Решение от 23 сентября 2014 года

КОПИЯ
 
№ 2-1112
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    23 сентября 2014 года Володарский районный суд г. Брянска в составе:
 
    председательствующего судьи Марина Р.В.,
 
    при секретаре Хамковой А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    А. обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №.... в рамках которого банком был предоставлен кредит в размере <сведения исключены> руб. сроком на 60 месяцев под 13 % годовых. При получении кредита банк единовременно списал комиссию в размере <сведения исключены> руб. за наличное списание денежных средств. Кроме того, обязательным условием выдачи кредита являлось присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк", по которой установлена плата в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита. Он был против данного условия, однако кредитный договор (заявление на получение кредита) составлено на типовом бланке банка, повлиять на изложенные условия он не мог, пункт о страховании входил в текст кредитного договора. Полагает, что взимание единовременной комиссии в размере <сведения исключены> руб. является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных непосредственно на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора; предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы за страхование жизни и трудоспособности, что ущемляет права потребителя, предусмотренные Законом РФ "О защите прав потребителей". Просил суд признать недействительным раздел 2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ №.... о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк"; признать необоснованным списание уплаченной им комиссии в размере <сведения исключены> руб. и зачесть указанную сумму в счет погашения основанного долга и процентов; признать необоснованным взыскание платы за страхование в общей сумме <сведения исключены> руб. и зачесть указанную сумму в счет погашения основного долга и процентов; признать необоснованным дальнейшее взыскание ежемесячной платы за страхование в размере <сведения исключены> руб.; обязать ОАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет суммы основанного долга, процентов и ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом зачета ранее уплаченных сумм комиссии <сведения исключены> руб. и платы за страхование <сведения исключены> руб.; взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <сведения исключены> руб. и отнести на ответчика расходы, связанные с рассмотрением дела в суде.
 
    В судебное заседание истец А. не явился, доверил представлять его интересы ФИО3, который в судебном заседании поддержал иск и доводы в его обоснование.
 
    Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Суд рассматривает дело в порядке заочного судопроизводства.
 
    Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответсиви с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. А. и ОАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №.... путем подачи А. банку заявления на получение кредита.
 
    Согласно данному заявлению истцу предоставлен кредит в размере 655850 руб. сроком на 60 месяцев под 13 % годовых. По условиям договора с заемщика за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка взимается комиссия в размере 0,9 %, взимается комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 руб. и комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита 10 руб. Раздел 2 заявления предусматривает оплату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", плата за присоединение к программе составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. истцу перечислена сумма кредита в размере <сведения исключены> руб., в этот же день ему наличными выдана сумма кредита в размере <сведения исключены> руб., при этом сумма в размере <сведения исключены> руб. удержана банком в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка согласно тарифам банка.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
 
    Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета по кредитному договору не являются самостоятельной услугой.
 
    Взимание комиссии за открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, за операции по снятию средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", иными нормативными актами Российской Федерации. Следовательно, включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителей.
 
    Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    В связи с этим суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за операции по снятию средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту являются недействительными, что соответствует положениям ст. 168 ГК РФ, согласно которым сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Поскольку установление вышеуказанных видов комиссий банком незаконно, иск А. в части взыскания с ответчика суммы <сведения исключены> руб. уплаченной комиссии подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Части 1,2 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    При рассмотрении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, суд учитывает, что заключение соглашения между банком и А. о присоединении к Программе страхования навязано истцу, так как реального выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, А. представлено не было; условия договора, суммы платы конкретному страховщику уже были определены в тексте самого заявления на выдачу кредита, кредит мог быть получен истцом только при условии подключения к Программе страхования; материалы дела не содержат доказательств того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка.
 
    При изложенных обстоятельствах условие кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ущемляют права потребителя и, в силу положений ст. 168 ГК РФ является недействительным, последствием чего является взыскание с ответчика в пользу истца общей суммы <сведения исключены> руб., уплаченной истцом банку за присоединение к программе страхования.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Учитывая, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, суд удовлетворяет исковые требования А. о компенсации морального вреда. Однако с учетом характера и степени причинения вреда, степени вины причинителя вреда, требований разумности и справедливости определяет сумму компенсации в размере <сведения исключены> руб.
 
    Согласно ч. 1 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При этом пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона).
 
    При таких обстоятельствах взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в размере <сведения исключены> руб.) /2.
 
    Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.     Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Размер госпошлины в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ составляет 2530,45 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.
 
    Руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск А. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным как противоречащий закону раздел 2 договора от ДД.ММ.ГГГГ № №.... заключенного между А. к ОАО «Восточный экспресс Банк», о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный экспресс банк".
 
    Признать необоснованным списание уплаченной А. комиссии в размере <сведения исключены> руб., ОАО «Восточный экспресс Банк» зачесть сумму <сведения исключены>. в счет погашения основанного долга и процентов по договору.
 
    Признать необоснованным взыскание платы за страхование в сумме <сведения исключены> руб., ОАО «Восточный экспресс Банк» зачесть сумму <сведения исключены> руб. в счет погашения основного долга и процентов по договору.
 
    Признать незаконным взыскание с А. ежемесячной платы за страхование в размере <сведения исключены> руб.
 
    Обязать ОАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет суммы основанного долга, процентов и ежемесячных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом зачета ранее уплаченных сумм комиссии <сведения исключены> и платы за страхование <сведения исключены> руб.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу А. компенсацию морального вреда в размере <сведения исключены> руб. и <сведения исключены> руб. штрафа.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» госпошлину в доход муниципального образования г. Брянск в размере <сведения исключены> руб.
 
    Ответчик, не присутствующий в судебном заседании, в течение семи дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.
 
    Председательствующий судья подпись Р.В. Марин
 
    Копия верна:
 
    Судья Р.В. Марин
 
    Секретарь                         А.А.Хамкова