Дата принятия: 23 января 2014г.
Дело № 2-255-14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Нерюнгри 23 января 2014 г.
Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Подголова Е.В., при секретаре Олбутцевой Е.В., с участием представителя истца Чистова А.Г. действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «Прометей» в интересах Федоришиной В.Н. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссий, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Межрегиональная общественная организация объединение потребителей «Прометей» (далее МОО ОП «Прометей») в интересах Федоришиной В.Н. обратилось в суд с указанным иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Федоришина В.Н. заключила с ответчиком кредитный договор №<данные изъяты>. При заключении кредитного договора с потребителем банк включил в договор обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы банка в сумме <данные изъяты>, а также комиссий за начисление в счет погашения задолженностей общей суммой <данные изъяты> рублей. Считают, что указанный вид комиссий нормами ГК РФ, закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен и действия ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» по взиманию платы вышеуказанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, ущемляющие права потребителей, ничтожны, и ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истец Федоришина В.Н. обращалась в банк с претензией, которая осталась без удовлетворения. Также считают, что на основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя Федоришиной В.Н. должен выплатить неустойку в размере 3% от цены оказания услуги. Кроме того указывают, что виновными действиями ответчика потребителю Федоришиной В.Н. был причинен моральный вред, который подлежит компенсации. Просят взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в пользу Федоришиной В.Н. денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, уплаченные в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка в размере <данные изъяты>, комиссий за начисление в счет погашения задолженностей в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, просят взыскать с ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) пользу Федоришиной В.Н. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, половину из которого взыскать в пользу МОО ОП «Прометей».
Ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) представило суду письменный отзыв на исковое заявление, указав в нем, что в соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» выплаты по кредитным договорам, в том числе комиссионные вознаграждения по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом посредством их соответствующего закрепления в условиях договора. Кредитным договором регламентированы существенные условия вступления в правоотношения с банком, среди которых неотъемлемыми являются размер предоставленных кредитных денежных средств, процентная ставка, иные комиссионные вознаграждения и дополнительные платежи, согласованные сторонами кредитного правоотношения. Истец на стадии заключения договора имел право выбора условий договора после ознакомления с его проектом. При этом добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, безусловно и осознанно принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Обращает внимание, что в соответствии с пунктом 1.1.1 кредитного договора у истца было право получения денежных средств как посредством снятия через кассу, так и путем перечисления кредитных денежных средств с текущего банковского счета истца на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. В части компенсации морального вреда исковые требования не признает, поскольку истцом не представлено доказательств, понесенных им нравственных и (или) физических страданий. Просят отказать истцу в удовлетворении искового заявления в полном объеме.
Истец Федоришина В.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя МОО ОП «Прометей» Чистова А.Г..
В судебном заседании представитель истца Чистов А.Г. иск поддержал в полном объеме по заявленным в нем основаниям, просит удовлетворить.
В судебное заседание ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя. Представитель истца Чистов А.Г. не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя ответчика в связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика с участием представителя истца.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом Федоришиной В.Н. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) было заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту 18,90% годовых.
Условиями заключенного кредитного соглашения предусмотрено взимание банком с заемщика Федоришиной В.Н. единовременного платежа в размере 3,9 % от суммы кредита за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика одновременно с получением указанных денежных средств (п.1.1.4) и платежей за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка в размере <данные изъяты> рублей (п. 2.2.7).
Согласно справке «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) № от ДД.ММ.ГГГГ истец Федоришина В.Н. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ выплатила банку комиссии за зачисление денежных средств в счет погашения кредита в общей сумме <данные изъяты> рублей, то есть 22 платежа по <данные изъяты> рублей и ДД.ММ.ГГГГ произвела платеж в размере <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы банка.
Суд считает, что вышеуказанные условия кредитного договора, заключенного с истцом Федоришиной В.Н. об уплате комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы банка и комиссии за зачисление наличных денежных средств в погашение кредита, являются недействительными (ничтожными).
При этом суд исходит из положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», требований Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П.
Так, на основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Фактическая выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору, и не подлежит отдельной оплате. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Включив в кредитный договор условия по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, банк таким образом обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуг, связанных с операциями по обеспечению кредитных обязательств. Таким образом, предоставление кредита банк обусловил обязательной оплатой указанных услуг, что противоречит положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах указанные условия кредитного договора не соответствуют требованиям закона.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку условия кредитного договора об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита противоречат приведенным положениям закона, то в силу этого по правилам статьи 168 ГК РФ являются ничтожными независимо от их признания таковыми судом.
В связи с тем, что условия кредитного договора об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что указанные действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, не являются услугой, предоставленной заемщику, суд приходит к выводу, что уплаченные во исполнение этих условий договора сумма единовременного платежа в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка в размере <данные изъяты> и сумма ежемесячных платежей в виде комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере <данные изъяты> рублей (сумма заявленная истцом) подлежит взысканию в пользу истца Федоришиной В.Н.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что также имеются основания для взыскания с ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) неустойки за неисполнение в установленный срок требований потребителя Федоришиной В.Н. о возврате денежных средств, уплаченных в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка.
Из претензии, датированной ДД.ММ.ГГГГ следует, что потребитель Федоришина В.Н. просила ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) возместить убытки, в том числе возникшие в связи с уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка в размере <данные изъяты>.
Из штемпеля входящей корреспонденции установлено, что претензия получена ответчиком «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ, однако претензия осталась без удовлетворения. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
По смыслу пункта 3 статьи 31 и пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей ценой заказа.
Из представленного истцом расчета следует, что за размер неустойки за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Расчет проверен судом, и с учетом части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривающей, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, признается правильным.
Поскольку в судебном заседании были установлены факты нарушения прав потребителя со стороны ответчика, то требование истца о компенсации морального вреда обоснованны. Поэтому суд с учетом принципов справедливости, разумности, фактических обстоятельств дела удовлетворяет требование истца о компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей.
Пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
При определении размера штрафа за несоблюдение ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в добровольном порядке удовлетворения установленных законом требований Федоришиной В.Н. должны быть учтены взысканные судом в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты>.
С учетом этого с ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>, из расчета <данные изъяты> / 2.
В соответствии с вышеприведенной нормой права половина от определенной судом суммы штрафа, что составляет <данные изъяты>, подлежит взысканию в пользу потребителя Федоришиной В.Н., а вторая половина в размере <данные изъяты> в пользу МОО ОП «Прометей».
В связи с тем, что в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования «Нерюнгринский район» пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «Прометей» в интересах Федоришиной В.Н. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссий, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в пользу Федоришиной В.Н.. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства, уплаченные в виде комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах банка в размере <данные изъяты>, комиссий за зачисление в счет погашения задолженностей в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «Прометей» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> копеек.
Взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в доход бюджета МО «Нерюнгринский район» государственную пошлину в размере 3 071 рублей 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).
Судья Е.В.Подголов
