Решение от 23 сентября 2014 года

Дело № 2-642/2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    р.п. Таврическое                             23 сентября 2014 года
 
    Таврический районный суд Омской области в составе
 
    председательствующего судьи Гартунг Н.И.,
 
    при секретаре Лукьяновой М.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Кирш В.С. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствии, исковые требования поддержал в полном объеме. Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с первоначальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Ответчик получил кредитную карту и активировал ее путем телефонного звонка в банк. Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Общие условия) ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и в предусмотренный договором срок вернуть кредит банку. Договором также предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется в соответствии с тарифами банка. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. В соответствии с п. 5.5. Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка. Истец свои обязательства по договору исполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Согласно расчета цены иска на день направления иска в суд, задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рублей, также просили взыскать судебные издержки на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик Кирш В.С. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, отзыва на иск не представила.
 
    Представитель ответчика адвокат Лашко Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что при заключении Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты её доверитель он был введен "«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в заблуждение относительно условий кредитования. Не было предоставлено полных сведений о заключенном договоре, графике платежей, кроме того необоснованно взимались услуги за СМС сообщения, выпуск кредитной карты, а так же по договору страхования. Просила в удовлетворении иска отказать.
 
    Изучив материалы гражданского дела суд пришел к следующему:
 
    Условия договора, в соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ, определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Как следует из материалов дела, Кирш В.С. заполнила и представила в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ним договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
 
    В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
 
    Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.
 
    В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану 7.3 RUR процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет <данные изъяты> годовых, по операциям получения наличных денежных средств <данные изъяты> годовых. Начальный лимит по карте составил <данные изъяты> рублей, льготный период кредитования составляет <данные изъяты>.
 
    Своей подписью в заявлении-анкете Кирш В.С. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать.
 
    В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.
 
    Банком (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» была выпущена кредитная карта на имя Кирш В.С., указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ № П (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ № ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кирш В.С. активировала кредитную карту Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы» и совершила снятие наличных денежных средств с данной карты. В последующем Кирш В.С. неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы», снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по номеру договора №<данные изъяты>
 
    Заявление-анкета согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержит коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчик имел возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, в суде не установлено и ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между Банком и Кирш В.С. в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.
 
    При исполнении договора Банком с Кирш В.С. удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты> плюс <данные изъяты>, предусмотренная п. 15 Тарифного плана, плата за предоставление услуги «SMS -Банк», а также плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты> задолженности.
 
    Исходя из положений пункта 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора, к которым, в частности, относится взимание комиссий, что также прямо предусмотрено п. 2.1. Указания Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, определены п. 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией (далее кредитор) до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, согласно которому в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается в том числе, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, комиссия за обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поэтому условие об уплате указанных комиссий могло быть согласовано сторонами договора.
 
    Выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку согласно нормам Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. № 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем, и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.
 
    Таким образом, взимание банком платы за снятие наличных денежных средств и за обслуживание кредитной карты закону не противоречит. В связи с чем с ответчицы подлежит взысканию сумма комиссии в размере 590 рублей за обслуживание карты.
 
    Из заявления-анкеты, с условиями которой Кирш В.С. была ознакомлена, следует, что на момент ее заполнения она имела право выбора подключать или не подключать услугу SMS-банка, а также участвовать или не участвовать в программе страхования. Для отказа от предоставления услуги SMS-банк и отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующих графах. Таких отметок ответчиком в соответствующих графах заявления-анкеты проставлено не было, соответственно она выразил свое согласие предоставлять ему услугу SMS-банк, а также включить его в программу страхования. Кирш В.С. имела право, согласно правилам страхования, с которыми она была ознакомлен, отказаться от участия в программе страхования в любой момент, однако предоставленным ей правом не воспользовалась.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав заемщика как потребителя, установленных п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» включением его в программу страхования и подключением ему услуги SMS-банк допущено не было.
 
    Суд не соглашается с доводами представителя ответчика о том, что ответчику не представлено достоверной информации о размере процентов за пользование кредитом, а также о порядке их начисления.
 
    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как было указано выше, Кирш В.С. была ознакомлена с условиями заключенного с ним договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ей было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенными в п. 2, п. 12 Тарифного плана.
 
    Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТКС Банк» установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.
 
    Заключительный счет был направлен в адрес Кирш В.С. ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по договору после указанной даты банк проценты на сумму задолженности не начислял.
 
    Так же доводы представителя ответчика о нарушении прав Кирш В.С., как потребителя финансовой услуги, на получение доступной и полной информации для компетентного выбора в связи с мелким шрифтом представленного Банком ответчику бланка заявления – анкеты, не могут быть признаны состоятельными.
 
    В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Как следует из материалов дела, Кирш В.С. совершала действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получил от ТКС Банка (ЗАО) денежные средства, производила внесение платежей, а согласно представленным документам, в том числе банковской выписке, неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, что свидетельствует о понимании и осознании ответчиком условий договора и сущности возникших у нё обязательств перед Банком, также как и Банка перед ним.
 
    Условия кредитного договора Кирш В.С. не оспаривала, требований о признании условий кредитного договора недействительными не заявляла.
 
    Активировав кредитную карту и использовав кредитные денежные средства, Кирш В.С. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.
 
    Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.
 
    Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, Кирш В.С. частично уплачивала платежи в счет возврата кредита и процентов по нему до ДД.ММ.ГГГГ года, после чего платежи не вносила. Сумма задолженности по основному долгу истца перед банком составила <данные изъяты>, которые в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка (ЗАО) «Тинькофф Кредитные Системы».
 
    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как указано выше, Кирш В.С. была ознакомлена с условиями заключенного с ней договора в момент подписания заявления-анкеты, соответственно ей было известно о переменной процентной ставке по кредиту и применении дополнительной процентной ставки за невнесение в установленный срок минимального платежа, приведенных в п. 2, п. 12 Тарифов по ТП 7.3 RUR.
 
    Пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения Клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.
 
    Согласно представленному расчету, который проверен судом и является математически верным, задолженность по процентам составила <данные изъяты>, указанная сумма также подлежит взысканию с Кирш В.С. в пользу Банка.
 
    Тарифами по ТП 7.3 RUR предусмотрены штрафы за неуплату минимальных платежей, первый раз – <данные изъяты>, второй раз подряд <данные изъяты> задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд <данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты>. Штраф по своей правовой природе в силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ является санкцией применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд не находит оснований для снижения размера штрафных процентов, так как Кирш В.С. неоднократно допускала просрочку платежей, вносила платежи с нарушением установленных сроков, мер к погашению задолженности по договору с <данные изъяты> года не предпринимала, и считает необходимым взыскать штрафные проценты в размере <данные изъяты>.
 
    В силу ст. 98 Гражданского кодекса РФ с Ф в пользу Банка суд считает необходимым взыскать уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Кирш В.С. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт задолженность в сумме <данные изъяты>
 
    Взыскать с Кирш В.С. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) государственную пошлину оплаченную при подаче заявления в суд в размере <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении 1 месяца в Омский областной суд с подачей жалобы в Таврический районный суд Омской области.
 
    Судья: Н.И. Гартунг