Решение от 23 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 сентября 2014 года Советский районный суд г. Самары в составе:
 
    председательствующего судьи Осиповой     С.К.,
 
    при секретаре Еремеевой Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Исмаиловой     С.А.К. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Исмаилова С.А.К. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просила взыскать в ее пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. и сумму убытков в связи с оплатой юридических услуг в размере <данные изъяты>. А также просила обязать ответчика осуществить перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № от 30.11.2013г., исходя из реальной суммы кредита <данные изъяты>. сроком на 45 месяцев, процентная ставка <данные изъяты>. В обосновании заявленных требований истица указывает на то, что между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым сумма кредитных денежных средств, подлежащих выплате истицей составила - <данные изъяты>. с выплатой 22,92 % годовых сроком на 45 месяцев на условиях тарифного плана «без комиссий 36,9 %». По указанному кредитному договору, истица была подключена к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ОАО СК «Страховая Компания». Согласно условиям кредитного договора от 30.11.2013г. КБ «Ренессанс Кредит», оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. В указанном кредитном договоре банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита составила <данные изъяты>. Подписывая предложенную форму договора, Исмаилова С.А. полагала, что условия подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «без комиссий 36,9%». Истица считает, что включение в кредитный договор п. 3.1.5, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей, поскольку кредитный договор является типовым, и истец не могла влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Тарифов по договору страхования, правил страхования истцу при заключении кредитного договора не предоставлено, что влечет недействительность сделка в силу ст.167 ГК РФ. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что в удовлетворении заявленных исковых требований к ответчику ООО КБ «Ренессанс Кредит» просил отказать, поскольку ООО КБ «Ренессанс Кредит» не является надлежащим ответчиком по данному гражданскому делу, т.к. в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенным между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» отсутствует указание на то, что Клиент обязан застраховать свою жизнь и здоровье. Договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». По данному договору ООО КБ «Ренессанс Кредит» не является страхователем или страховщиком. Истец просит признать п. 3.1.5 договора в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.; по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в размере <данные изъяты>. недействительным, ничтожным. Однако в п. 3.1.5 не содержит никакой обязанности заемщика об уплате комиссии банку. Сумма в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты>. не является комиссией за подключение к программе страхования, а являются страховыми премиями. Ни в каком пункте кредитного договора не содержится указание на то, что клиент обязан при получении кредита внести плату за присоединение к программе страхования. Кроме того, клиент добровольно подписал заявление о добровольном страховании в котором указано, что банк обращает внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется на добровольной основе. Также ответчик не согласен с доводами истца, что с банка подлежит взысканию неустойки за неисполнение требований потребителя. Банком кредитный договор был исполнен в полном объеме, соответственно, требование истца о взыскании неустойки, связанной с отказом ответчика возвратить денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание кредита, не основаны на законе.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска необходимо отказать по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании установлено, что 30.11.2013г. между истицей Исмаиловой С.А.К. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты>. на 45 месяцев под 36,9 % годовых.
 
    На основании заявления Исмаиловой С.А.К. между истицей и соответчиком ООО «СК «Ренессанс Кредит» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, также между сторонами был заключен договор страхования №, заключенный на основании полисных условий по программе страхования «Дожитие Застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам». Согласно кредитному договору от 30.11.2013г. Банк обязался перечислить со счета Страховщику часть Кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии по страхованию жизни заемщиков и часть кредита в размере <данные изъяты>. – по соответствующему добровольно заключенному договору страхования по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».
 
    В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истица просила заключить с ней и в отношении нее Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления страховых событий, указанных в договоре страхования. Следовательно, истица дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом, Страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия», Полис страхования жизни, а также что ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истица Исмаилова С.А.К. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. При этом в заявлении имеется предложение, что если Клиент не желает заключить вышеуказанный договор страхования, то он должен поставить отметку в этом поле заявления.
 
    Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в указанном заявлении на добровольное страхование от 30.11.2013 г. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляться при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита.
 
    Следовательно, одним из условий выдачи Банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    Таким образом, Банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.
 
    Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч.1 ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.
 
    В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.
 
    Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В данном случае заключение договора страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
 
    Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе действующим Указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772).
 
    В п.2.2 вышеуказанного документа разъяснено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Кроме того, в силу п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе.
 
    В п.п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано:«В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства.
 
    Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.
 
    Доказательств понуждения к заключению кредитного договора, при условии заключения договора страхования истицей, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было.
 
    Уплаченные денежные средства <данные изъяты>. не являются комиссией банка, а являются страховой премией, которая была перечислена Страховщику –ООО «Страховая компания «Ренессанс Страхование». Банк не взимал с истца никаких комиссий за подключение к программе страхования и перечисление страховой премии.
 
    Оценив совокупность представленных суду доказательств, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии, как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> не имеется, поскольку условий, ущемляющих права истицы, как потребителя не установлено.
 
    Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и расходов по оплате юридических услуг, а также об осуществлении перерасчета ежемесячного платежа, являющихся производными от основных.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Исмаиловой С.А.К. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным части условий кредитного договора № от 30.11.2013г., взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и об осуществлении перерасчета ежемесячного платежа, отказать
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Самары.
 
    Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2014 г.
 
    Судья подпись
 
    КОПИЯ ВЕРНА.
 
    Судья:
 
    Секретарь: