Решение от 23 сентября 2014 года

КОПИЯ
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Мелеуз 23 сентября 2014 года
 
    Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Кисловой Т.А.,
 
    при секретаре Байрашевой Р.А.,
 
    с участием представителя истца Сорокиной В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Узбекова И.З. к открытому акционерному обществу Банк «Открытие» о защите прав потребителей, признании условий кредитных договоров недействительными в части страхования от несчастных случаев, взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Узбеков И.З. (далее - истец) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к открытому акционерному обществу Банк «Открытие» (далее - ответчик) о защите прав потребителей, признании условий кредитных договоров недействительными в части страхования от несчастных случаев, взыскании денежных средств, в обосновании которого указал следующее.
 
    Между истцом и ОАО Банк «Открытие» <дата обезличена> был заключен кредитный договор <№> на предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... месяцев.
 
    При этом банком снято с его счета ... руб. за дополнительные услуги страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    <дата обезличена> между истцом и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор <№> на предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на ... месяцев, по которому банком снято с его счета ... руб. за дополнительные услуги страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    Его претензии о возврате оплаты страховой премии в сумме ... руб. и ... руб., полученные ответчиком <дата обезличена> и <дата обезличена>, оставлены банком без удовлетворения.
 
    Истец считает, что дополнительные услуги по страхованию его от несчастных случаев и болезней ему навязаны, они противоречат требованиям законодательства, в результате чего с него незаконно удержаны денежные средства за услуги страхования от несчастных случаев и болезней по договорам <№> <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> в сумме ... руб.
 
    Истец просит суд:
 
    - Признать условия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключенного между Узбековым И.З. и ОАО Банк «Открытие» в части включения в него дополнительных услуг страхования от несчастных случаев и болезней – ничтожной сделкой.
 
    -Признать условия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключенного между Узбековым И.З. и ОАО Банк «Открытие» в части включения в него дополнительных услуг страхования от несчастных случаев и болезней – ничтожной сделкой.
 
    -Применить последствия недействительности ничтожных сделок.
 
    -Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Узбекова И.З. денежную сумму, уплаченную за услуги страхования в размере ... руб.
 
    -Взыскать с Банка в пользу Узбекова И.З. проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.
 
    -Взыскать с Банка в пользу Узбекова И.З. неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере ... руб.
 
    -Взыскать с Банка в пользу Узбекова И.З. судебные расходы в сумме ... руб.
 
    -Взыскать с Банка в пользу Узбекова И.З. штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в его пользу.
 
    -Взыскать с Банка в пользу Узбекова И.З. компенсацию морального вреда в размере ... руб.
 
    В судебное заседание истец, представитель ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в него не явились.
 
    Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), приступил к рассмотрению дела в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Представитель истца Узбекова И.З. – Сорокина В.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить. Дополнительно пояснила, что условия страхования от несчастных случаев истцу не разъяснялись. В силу отсутствия у истца специального образования, плохо читаемого текста условий договора и заявления на страхование, отсутствия иной, кроме данных документов, информации о предоставлении кредитов истец в силу обстоятельств был вынужден подписать кредитный договор и заявление на страхование. Кроме того, как следует из условий кредитного договора, согласие на страхование от несчастных случаев являлось обязательным условием заключения кредитного договора.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федераций (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.    
 
    В соответствии с ч. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    В силу ст. 1 закона «О защите прав потребителей» отношения в области прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральным законами и правовыми актами
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ страхование жизни и здоровья может быть добровольным и обязательным. В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина.
 
    Положениями п.2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу положений ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актам.
 
    Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ определено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании п.1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора <№> от <дата обезличена> ОАО Банк «Открытие» предоставил Узбекову И.З. кредит на потребительские нужды в размере <№> руб. под ... годовых сроком на ... месяцев. При этом Банком снято с его счета ... руб. за дополнительные услуги страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    На основании кредитного договора ... от <дата обезличена> Узбекову И.З. ОАО Банк «Открытие» предоставил кредит на потребительские нужды в размере ... руб. сроком на ... месяцев, по которому банком снято с его счета ... руб. за дополнительные услуги страхования от несчастных случаев и болезней
 
    В соответствии с п. 2 Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие лицевых счетов <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> «Информации о кредите» в полную стоимость кредита по указанным договорам включены платежи по основному долгу, проценты по кредиту, оплаты, связанные со страхованием от несчастных случаев, компенсации страховой премии.
 
    Положениями п.3 Заявлений «Информация о полной стоимости кредита» также предусмотрено включение в полную стоимость кредитов <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> платежей комиссий, платы за оформление и обслуживание полной стоимости кредита, уплата ежемесячной платы за страхование по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии).
 
    При этом по договору <№> от <дата обезличена> полная стоимость процентов по кредиту составляет не ... как было определено при заключении договора, а ... годовых.
 
    По договору <№> от <дата обезличена> полная стоимость кредита составляет не ... годовых, а ... годовых.
 
    Согласно пункту 4 «Целевое назначение кредита» Заявления <№> от <дата обезличена> на потребительские нужды выдано банком ... руб., на оплату страховой премии по договору индивидуального страхования в размере ... руб. По договору <№> от <дата обезличена> на целевое назначение выдано кредита только ... руб., на выплату страховой премии выдано ... руб.
 
    Суд считает, что указанные в заявлениях на предоставление кредита <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> такие виды оплат, как оплата (комиссии) за обслуживание кредита, компенсация страховой премии, оплаченной банком, действующим законодательством не предусмотрено, что подтверждают доводы истца о нарушении его прав как потребителя.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Как следует из п.п. 2, 3, 4 Заявлений на предоставление кредита <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> в полную стоимость кредита входят платежи по основному долгу, процентов по кредиту, а также платежи, связанные с присоединением к программе страхования от несчастных случаев, компенсации страховой премии, оплату страховой премии, ежемесячные платежи за страхование от несчастных случаев, ежемесячные платежи по уплате компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии) и др.
 
    Таким образом, Узбековым И.З. были подписаны заявления на предоставление кредитов, в которых предусмотрено предоставление кредитов при условии страхования от несчастных случаев.
 
    Кроме того, из положений заявлений о предоставлении кредита – кредитного договора, заявлений на страхование либо иных документов не следует, что заемщику Узбекову И.З. банком был предоставлен выбор Страховщика.
 
    Банк самостоятельно оказал истцу услугу, заключив договор страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО «Открытие Страхование» в отношении заемщика Узбекова И.З., за что по договору <№> от <дата обезличена> истец уплатил из суммы кредита взнос ... руб., по договору <№> от <дата обезличена> уплатил из суммы кредита ... руб.
 
    Доказательств подтверждения того, что истцу разъяснялось право уплаты страховых взносов не из суммы кредита, а личных сбережений суду не представлено.
 
    Таким образом суд считает, что достаточных оснований полагать, что Узбеков И.З. был надлежащим образом проинформирован и понимал, что присоединение страхования от несчастных случаев является для него добровольным, что он ознакомился с условиями страхования и явно и добровольно выразил свое личное желание быть застрахованным, что он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя, не имеется.
 
    Факт выдачи Узбекову И.З. страхового полиса не свидетельствует о добровольности Узбекова И.З. быть застрахованным.
 
    Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    Суд считает, что включение банком в кредитный договор условий и обязанностей заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.
 
    Доказательств о возможности заключить истцом кредитных договоров <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена> без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не имеется. Ответчиком таких доказательств суду не представлено.
 
    При таких обстоятельствах утверждать, что Узбеков И.З. добровольно принял решение о страховании от несчастных случаев, был надлежащим образом проинформирован и понимал, что страхование для него является добровольным и в случае отказа от данной услуги он не будет лишен возможности получить кредиты, что он имел право на самостоятельный выбор страховщика, достаточных оснований не имеется.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    На основании ст. 1 закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 отношения в области прав потребителей регулируются Гражданским кодексом, названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральным законами и правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 данного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.
 
    Таким образом, с учетом изложенного, суд признает условия кредитных договоров <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена>, заключенных между Узбековым И.З. и ОАО Банк «Открытие» в части обязанности заемщика по заключению договора страхования и оплаты страховой премии недействительными, ничтожными, и считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика страховую премию по данным договорам в размере ... руб.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Суд при исчислении процентов применяет действующую на момент предъявления иска в суд ставку 8,25%.
 
    По договору <№> от <дата обезличена> денежная сумма в размере ... руб. списана со счета истца <дата обезличена>, что на день предъявления иска <дата обезличена> согласно заявленным требованиям составляет ... дней. Суд находит исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу потребителя процентов за пользование чужими денежными средствами в обоснованными размере ... руб. (....) и подлежащими удовлетворению.
 
    По договору <№> от <дата обезличена> денежная сумма в размере ... руб. списана со счета истца <дата обезличена>, что на день предъявления иска <дата обезличена> согласно заявленным требованиям составляет ... дней. Суд находит исковые требования в части взыскания с ответчика в пользу потребителя процентов за пользование чужими денежными средствами в обоснованными размере ... руб. (....) и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с ч.3 ст.31 Закона о защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, и составляет за каждый день просрочки три процента цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы не договором не определена – общей цены заказа.
 
    Судом установлено, что <дата обезличена> ответчиком получены направленные истцом претензии о возврате ему денежных средств, уплаченных в виде страховой премии ... руб., что подтверждается почтовыми квитанциями. Однако данные требования потребителя добровольно не удовлетворены. В этой связи за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя Узбекова И.З. размер неустойки составляет ... руб.
 
    В силу ч.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
    Суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО Банк «Открытие» в пользу Узбекова И.З. неустойку в размере ... руб.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины нарушителя, характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий.
 
    Учитывая, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг, с банка в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, причиненного нарушением права потребителя в размере ... рублей.
 
    Данный размер компенсации является достаточным, отвечает требованиям разумности и справедливости.
 
    Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Так, согласно заявленным требованиям <дата обезличена> ответчиком получены отправленные истцом претензиии с требованием возвратить денежные средства, уплаченные в виде уплаченных страховых премий ... руб., что подтверждается почтовыми квитанциями. Однако данные требования потребителя Узбекова И.З. добровольно не удовлетворено.
 
    За несоблюдение требований потребителя Узбекова И.З. суд считает необходимым взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Узбекова И.З. штраф в размере ... руб. (...
 
    По положениям ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Из материалов дела следует, что истцом по почтовым квитанциям <№>, <№>, <№>, <№> от <дата обезличена> оплачено ... руб. за отправку документов ответчику, за оформление доверенности, оказание услуг правового и технического характера оплачено ... руб., по распискам от <дата обезличена> Сорокиной В.В. передано ... руб. и ... руб. за представительство в суде с оказанием услуг, предусмотренных в договорах <№> от <дата обезличена> и <№> от <дата обезличена>..
 
    Исходя из принципа разумности и справедливости, объема удовлетворенных исковых требований истца, объема изученных представителем материалов дела, сложности дела, участия представителя истца в ходе рассмотрения дела, объема иных совершенных представителем истца действий, суд полагает, что взысканию с ответчика ОАО «Банк «Открытие» в пользу истца в счет возмещения его судебных расходов, связанных с рассмотрением дела, подлежит ... руб.
 
    Поскольку заявленные Узбековым И.З. исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика ОАО Банк «Открытие», в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, абз. 8 п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, п.п. 8 п. 1 ст. 333.20, абз. 5 п.п. 1 п. 1 ст. 333.19, абз. 1 п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 638,55 руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Узбекова И.З. к открытому акционерному обществу Банк «Открытие» открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о защите прав потребителей, признании условий кредитного договора недействительными в части добровольного страхования от несчастных случаев, взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключенного между Узбековым И.З. и открытым акционерным обществом Банк «Открытие» в части обязанности заемщика по заключению договора страхования и оплаты страховой премии недействительным, ничтожными.
 
    Признать условия кредитного договора <№> от <дата обезличена>, заключенного между Узбековым И.З. и открытым акционерным обществом Банк «Открытие» в части обязанности заемщика по заключению договора страхования и оплаты страховой премии недействительным, ничтожными.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича страховую премию в размере ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича неустойку в размере ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича штраф в размере ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу Узбекова Ильнура Зинуровича возмещение судебных расходов в сумме ... рублей.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Банк «Открытие в пользу в доход местного бюджета - городского поселения город Мелеуз Республики Башкортостан государственную пошлину в размере ... руб.
 
    В остальной части иска Узбекову И.З. – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан, через Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    ...
 
    ...
 
    Судья Т.А. Кислова
 
    Решение суда в окончательной форме принято 08 октября 2014 года.
 
    Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1434/14.