Решение от 23 января 2013 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Шадринский районный суд ...
 
    в составе председательствующего судьи Симаковой Л.В.,
 
    при секретаре Тюшняковой И.А.,
 
    с участием представителя Курганской региональной общественной организации «...» Беляковцевой Ю.А.,
 
    представителя ответчика ООО КБ «...» Быкова С.В.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в г. ... ... года гражданское дело по исковому заявлению ... региональной общественной организации «...» в интересах Уфимцевой О.С. к ООО коммерческий банк «...» о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, убытков, неустойки и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ... региональная общественная организация «...» в интересах Уфимцевой О.С. обратилось в суд с иском к ООО КБ «...» о признании о признании недействительным условия договора, возврате комиссии, убытков, неустойки и компенсации морального вреда.
 
    В исковом заявлении указано и представитель истца Беляковцева Ю.А. пояснила в судебном заседании, что ... года между Уфимцевой О.С. и ООО КБ «...» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком по ... года с уплатой ... % годовых за пользование кредитом. По кредитному договору были предусмотрены условия об уплате Банку дополнительно платы за пользованием кредитом в виде единовременного платежа в сумме ... руб. и ежемесячных платежей в размере ... % от суммы представленного кредита. Сумма ежемесячных платежей за пользованием кредитом, уплаченных за период пользования кредитом с ... года по ... года, составила ... руб., общая сумма дополнительной платы за пользованием кредитом составила ... руб. Полагает взимание данной платы за пользование кредитом обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, № 302-П от 26.03.2007. Поскольку предоставление кредита без пользования кредитом невозможно, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг существенно нарушает права потребителя, поэтому оспариваемые условия являются недействительными, а уплаченная сумма является неосновательным обогащением, подлежащим возврату. Просит взыскать также проценты за пользование чужими средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере ... % годовых в сумме ... руб. и компенсацию морального вреда в размере ... руб. ... года ответчику была вручена претензия о возврате неосновательно полученной денежной суммы, но в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, поэтому с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ... года по день вынесения решения в размере ... руб. Для восстановления нарушенных прав Уфимцева О.С. обратилась в ООО «...», которое оказало ей юридические услуги по содействию в урегулировании с банком спора по возврату комиссии, включая Консультации, составление претензии и искового заявления, подготовка приложений к иску, за данные услуги истец заплатила ... руб., считает данную сумму убытками и просит их взыскать с ответчика в порядке ст. 15 ГК РФ. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя просит взыскать с ответчика штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом в пользу Уфимцевой О.С., в том числе половину штрафа в пользу потребителя и половину штрафа в доход КРОО «...».
 
    Истец Уфимцева О.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки не представила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчика ООО Коммерческий банк «...» Быков С.В. в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Запрета на включение в кредитный договор условий о взимании комиссии при выдаче кредита, а также комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, ни банковским законодательством, ни положениями ст. 819 ГК РФ не установлено. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении кредитного договора Уфимцева О.С. была ознакомлена с его условиями и с размером полной стоимости кредита, в том числе всех платежей, поэтому, подписывая данный договор, выражала свое согласие со всеми его условиями. Заявленное истцом требование о возмещении убытков в размере ... руб. считает необоснованным, т. к. в силу ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» интересы истца представляет общественная организация по защите прав потребителей. Просит уменьшить размер неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, поскольку заявленный размер неустойки 80910 рублей явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая малый период просрочки и отсутствие тяжких последствий для потребителя. Требование о взыскании компенсации морального вреда полагает несостоятельным, размер процентов за пользование чужими денежными средствами - завышенным. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.
 
    Судом установлены следующие фактические обстоятельства:
 
    ... года между ООО КБ «...» и Уфимцевой О.С. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Уфимцевой О.С. был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком до ... года, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых .
 
    Согласно п. № кредитного договора погашение Заемщиком основного долга и уплата процентов осуществляются аннуитетными платежами - ежемесячными платежами по кредиту, включающими в себя платеж по процентам, начисленным за текущий расчетный период на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, а также, часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными в течение всего срока кредита, за исключением последнего платежа .
 
    График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком, предусматривает процентную ставку по кредиту ... % годовых, единовременную плату за пользованием кредитом в размере ...% от первоначальной суммы кредита, ежемесячный платеж за пользованием кредитом в размере ... % от первоначальной суммы кредита .
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентной ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии с п. 3.5 Положения Центрального Банка РФ от 26.06.1998 № 39 - П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
 
    Из анализа данных положений следует, что плата за пользование кредитом устанавливается в виде процентов на остаток задолженности по основному долгу, а комиссионное вознаграждение (комиссии) уплачиваются за иные оказываемые банком услуги, по которым не применяются процентные ставки по кредитам.
 
    Из кредитного договора усматривается, что кредитором производится начисление процентов за пользование кредитом, на остаток задолженности по основному долгу на текущую дату -... % и повторное начисление платы за пользование кредитом в размере ... % от суммы кредита единовременно и ... % ежемесячно на всю сумму кредита независимо от размера уже погашенного основного долга. Взимание двух платежей за одну и ту же услугу законом не предусмотрено. Ежемесячный платеж является неизменным независимо от частичного погашения основного долга, поэтому не может являться процентной ставкой за пользование денежными средствами. Взыскание фиксированных платежей, не зависящих от находящейся в пользовании заемщика суммы займа, сверх платы за пользование кредитом, не соответствует закону. При таких обстоятельствах суд полагает, что ежемесячный платеж в размере ... % от всей суммы кредита и единовременный платеж в размере ... % от суммы кредита по существу являются комиссией и поэтому они могут быть взысканы только за дополнительно оказанную услугу.
 
    Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В нарушение указанной нормы банк не сообщил заемщику, в чем состоит содержание данной услуги, какими потребительскими свойствами она обладает и почему она нужна именно потребителю, а не банку. Представителем ответчика не представлено суду доказательств предоставления истцу согласованной возмездной услуги, за которую предусмотрено ежемесячное взыскание платы в размере ... % от всей суммы кредита и единовременного платежа в размере ... % от суммы выданного кредита. То обстоятельство, что до истца была доведена информация об оплате комиссии по кредитному договору, само по себе не может служить основанием считать, что указанные условия договора соответствуют закону.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Условие о взимании указанной комиссии не является существенным условием кредитного договора, без данного условия кредитный договор мог быть заключен, поэтому требование о признании недействительным условий договора следует удовлетворить.
 
    В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности ничтожной сделки не предусмотрены законом.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
 
    Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (ст. 1103 ГК РФ).
 
    Выписка по договору № от ... года подтверждает уплату истцом ежемесячных платежей за пользованием кредитом в сумме ... руб. и единовременного платежа за пользование кредитом в сумме ... руб. . Представитель ответчика размер уплаченных истцом денежных средств не оспаривал, поэтому требование о взыскании уплаченных денежных сумму в размере ... руб. следует удовлетворить.
 
    В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... года по ... года исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в размере ...% в сумме ... руб. Ответчик размер процентов не оспорил, суд полагает необходимым требование удовлетворить.
 
    Согласно ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Факт причинения морального вреда суд находит установленным. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, степень физических и нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости и находит подлежащим взысканию в сумме ... рублей.
 
    Согласно п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    ... года ответчику была вручена претензия о возврате уплаченной суммы в течение ... дней , ответчик от урегулирования спора уклонился. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика указанной неустойки в размере ... руб., исходя из периода задолженности с ... года по ... года. С данным расчетом суд не соглашается, поскольку претензия вручена банку ... года, срок исполнения требования истек ... года, период просрочки с ... года по день вынесения решения составляет ... дней, размер неустойки составляет ... руб. Представитель ответчика просил снизить размер неустойки в связи с явной несоразмерностью последствиям неисполнения обязательства, малого срока просрочки и отсутствия тяжких последствий для потребителя в результате просрочки.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    Обстоятельства дела свидетельствуют, что истец Уфимцева О.С. получила кредит ... года, досрочно исполнила обязательства по возврату кредита ... года, после чего ... года обратилась к ответчику с Требованием о возврате комиссии.
 
    Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает существенные обстоятельства дела, длительность допущенного ответчиком нарушения обязательств, отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательства в рамках законодательства о защите прав потребителей и полагает заявленную истцом сумму неустойки явно несоразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения, в связи с чем, считает необходимым уменьшить размер неустойки до ... рублей.
 
    Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании убытков в размере ... руб.
 
    Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Из материалов дела видно, что ... года Уфимцева О.С. заключила с ООО «...» договор об оказании юридических услуг по содействию в урегулировании с банком спора по возврату комиссии, ... года оплатила данные услуги в размере ... рублей. ... года предусмотренные договором услуги выполнены полностью, а именно: правовая консультация, правовой анализ документов, составление претензии и подача претензии, составление искового заявления на электронном носителе, подготовка приложений к исковому заявлению, услуги связи .
 
    Представитель ... региональной общественной организации Беляковцева Ю.А. суду пояснила, что после оказания юридических услуг ООО «...» истец Уфимцева О.С. обратилась в КРОО «...» с подготовленными документами с тем, чтобы КРОО обратилось в суд с указанным иск в ее интересах.
 
    Указанные материалы свидетельствуют, что Уфимцева О.С. обратилась в ООО «...», находящееся по ..., руководителем которого является К.С., которое оказало юридические услуги на сумму ... рублей, подготовив все необходимые документы для обращения в суд. Фактически материалы были переданы ... общественной организации «...», расположенной по тому же адресу, и руководителем которой также является К.С., после чего ... общественная организация «...» обратилась в суд за защитой права потребителя. Кроме того, в суде интересы ... общественной организации «...» представлял работник ООО «...».
 
    Поэтому суд не соглашается с тем, что уплаченная Уфимцевой О.С. денежная сумма в размере ... рублей является убытками, поскольку она не является расходами истца для восстановления нарушенного права. По своей сути данная сумма является издержками, связанными с рассмотрением дела, предусмотренными ст. 94 ГПК РФ.
 
    КРОО ««...» является некоммерческой организацией и в силу уставных задач вправе обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей в порядке ч. 1 ст. 46 ГПК РФ и п. 2 ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» по просьбе самого потребителя. При этом в целях материального стимулирования деятельности в силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей получают ...% суммы взысканного штрафа. Требование о взыскании убытков суд расценивает как злоупотребление правом, данные расходы возмещению не подлежат.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органом.
 
    При рассмотрении дела установлено, что требования истца о возврате уплаченной суммы в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, в связи с чем, с ответчика следует взыскать штраф в размере ...% от присужденной суммы, что составляет ... руб. ... коп, из них в пользу истца Уфимцевой О.С. - ... руб. ... коп и в пользу общественной организации по защите прав потребителей - ... руб. ... коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ... региональной общественной организации «...» в интересах Уфимцевой О.С. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора №, заключенного ... года между Уфимцевой О.С. и ООО КБ «...», в части обязанности заемщика уплачивать банку единовременную плату за пользование кредитом в размере ...% от первоначальной суммы кредита и ежемесячные платежи за пользование кредитом в размере ... % от первоначальной суммы кредита.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «...» в пользу Уфимцевой О.С. уплаченную комиссию в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере ... рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, всего в сумме ... рублей.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «...» в пользу Уфимцевой О.С. в штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере ... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «...» в пользу ... региональной общественной организации «...» штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите Прав Потребителей» в размере ... рублей ... копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с ООО Коммерческий банк «...» в доход бюджета муниципального образования ... район государственную пошлину в размере ... рубля ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.
 
    Судья Л.В. Симакова