Дата принятия: 24 апреля 2013г.
К делу №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе председательствующего - судьи Богус Ю.А.,
при секретаре Поповой ФИО11
с участием
истца – Коблева ФИО12
представителя ответчика СОАО «ВСК»- Лучанинова ФИО13
представителя третьего лица – ОАО «Сбербанк России» - Тлехурай ФИО14
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коблева ФИО15 к СОАО «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Коблев ФИО16 обратился в суд с иском к ответчику о признании отказа в страховой выплате незаконным и взыскании страховой суммы по договору страхования от несчастных случаев и болезни, указав, ДД.ММ.ГГГГ между Коблевым ФИО17 и ОАО «Сбербанк России» в лице управляющего Адыгейским отделением № заключен кредитный договор № предоставлении потребительского кредита на сумму 182000 руб. под 19% годовых на срок 60 месяцев. В обеспечении займа с истцом – Коблевым ФИО18 был заключен договор поручительства. Кроме того, в соответствии с условиями программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» Страховое открытое акционерное общество «ВСК» застраховало Коблева ФИО19 от несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Сбербанк России». В связи с тем, что заключен договор страхования Заемщик Коблев ФИО20 за подключение к программе и за весь срок кредитования оплатил сумму в размере 16380 руб..
Коблев ФИО21 умер ДД.ММ.ГГГГ К указанной дате срок возврата кредита не наступил и кредит не погашен. С момента смерти должника ФИО1 обязанность по погашению кредита несет истец – Коблев ФИО22. За период с апреля 2012г. им оплачено банку 23171,85. Остаток долга составляет 170486,98 руб.
Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации государственном страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Коблев ФИО23 обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового обеспечения в пользу выгодоприобретателя. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано со ссылкой на подпункт «а» пункт 7 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней о том, что страховыми случаями также не признаются: смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечнососудистого, онкологического или ионного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. При этом указано, что причиной смерти застрахованного Коблева ФИО24 явился «Ишемический инсульт, гипертоническая болезнь», а согласно медицинской карте диагноз «гипертония» установлен в ДД.ММ.ГГГГ а чем страховщику застрахованным не сообщено.
В заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ Коблев ФИО25 подтвердил, что на момент его подписания он не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом и противотуберкулезном диспансерах, его трудоспособность не ограничена в связи с нарушением здоровья. При этом в марте 2012г. Коблеву ФИО26 сделана операция в Краснодарском филиале Федерального бюджетного учреждения «МНТК» Микрохирургия глаза» имени академика ФИО8» и он выписан в удовлетворительном состоянии. Перед операцией Коблев ФИО27 прошел полное медицинское обследование. Таким образом, на момент заключения договора страхования, Коблев ФИО28 сообщил требуемые от него сведения относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и не имел умысла на сокрытие каких- либо данных.
Смерть страхователя предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая и является объективно совершившимся событием.
В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую плату), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумм (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно подпункту 3.2.5. Условий участия в программе страхования, страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком, а далее остатку ссудной задолженности. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события ( подпункт 3.2.6.). Полагает, что сумма страхового обеспечения на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 193658,83 руб. Просит суд взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» в размере 170486,98 руб., взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные денежные средства в сумме 23171,85 руб., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 5100 руб.
В судебном заседании истец уменьшил исковые требованиями и просил взыскать с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 170486 руб. 98 коп., а в остальной части от заявленных исковых требований отказался.
Представитель ответчика Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в судебном заседании иск не признал и просил в его удовлетворении отказать. При этом в обоснование своих возражений указал, что согласно подпункту «а» пункт 7 Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней СОАО «ВСК» страховыми случаями не признаются: смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечнососудистого, онкологического или ионного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора. Между тем причиной смерти Коблева ФИО29 явился «Ишемический инсульт, гипертоническая болезнь», а согласно медицинской карте диагноз «гипертония» установлен в 2008г., а чем он застрахованным не было сообщено.
Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» просил спор разрешить на усмотрение суда.
Третье лицо Коблева ФИО30. в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.
Выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Коблевым ФИО31 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 182000 руб. под 19% годовых на срок 60 месяцев. В обеспечении займа и в соответствии с условиями программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и Страховое открытое акционерное общество «ВСК» заключили договор страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому ОАО «Сбербанк России» застраховал жизнь и здоровье Коблева ФИО32. от несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Сбербанк России».
Пунктом 3.3.3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между ОАО «Сбербанк России» о СОАО «ВСК» на основании соглашения ДД.ММ.ГГГГ о Порядке и условиях страхования, предусмотрено, что страховым случаем признается смерть страхователя (застрахованного лица), в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.
Согласно п.3.3.6 Договора, страховая сумма определяется Страхователем и доводится до сведения страховщика в заявлении-реестре.
Из представленного ответчиком заявления-реестра усматривается, что размер страховой суммы в отношении Коблева ФИО33 составляет 182.000 руб.
По условиям пункта 4.1 договора и заявления-реестра, поданного ОАО «Сбербанк России» застрахованным лицом является Коблев ФИО34
В адрес страховщика с заявлением о выплате страхового обеспечения обратился Коблев ФИО35., являющийся поручителем по кредитному договору и истцом по настоящему делу в связи с наступлением страхового случая: смерти застрахованного лица – Коблева ФИО36
Смерть Коблева ФИО37.. наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате ишемического инсульта, гипертонической болезни, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, справкой о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №.
На момент обращения истца с иском в суд сумма ссудной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 170486 руб. 98 коп., что подтверждено в судебном заседании представителем третьего лица и не оспаривается ответчиком..
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в производстве страховой выплаты и при этом указал, ссылаясь на положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, указало, что при заключении договора страхования Коблев ФИО38 в заявлении-анкете на страхование жизни заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся в силу пункта 7.1.1 договора страхования его неотъемлемой частью, сообщил заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, а именно: об отсутствии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы.
Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд первой инстанции приходит к выводу о том, что произошедшее событие (смерть Коблева ФИО39.) является страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение, по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При этом к числу обстоятельств, требующих обязательного доказывания страхователем о взыскании страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая относятся следующие:
- факт наступления страхового случая;
-факт наличия и размера ущерба, причиненного страхователю возникновением страхового случая;
- наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и убытками, заявленными к возмещению.
При отсутствии хотя бы одного из вышеперечисленных обстоятельств обязанность произвести страховую выплату у страховщика не возникает.
В соответствии с нормами статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пункта 3.3.3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «Сбербанк России» о СОАО «ВСК» на основании соглашения ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страховым случаем признается смерть страхователя (застрахованного лица), в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица – Коблева ФИО40.. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №).причиной смерти Коблева ФИО41. явились ишемический инсульт, гипертоническая болезнь, то есть заболевания сердечно-сосудистой системы.
При таких обстоятельствах следует признать, что смерть застрахованного лица является объективно наступившим событием, отнесенным сторонами договора страхования жизни и здоровья к страховому случаю.
В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо; в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В данном случае в соответствии с пунктом 3.4.5 договора страхования выгодоприобретателем является ОАО «Сбербанк России".
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с названной нормой права страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 944 Кодекса).
Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет такое же значение, как и письменный запрос.
Поэтому сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, в том числе относительно сведений о страхуемом имуществе, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.
В рассматриваемом случае в заявлении-анкете на страхование жизни заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ Коблев ФИО42. сообщил, что на момент подписания заявления не является инвалидом 1,2,3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, является дееспособным лицом, не страдает психическими заболеваниями или расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, не болеет злокачественными новообразованиями, циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние три года не переносил инфаркт миокарда, инсульт, его трудоспособность не ограничена в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, он не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, что является носителем ВИЧ или болен СПИДом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Данное право страховщика дополнено обязанностью, установленной статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которой событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.
При этом как разъяснено в пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.
В рассматриваемом случае страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья Коблева ФИО43., а также достаточность представленных им сведений.
При этом имеющиеся в материалах дела копия амбулаторной карты, содержащая указание на наличие у Коблева ФИО45 гипертонической болезни сердца не позволяют установить факт наличия у Коблева ФИО44. заболеваний, либо иных условий указанных в заявлении-анкете на страхование жизни заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, разработанной самим страховщиком.
Доказательств иного обществом СОАО «ВСК» не представлено.
Несообщение застрахованным лицом об известных ему обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска, и не затребованных страховщиком в вопросах к заявлению-анкете (включая существенные условия, влияющие на оценку степени риска, не является основанием для признания его действий незаконными и влекущими отказ в выплате страхового возмещения.
С учетом изложенного с ответчика в пользу ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию страховая выплата в размере 170486 руб.98 коп.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
При таких обстоятельствах уплаченная истцом госпошлина в размере 5100 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу Коблев ФИО46
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Коблева ФИО47 к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения, удовлетворить.
Взыскать с СОАО «ВСК» в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения по договору страхования жизни Коблева ФИО48 в размере 170486 руб. 98 коп..
Взыскать с СОАО «ВСК» в пользу Коблева ФИО49 судебные расходы в сумме 5100 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Ю.А. Богус
