Решение от 23 октября 2013 года

    Дело №...
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    г. Новокузнецк 23 октября 2013 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.,
 
    при секретаре Пономаревой А.Ф.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гагулиной Валентины Александровны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Гагулина В.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №... на предоставление кредита на потребительские нужды. При получении кредита уплатила банку плату за включение в программу страховой защиты в размере 47 368,42 рублей, денежные средства были вычтены из суммы предоставляемого ей кредита и выданы за минусом суммы страховки указанной в договоре. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком таким образом, что без согласия на подключение к программе страхования кредит не выдавался, то есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг Банка по подключению к программе страхования. Считает условия кредитного договора, устанавливающие плату за подключение к программе страхования, подписание которого обусловило выдачу кредита, недействительными. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 47 368,42 рублей. По данному кредитному договору ею уже был произведен разовый платеж в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты в размере 47 368,42 рублей. Считает, что Банк обязан оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания. На момент предъявления искового заявления, ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 8,25 % годовых. Согласно расчету указанных процентов, произведенному с учетом даты оплаты за включение в программу страховой защиты в размере 47 368,42 рублей, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 9871,45 рублей. Полагает, что Банк обязан возместить причиненный ей моральный вред, оцененный ею в размере 5000 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора №... от .. .. ....г. года, заключенного между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части единовременной оплаты за включение в программу страховой защиты в размере 47368,42 рублей; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу единовременную плату за включение в программу страховой защиты в размере 47368,42 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 9871,45 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Гагулина В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя (л.д.38).
 
    В судебном заседании представитель Гагулиной В.А. - Ложкин О.С., действующий на основании нотариальной доверенности (л.д.6), поддержал заявленные требования, просил удовлетворить их в полном объеме, дал аналогичные иску показания, дополнительно пояснил, что по заключенному между Банком и Гагулиной В.А. кредитному договору заемщик единовременно оплатил комиссию за включение в программу страховой защиты сумму 47368,42 рублей, что является незаконным, нарушающим права истца как потребителя. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях от того, что Банк незаконно навязал ему обязательность по оплате комиссии за включение в программу страховой защиты. При этом у истца не было возможности отказаться от данной платы, установленной Банком и получить кредит, в то время, когда для истца данный кредит был необходим.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными, подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии со ст. 166 п.п. 1,3 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.
 
    В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), размещение данных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    В соответствии с п. 2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.
 
    Судом установлено, что Гагулина В.А. обратилась .. .. ....г. в Банком с заявлением-офертой на предоставление кредита (л.д.17,18), на основании которого был заключен кредитный договор №... на сумму 197368,42 рублей по ставке 26 % годовых сроком на 60 месяцев, с графиком платежей (л.д.16), условиями кредитования (л.д.19-20), а также заявления на включение в программу добровольного страхования (л.д.21-22).
 
    Условиями кредитования предусмотрена обязанность заемщика возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию Банка. Единовременная комиссия рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно заявлению-оферте (л.д.19).
 
    В разделе «Б» заявления-оферты указано, что единовременная комиссия страховых премий составляет 24 % от первоначальной суммы кредита и равна 47368,42 рублей (л.д.17 оборот).
 
    Согласно выписке по счету (л.д.24-32) .. .. ....г. при получении кредита Банком произведено списание в безакцептном порядке единовременной компенсации страховых премий в размере 24 % от первоначальной суммы кредита 197368,42 рублей в сумме 47368,42 рублей, Гагулиной В.А. получено 150000 рублей.
 
    Гагулиной В.А. произведено частичное гашение кредита и выплата процентов за пользование кредитом, что подтверждается квитанциями (л.д.7-14), выпиской по счету (л.д.24-32).
 
    Заключенный между Гагулиной В.А. и Банком кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, условия о включении в полную стоимость кредита комиссии за включение в программу страховой защиты были навязаны Банком заемщику в одностороннем порядке, а Гагулина В.А., как сторона в договоре, была лишен возможности влиять на содержание договора, не имела возможности устанавливать свои права и обязанности при заключении данного договора, что не предусмотрено законом.
 
    Учитывая, что подключение к программе страховой защиты указано в заявлении-оферте, кредит выдан за вычетом единовременной компенсации страховых премий в сумме 47368,42 рублей, суд считает, что условия кредитного договора в части единовременной оплаты Банку за включение в программу страховой защиты не соответствуют требованиям закона, ущемляют права потребителя, следовательно, являются ничтожными. Суд признает данные условия недействительными.
 
    Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, при которой Банк обязан возвратить заемщику все полученное по данной сделке, суд взыскивает с ответчика в пользу истца единовременную плату за включение в программу страховой защиты в сумме 47368,42 рублей.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В связи с пользованием Банком чужими денежными средствами, исходя из размера ставки рефинансирования в размере 8,25 % годовых, периода пользования чужими денежными средствами с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 922 дней, суммы страховой премии в размере 47368,42 рублей, суд взыскивает с ответчика проценты составившие: 47368,42 руб. / 365 дн. х 922 дн. х 8,25 % = 9871,45 рублей, что подтверждается расчетом процентов по состоянию на .. .. ....г. (л.д.15).
 
    Судом проверялся представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, сомнения у суда не вызывает. Суд считает расчет верным.
 
    Ответчик не представил суду своих возражений и отзывов по делу, иных доказательств подтверждающих иную сумму, не оспорил представленный истцом расчет.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
 
    Суд взыскивает с ответчика в пользу Гагулиной В.А. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9871,45 рублей.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    При определении размера компенсации морального вреда, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда частично, снизив до 1 000 рублей.
 
    В соответствии со ст. 13 ч. 6 ФЗ РФ "О защите прав потребителей в Российской Федерации при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании с ответчика в пользу Гагулиной В.А. единовременной платы за включение в программу страховой защиты в сумме 47368,42 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9871,45 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы, а именно в размере 29119,94 рублей.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Истец понес расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг (л.д.34), распиской (л.д.33).
 
    Исходя из принципа разумности, сложности данного дела и объема оказываемых услуг, количества судебных заседаний с участием представителя, а также степени его участия в деле, суд считает необходимым снизить сумму расходов по оплату услуг представителя до разумных пределов 9 000 рублей и взыскивает данные расходы с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    В соответствии с п.4 ч.2 ст. 333,36 НК РФ и п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.
 
    В соответствии с п.1 ч.1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы.
 
    На основании указанных нормы в соответствии с п.1 ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика в доход государства госпошлину имущественного характера в сумме 1917,20 рублей, и неимущественного характера - 200 рублей.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Удовлетворить исковые требования Гагулиной Валентины Александровны частично.
 
    Признать условия кредитного договора №... от .. .. ....г. года, заключенного между Гагулиной Валентиной Александровной и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части единовременной оплаты за включение в программу страховой защиты в размере 47368 рублей 42 копейки, недействительными.
 
    Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Гагулиной Валентины Александровны, ......., уплаченную единовременную плату за включение в программу страховой защиты в размере 47368 рублей 42 копейки (сорок семь тысяч триста шестьдесят восемь руб. 42 коп.), проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 9871 рубль 45 копеек (девять тысяч восемьсот семьдесят один руб. 45 коп.), компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей (одна тысяча руб.), расходы по оплате юридических услуг в сумме 9000 рублей (девять тысяч руб.), штраф в сумме 29119 рублей 94 копейки (двадцать девять тысяч сто девятнадцать руб. 94 коп.).
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, если докажет, что неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: В.Г. Дементьев
 
    Мотивированное решение изготовлено 25.10.2013 года.
 
    Судья: В.Г. Дементьев