360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6200,04 рублей за период с .. .. ....г.. по .. .. ....г.; штраф в размере 34017,72 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке искового заявления в размере 2000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке претензии в размере 1000 рублей; взыскать с ответчика в пользу Пашковой Т.В. судебные расходы за участие представителя в судебном заседании и за оформление нотариальной доверенности - 10900 рублей.
 
    Истец Пашкова Т.В. в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, дополнительно суду пояснила, что она .. .. ....г. заключила с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) кредитный договор на сумму 160000 рублей, под 21.82% годовых. В момент оформления кредитного договора и подписания всех необходимых бумаг, она торопилась на работу, в связи с чем плохо ознакомилась со всеми приложенными к договору документами, она считала, что сумма в размере 223360 рублей составляет сумму основанного долга (160000 рублей) и проценты по кредиту. То обстоятельство, что она была подключена к программе страхования, за что должна оплатить 63360 рублей, ей никто не объяснил и не предупредил. Уже находясь дома, она ознакомилась с приложением к кредитному договору и узнала, что ее подключили к программе страхования. Она была не согласна с оплатой комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем обратилась в банк с претензией, однако в банке ей разъяснили, что после того, как она выплатит полную сумму кредита, в том числе и комиссию за подключение к программе страхования, она может в судебном порядке взыскать с банка сумму в размере 63360 рублей. Считает, что она была автоматически подключена к программе страхования. Если бы она знала об этом, то отказалась от данной услуги. Банком не была предоставлена альтернатива по подключению к программе страхования. Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г.., заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в ее пользу комиссию в размере 63360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6200,04 рублей за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.; штраф в размере 34017,72 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке искового заявления в размере 2000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке претензии в размере 1000 рублей; за участие представителя в судебном заседании и за оформление нотариальной доверенности - 10900 рублей.
 
    Представитель истца Пашковой Т.В. Белогруд Т.В., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д. 30), в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования истца. Суду пояснила, что не согласна с предоставленным возражением ответчика на исковое заявление Пашковой Т.В. Считает довод Ответчика о том, что «заемщик сам установил условия кредитного договора» несостоятельным. Истец обратился в Банк с заявлением о выдаче кредита на сумму 160000 рублей. Однако, кредитный договор №... является типовой формой, разработанной Банком (Ответчиком), с заранее определенными условиями, условия о подключении к программе страхования и взимании комиссии путем безакцептного списания со счета заемщика были включены в условия кредитного договора, а Пашкова Т.В., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на содержание договора, не имея возможности устанавливать свои права и обязанности при заключении данного договора, что не предусмотрено законом. Из текста кредитного договора не усматривается возможность выбора заключать договор личного страхования или нет. Условие о кредитовании истца на сумму по уплате комиссии за подключение к Программе страхования императивно содержится в кредитном договоре. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе страхования жизни, было обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования. При таких обстоятельствах подключение к программе страхования и оплата комиссии за подключение к программе страхования были связаны с заключением кредитного договора, а непотребностью заявителя в страховании. Такое страхование находится за пределами интересов истца. Подключение к программе страхования является услугой Банка, соответственно условия предоставления данной услуги должно соответствовать Закону «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 10 Закона «о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Стоимость услуги по подключению к программе страхования ни в одном из представленном ответчиком документе не содержится. Истец посчитал, что сумма 223360 рублей является суммой, подлежащей выплате им Банку, а не платой за подключение к программе страхования. О том, что сумма в размере 63360 рублей является платой за подключение к программе страхования, Истец понял позже, ознакомившись с графиком возврата кредита. Если бы Истцу при заключении кредитного договора была бы в полной мере предоставлена информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования, он бы от такой услуги отказался, что им и было сделано, однако Банк отказал Истцу в его желании, чем нарушил положения статьи 782 ГК РФ, согласно которой, Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Кроме этого, Договор страхования №... от .. .. ....г.., заключенный Между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), представленный суду Ответчиком направлен на страхование только клиентов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в рамках заключенных между ними кредитных договоров и имеет цель защитить интересы Банка как выгодоприобретателя от негативных последствий от не возврата кредитных средств. Это еще раз доказывает, что услуга по подключению к программе страхования нужна именно Банку, а не Заемщику, следовательно, Банк не имел право включать в условия кредитного договора условие о подключении к программе страхования и взимать при этом комиссию в размере 40% от выдаваемого кредита, при том, что Банк непосредственно перечислил ООО «Группа Ренессанс Страхование» плату в размере 964,92 коп. Стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 63360 рублей несоразмерна велика, выгода Заемщика при получении данной услуги сомнительна. Услуга по сути является скрытой платой за предоставление кредита, однако проценты за пользование кредитом кредитным договором предусмотрены, следовательно, действия банка по включению в кредитный договор подобной услуги незаконны. Считает, что ответчик не представил ни единого довода о том, в чем все-таки состоит польза Заемщику от данной услуги, учитывая стоимость данной услуги. Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. заключенного между Пашковой Т.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предусматривающие взимание комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит » (ООО) в пользу Пашковой Т.В. комиссию в размере 63360 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6200,04 рублей за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..; штраф в размере 34017,72 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке искового заявления в размере 2000 рублей; расходы на оплату услуг по подготовке претензии в размере 1000 рублей; за участие представителя в судебном заседании и за оформление нотариальной доверенности - 10900 рублей.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – Кодинцев Е.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.45), в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, .. .. ....г. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, дал пояснения аналогичные доводам, изложенным в возражении на исковое заявление (л.д. 46-57), согласно которому Банк просит отказать в удовлетворении требований Пашковой Т.В. в полном объеме по следующим основаниям:
 
    Договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования). Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Согласно п. 4 кредитного договора №... от .. .. ....г.. Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками, на условиях предусмотренных ниже, а также Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование иного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 63360 руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования Истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере 223360 рублей. Т. е., в процессе согласования сторонами условий договора сумма кредита составила 23360 рублей. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора №... от 19.12.2012г. Банк также предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 6.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре №... от .. .. ....г. ( абз. 6 п. 4). Считает требование о взыскании комиссии за подключение к программе страхования незаконным и необоснованным, также как и взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда. Просит отказать в удовлетворении исковых требований Пашковой Т.В. в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по делу не предоставил.
 
    Разрешая заявленные требования, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, доводам истца и его представителя, представителя ответчика, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г.. между Пашковой Татьяной Владимировной и ООО КБ «Ренессанс Капитал», был заключен Кредитный договор №.... Согласно условиям Договора Банк предоставляет истцу кредит на неотложные нужды в размере 223360 рублей, а Клиент обязуется вернуть уплаченную сумму и уплатить проценты исходя из 21,82% годовых(л.д. 5-6).
 
    Согласно пункту 2.2. Договора данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по Кредитному Договору.
 
    .. .. ....г. Банком была произведена выплата кредита в размере 160000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №... от .. .. ....г.. (л.д. 9), а также согласно расписке и заявления (л.д.92-93).
 
    Пашковой Т.В. был получен график платежей к Договору, согласно которому видно, что комиссия включена в общую стоимость кредита, и на нее начисляются проценты (л.д. 7-8).
 
    При этом в пункте 2 договора указано, что общая сумма кредита 223360 рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
 
    В соответствии с п. 1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. Следовательно, с указанными документами истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре (л.д.5).
 
    На основании п.3.2 договора Пашкова Т.В. (клиент) обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Раздел 4 кредитного договора "Подключение к программе страхования" содержит обязанность клиента по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    Согласно выписке из лицевого счета (л.д. 39-42) за период с .. .. ....г.. по .. .. ....г. выдача истцу средств по кредитному договору в размере 160000 руб. произведена банком .. .. ....г. года, при этом комиссия за присоединение к программе страхования составила 53694,92 рублей, 9665,08 рублей - НДС.
 
    Отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд применяет положения ст. 421 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, определил юридически значимые обстоятельства и пришел к обоснованному выводу о том, что в ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено. Истец добровольно выразил свое согласие в письменной форме заключить договор страхования жизни и здоровья, а также высказал намерение уплатить банку комиссию за подключение к этой программе.
 
    Так согласно приобщенного к материалам дела копии заявления на подключение дополнительных услуг (л.д.90), установлено, что Пашкова Татьяна Владимировна согласилась быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п. 2). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. Пункты 3, 4, 5, 6 данного заявления отмечены Пашковой Т.В. как пункты об отказе.
 
    В п. 6.2.2. Общих условий (л.д.58-75) отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование иного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.
 
    В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 63360 руб. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования Истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с суммой кредита в размере 223360 рублей.
 
    Доводы истца Пашковой Т.В. о том, что при заключении кредитного договора она торопилась на работу и подробно не ознакомилась с условиями кредитного договора, другими приложенными документами, не могут служить основанием для признания пункта договора о подключении к программе страхования, - не действительным, так как поставив подпись в кредитном договоре и заявлении о подключении дополнительных услуг, Пашкова Т.В. выразила тем сам свое волеизъявление, в том числе, согласие на подключение к программе страхования.
 
    В соответствии с п. 6.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании Истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре №... от .. .. ....г.. (абз. 6 п. 4).
 
    В силу вышеприведенных правовых норм суд считает, что правовых оснований для признания условия кредитного договора о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика ущемляющим права истца как потребителя, не имеется, так как банком договор страхования был заключен с согласия и по желанию истца.
 
    При заключении кредитного договора Пашкова Т.В. приняла на себя дополнительные обязательства по оплате комиссии за подключение к программе страхования. При этом она не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В материалах дела отсутствуют доказательства понуждения заемщика к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, что свидетельствует об отсутствии нарушений его прав в указанной части.
 
    Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
 
    Разрешая спор, суд установил, что истец при заключении банковского кредита располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
 
    Таким образом, доводы истца и ее представителя о том, что Пашкова Т.В. не была уведомлена о подключении к программе страхования и взимании комиссии за подключение к программе страхования, суд считает несостоятельными.
 
    Судом установлено, что на основании приказа Банка №... КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) изменил свое наименование на КБ «Ренесанс Кредит» (ООО).
 
    Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья, трудоспособности, то обязанность истца застраховать свою жизнь и трудоспособность не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования применяется Закон о защите прав потребителей. Для обеспечения защиты прав потребителей – заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, ссылаясь на Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.
 
    В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Из текста кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее.
 
    Оценив все указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что к указанным условиям не могут быть применены положения ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    Суд не находит оснований для удовлетворения уточненных исковых требований Пашковой Т.В., в связи с нарушением ее прав как потребителя, так как при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, ей был разъяснен порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Доказательств, подтверждающих, что истцу отказали в заключении кредитного договора без подключения к программе страхования, суду не предоставлено.
 
    Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с Банка комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так как отсутствует основание для удовлетворения требований о взыскании денежных средств.
 
    В удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа с Банка, в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», суд также отказывает за необоснованностью.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В связи с тем, что суд отказывает в удовлетворении основных требований истца, у суда нет оснований удовлетворить его требования по взысканию с ответчика судебных расходов.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    В удовлетворении исковых требований Пашковой Татьяны Владимировны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов – отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня подготовки решения в окончательной форме.
 
    Судья: /А.А. Шлыков
 
    Мотивированное решение изготовлено 28.04. 2014г.
 
    Судья: / А.А. Шлыков