Решение от 23 сентября 2014 года

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        дело № 2-433/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    23 сентября 2014 года                                                 г. Троицк Челябинской области
 
    Троицкий районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Путилова А.А.,
 
    при секретаре Гайнуллиной Г.Ф., с участием ответчика Моревой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» к Моревой ИО о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
Установил:
 
    Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдём» (далее Банк) обратился в суд с иском к Моревой ИО о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.
 
    В обоснование иска истец ссылается на то, что, получив кредит в сумме <данные изъяты> рублей, заемщик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не выполняет. Кредит предоставлялся сроком на 30 месяцев на условиях уплаты, проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты начисляются поставке 0,12% в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита поставке 0,075 % в день, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> не позднее 16 числа каждого месяца.
 
    Истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, проценты за пользование просроченным основным долгом <данные изъяты>, пени по просроченному основному долгу <данные изъяты>, пени по просроченным процентам <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании представитель истца не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела судебной повесткой, представителем истца предоставлено заявление о рассмотрении дела без их участия.
 
    Ответчик Морева Н.А. в судебном заседании исковые требования признала, подтвердила, что получила в банке кредит в размере <данные изъяты> рублей, с расчетом задолженности согласна. Просила об уменьшении неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом коммерческий банк «Пойдём!» и Моревой ИО был заключен кредитный договор № №
 
    Истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек сроком на 30 месяцев на условиях уплаты, и начисления процентов за кредит на остаток основного долга по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,12% в день, с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита по ставке 0,075% в день, размер ежемесячного платежа <данные изъяты> не позднее 16 числа каждого месяца.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № № (л.д.6-7), заявлением-анкетой (л.д.8-9), графиком платежей (л.д.11), мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).
 
    На момент рассмотрения дела кредитный договор не признан недействительным, не оспаривается ответчиком.
 
    Судом достоверно установлено, что ответчик Морева Н.А. внесла всего 4 платежа в счет погашения задолженности и после октября 2013 г. денежные средства в счет погашения задолженности заёмщиком не вносились.
 
    В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> руб. истцом выполнены надлежащим образом. Денежные средства зачислены на банковский счет заемщика № №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по вкладу (л.д.15).
 
    В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
 
    Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 16 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>, в первый платеж осуществляется только погашение процентов за кредит в размере <данные изъяты>, погашение основного долга по кредиту начинается со второго платежа.
 
    Согласно заявлению на совершение операций по счетам клиента от ДД.ММ.ГГГГ Моревой Н.А., обслуживание счетов и договоров в ОАО «Пойдем!» Моревой Н.А. производятся в рамках услуги «Персональный консультант». Списание комиссии за услугу «Персональный консультант» осуществляется в соответствии с тарифом - <данные изъяты>. в месяц.
 
    Как следует из расчетов, сумма процентов на сумму основного долга насчитывалась следующим образом: сумма основного денежного долга умножалась на 0,12 (0,075%) процентов, полученная сумма умножалась на количество дней в период пользования кредитом.
 
    Согласно материалам дела ответчик получил кредит ДД.ММ.ГГГГ. С этого времени согласно кредитному договору он должен выплачивать проценты за пользование кредитом. Определяя сумму процентов за пользования кредитом, суд исходит из следующего.
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. были списаны страховой компании «Авива», <данные изъяты> руб. списано в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант».
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты> руб., из них ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. списано в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант».
 
    ДД.ММ.ГГГГ произведено списание в счет платежа по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, которые распределены на погашение процентов в размере <данные изъяты> руб. Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 дней) (<данные изъяты> х 0,12 % х 30) + (<данные изъяты> х 0,075 % х 6) = <данные изъяты>
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты> руб. списано в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант», <данные изъяты> рублей в счет платежа по кредитному договору, который был распределен на погашение процентов в размере <данные изъяты> руб., погашение основного долга в размере <данные изъяты> Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) (<данные изъяты> х 0,075 % х 31) = <данные изъяты> руб. Остаток срочной ссудной задолженности составил <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>).
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты> руб., из них <данные изъяты> руб. списано в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант», <данные изъяты> рублей в счет платежа по кредитному договору, который был распределен на погашение процентов в размере <данные изъяты>., погашение основного долга в размере <данные изъяты>. Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) (<данные изъяты> х 0,075 % х 31) = <данные изъяты>. Остаток срочной ссудной задолженности составил <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>).
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты> руб. списано в счет погашения комиссии за услугу «Персональный консультант». Остаток на счете составил <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>).
 
    ДД.ММ.ГГГГ был произведен взнос денежных средств на лицевой счет в размере <данные изъяты>., произведено списание в счет платежа по кредитному договору в размере в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>), который был распределен на погашение процентов в размере <данные изъяты>., погашение основного долга в размере <данные изъяты>. Проценты начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 день) (<данные изъяты> х 0,075 % х 35) = <данные изъяты>. Остаток срочной ссудной задолженности составил <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>).
 
    При определении размера, который идет на погашения основного долга по кредиту, из ежемесячной суммы аннуитетного платежа <данные изъяты> вычиталась сумма процентов начисленных за период предшествующий дате платежа.
 
    Данный расчет проверен судом, является верным, соответствует условиям кредитного договора.
 
    С ДД.ММ.ГГГГ г. по настоящее время ответчик платежи в счет погашения основного долга и процентов больше не производил.
 
    Истцом рассчитаны проценты за пользование кредитом, которые они просят взыскать, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., и проценты за пользование просроченным основным долгом в размере <данные изъяты>. Всего истец просит взыскать с ответчика проценты в размере <данные изъяты>.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (168 дней) размер процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты> х 0,075 % х 168).
 
    Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.22), выполненного с учетом требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что истцом было выплачено в счет погашения основного долга <данные изъяты>.(<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>). Это подтверждается также выпиской из лицевого счета (л.д.15), вышеуказанным расчетом, проверенным судом.
 
    Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>.).
 
    Данные расчеты проверены судом, являются верными, соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. При определении суммы долга правильно учтены размеры процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Ответчик Морева Н.А. иных расчетов по сумме долга по кредиту и сумме процентов за пользование кредита суду не представила.
 
    При таких обстоятельствах вышеуказанная сумма задолженности по уплате основного долга в сумме <данные изъяты>. и процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>. подлежит взысканию в пользу истца в соответствии со ст.ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика Моревой Н.А.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
 
    Согласно п. 2.3. в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности клиент уплачивает Банку пени и штрафы в размерах, установленных кредитным договором. Согласно разделу «В» в случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Истец просит взыскать с ответчика неустойку за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> из расчета 1% за каждый день просрочки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., неустойку за несвоевременное погашение задолженности по процентам в сумме <данные изъяты>., из расчета 1% за каждый день просрочки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Расчет неустойки проверен судом, соответствует условиям кредитного договора. Однако на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе, уменьшить неустойку.
 
    Морева Н.А. просит суд снизить неустойку, так как размер неустойки явно несоразмерен нарушениям, допущенным ответчицей.
 
    В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Разрешая вопрос о возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что понятие «последствия нарушения обязательства» является оценочной категорией, в силу чего суд вправе, согласно ч. 1 ст. 67 и ч. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
 
    Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Су да Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо учитывать, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств.
 
    Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, но при этом не должна служить средством его обогащения.
 
    Для установления несоразмерности санкций последствиям нарушения обязательств необходимо исходить из следующих критериев: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммами возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и др.
 
    Ходатайство ответчика о завышенном размере неустойки суд, с учётом суммы долга, периода просрочки, размера неустойки, который в 44,24 раза превышает ставку рефинансирования Центрального Банка России, и конкретных обстоятельств дела (наличие на иждивении ответчика несовершеннолетнего ребенка и иных денежных обязательств), суд находит обоснованным и полагает снизить её размер, рассчитав штрафную санкцию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, что по мнению суда будет отвечать при разрешении настоящего дела принципам соразмерности последствиям нарушения обязательства, разумности, справедливости и баланса интересов сторон.
 
    Таким образом, с ответчика Моревой Н.А. в пользу ОАО «Пойдем!» следует взыскать неустойку за нарушение сроков погашения кредита в размере <данные изъяты>., за нарушение сроков уплаты процентов в размере <данные изъяты> в соответствии со следующими нижеприведёнными расчётами.
 
    Неустойка по долгу: за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25%/360 х 30) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х 28) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 12) = <данные изъяты> копеек.
 
    Неустойка по процентам: за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25%/360 х 30) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 31) + за период с ДД.ММ.ГГГГ.по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% / 360 х 28) + за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 12) = <данные изъяты>
 
    Указанные суммы неустойки также подлежат взысканию с ответчика Моревой Н.А.
 
    Исходя из вышеизложенного следует, что общий размер задолженности по кредитному договору у ответчика составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>. + <данные изъяты>.)
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3.3.4 кредитного договора при нарушении клиентом срока, установленного графиком платежей для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору.
 
    Ввиду того, что достоверно установлено ненадлежащее исполнение заемщиком Моревой Н.А. условий кредитного договора, с нее следует взыскать задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца следует взыскать и расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.14, 56, 194 и 197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Взыскать с Моревой ИО в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдём!» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий районный суд, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий: