Решение от 23 сентября 2014 года

Дело № 2-2032/2014
 
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23 сентября 2014 года город Нижний Тагил
 
    Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Сологуб С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Шнайдеру И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 
У С Т А Н О В И Л :
 
 
    ОАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Шнайдеру И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.
 
    ../../.... г. между Шнайдером И.Н. и ЗАО «ВТБ24» был заключен договор на выпуск и использование банковской карты № №..., по условиям которого банк открывает счет для совершения операций с использованием карты, а также выдаёт банковскую карту с лимитом овердрафта в размере №.... под 27% годовых.
 
    Клиент обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае если дата окончания платежного периода приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в банке.
 
    Погашение задолженности должно было производиться путем списания банком денежных средств со счета клиента в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора, указанного в расписке, клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Датой погашения задолженности, предусмотренной Правилами, считается дата фактического списания денежных средств со счета клиента в соответствии с пунктом 5.1 Правил. Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно.
 
    Пункт 4 анкеты-заявления заёмщика на получение кредита без обеспечения, заполненного и подписанного клиентом, предусматривает наличие согласия заёмщика на передачу требования по кредитному договору и любой связанной с ним информации третьему лицу в соответствии с законодательством РФ, без поручения дополнительного одобрения заёмщика на совершение данной передачи (уступки).
 
    ../../.... г. между ЗАО «ВТБ24» и истцом был заключен договор цессии, по которому истец получил право требования от ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
 
    Истец не является кредитной организацией и не имеет лицензии на осуществление банковских операций, после уступки права не ведет кредитно-расчетной деятельности, самостоятельно не начисляет дополнительных процентов, комиссий и неустоек.
 
    Погашение заёмщика не ухудшается, поскольку взыскивается долг, существовавший на момент договора цессии. Кроме того, в момент заключения кредитного договора между ЗАО «ВТБ24» и Шнайдером И.Н. было согласовано условие об уступке прав (требований) любой организации и личность будущего возможного кредитора не имела для должника принципиального значения.
 
    На дату уступки прав (требований) по кредитному договору задолженность должника перед банком составляла №...., в том числе: основной долг – №...., проценты за пользование кредитом – №....
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме №...., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме №....
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (...).
 
    Ответчик Шнайдер И.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом по адресу регистрации по месту жительства, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайствами по существу дела к суду не обращался (...).
 
    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк ВТБ24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представив суду письменный отзыв, из которого следует, что банк не имеет претензий к истцу по взаимозачету по договору уступки прав требований и поэтому полагает, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению (...).
 
    В соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Данный вывод суда основан на следующем.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.
 
    В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    ../../.... г. между Шнайдером И.Н. и Банк ВТБ24 (ЗАО) был заключен договор на выпуск и использование банковской карты № №..., по условиям которого банк открывает счет для совершения операций с использованием карты, а также выдаёт банковскую карту с лимитом овердрафта в размере №.... под 27% годовых (...).
 
    Оценивая содержание представленных документов, суд приходит к выводу о том, что ../../.... г. между Банк ВТБ24 (ЗАО) и Шнайдером И.Н. в офертно-акцептной форме в порядке статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ был заключен кредитный договор, которому присвоен №... (...).
 
    ../../.... г. заёмщиком Шнайдером И.Н. была получена банковская карта с лимитом овердрафта в сумма №.... (...).
 
    Как следует из искового заявления, заёмщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, допущены просрочки исполнения обязательств и в предусмотренный кредитным договором срок сумма кредита и проценты по нему не возвращены.
 
    Суду представлен договор №... от ../../.... г. уступки прав (требований), заключенный между Банк ВТБ24 (ЗАО) (цедент) и ООО «Первое коллекторское бюро» (цессионарий), по условиям которого цедент передаёт, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно приложений, являющихся неотъемлемой частью договора; указаны права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложений к настоящему договору (...).
 
    Оценивая указанный договор цессии, суд полагает, что он не может являться подтверждением прав нового кредитора – истца по настоящему делу.
 
    В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    По смыслу положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям статьей 1 и 13 Федерального закона от ../../.... г. №... «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка России.
 
    Принимая во внимание, что при уступке права требования право первоначального кредитора переходит к новому кредиту в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, право требования может быть передано лишь субъектам, имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности.
 
    Требование лицензирования кредитной организации распространяются на все действия, связанные с предоставлением кредита и его возвратом. Именно банк, в соответствии с пунктом 1 статьи 857 Гражданского кодекса РФ и статьей 26 Федерального закона от ../../.... г. №... «О банках и банковской деятельности», гарантирует тайну операций по счету и сведений о клиенте.
 
    Доказательств наличия у ОАО «Первое коллекторское бюро» статуса кредитной организации и наличия соответствующего разрешения на осуществление банковских операций суду не представлено, а из представленных суду учредительных документов следует, что ОАО «Первое коллекторское бюро» не имеет статуса кредитной организации (...).
 
    Кредитным договором, заключенным между Банком ВТБ24 (ЗАО) и Шнайдером И.Н., не предусмотрено условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (...).
 
    При этом пункт 13 анкеты-заявления заёмщика, предусматривающий наличие согласия заёмщика на передачу прав требования по кредитному договору и любой связанной с ним информации третьему лицу в соответствии с законодательством РФ без получения дополнительного одобрения заёмщика на совершение передачи (уступки) (...), расширительному толкованию не подлежит, поскольку данным пунктом договора не предусмотрено право кредитора уступать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.
 
    Таким образом, уступка права требования по кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро», не обладающему специальным правовым статусом кредитора, противоречит специальному банковскому законодательству, а также правилам пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса РФ, поскольку в рассматриваемой ситуации личность кредитора имеет существенное значение для заёмщика.
 
    С учётом изложенного, а также учитывая правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, выраженную в постановлении от ../../.... г. № 4-П, согласно которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков, вышеуказанный договор уступки прав требования является ничтожным и, соответственно, не влекущим правовых последствий, в связи с чем, не предоставляет истцу права требовать взыскания с должника задолженности по рассматриваемому кредитному договору.
 
    При указанных обстоятельствах, исковые требования ОАО «Первое коллекторское бюро» о взыскании с Шнайдера И.Н. по заключенному им с Банк ВТБ24 (ЗАО) ../../.... г. кредитному договору не могут быть признаны обоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку не имеется оснований для удовлетворения иска, не имеется также и предусмотренных статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Шнайдеру И. Н. о взыскании задолженности по договору на выпуск и использование карты №... от ../../.... г., заключенному между Банком ВТБ24 (закрытое акционерное общество) и Шнайдером И. Н., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд (место расположения обезличено).
 
Судья - подпись С.Ю. Вахрушева