Дата принятия: 24 апреля 2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 апреля 2013 года Первомайский районный суд г.Ростова н/Д
в составе: председательствующего судьи Сокиркиной Т.И.,
при секретаре Тизякиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Мельниковой НИ о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Мельниковой Н.И. о взыскании кредиторской задолженности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст.432,435,438 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 128 000,00 руб.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 10 700,00 руб.
Соглашением предусмотрены проценты за пользование кредитом 18,99%.
Согласно Общих условий, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняет не надлежащим образом, ответчик не выплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Поэтому на основании ст.ст.307-328,432-434,444,810, ч.2 ст.811,819 ГК РФ истец просит суд взыскать с Мельниковой Н.И. 114491,35 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 87968,00 руб., начисленные проценты –3609,00 руб., начисленные неустойки – 15656,75 руб., комиссию за обслуживание счета – 7257,60 руб., возврат госпошлины – 3489,83 руб.
Истец в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.30).
Ответчица в суд не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом (л.д.29), суд в известность о причинах неявки не поставила, а поэтому суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие по правилам ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом в силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Мельникова Н.И. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст.ст.432,435,438 ГК РФ (л.д.13-14).
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил ответчице денежные средства в размере 128 000,00 руб.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 10 700,00 руб.
Соглашением предусмотрены проценты за пользование кредитом 18,99%.
Согласно Общих условий, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, включенных до ДД.ММ.ГГГГвключительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга и задолженности по процентам на счет банка (л.д.17-18).
Однако свои обязательства по кредитному договору заемщик исполняет не надлежащим образом, ответчик не выплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами.
Поскольку ответчик нарушила условия кредитного соглашения, то истец имеет право досрочно взыскать кредиторскую задолженность. А при таком положении подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 87968,00 руб., начисленных процентов –3609,00 руб., неустойки – 15656,75 руб.
Сумма долга подтверждается расчетом задолженности (л.д.8-11).
В данном случае начисленные проценты и неустойка предусмотрены условиями кредитного соглашения (за пользование кредитом ответчик должна уплачивать проценты в размере 18,99% годовых).
Вместе с тем, суд полагает возможным отказать истцу в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 7257,60 руб. по следующим основаниям.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (ред. от 28.07.2012г.), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Центральным Банком Российской Федерации 16.07.2012г. №385-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 №4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, выше названных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В этой связи, действия банка по ведению комиссии за обслуживание счета (расчетно-кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Договор в указанной части является ничтожной сделкой. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе – ст.166 ГК РФ.
В силу ст.ст.88,98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаты госпошлины в размере, соразмерном удовлетворенным требованиям, что составляет 3344,68 руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.12,194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Мельниковой НИ в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг в размере 87968,00 руб., начисленные проценты –3609,00 руб., неустойку – 15656,75 руб., возврат госпошлины – 3344,68 руб., а всего 110578,43 руб.
ОАО «Альфа-Банк» в иске о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 7257,60 руб. - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова н/Д в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Окончательная форма решения суда изготовлена 25.04.2013г.
Судья:
